骑车交通意外险是什么 摩托邦驾车意外险怎么样

引言

很多骑摩托、骑单车的朋友都会纠结，骑车交通意外险到底有用没用？我们常接触到的这类平台意外险靠不靠谱？不知道选对不对，也怕踩坑。别急，本文就好好聊聊这两个问题，给大家说清楚来龙去脉。

一.骑车意外保障怎么赔

我先给你说个真实的小事儿，去年夏天我家楼下开早餐店的张哥，每天骑电动自行车去近郊的批发市场进货，那天早上下过雨，路面有积水打滑，他过路口的时候急刹车连人带车摔出去，膝盖蹭了好大一块伤口，还摔骨裂了，住了一周院，前后医药费、检查费一共花了八千多。张哥之前图安心买了一份骑车交通意外险，出院之后整理好材料交上去，扣掉约定的免赔额之后，社保没报的那部分差不多四千块，不到一周就赔下来了，帮他减轻了不少负担。

拿这个案例说，你得先搞清楚，哪些情况能赔，哪些不能赔。一般来说，你日常骑非机动车出行，不管是通勤、买菜、周末骑游，发生摔伤、碰撞之类的意外，产生的医疗费用，符合条款要求的都能申请赔付。如果不幸造成了身故或者伤残，也会按照约定的保额给付对应费用。要注意，如果你是违规飙车、刻意去做危险动作导致受伤，大多是不赔的，看条款的时候一定要把免责部分扫一遍。

其次，免赔额和报销范围是影响你最终能拿到多少钱的关键。有的产品设置了一百元的免赔额，也就是一百元以内的费用你自己出，超过一百的部分再按比例报；还有的产品是零免赔，花多少对应报多少，更划算。另外，有的产品只报销社保范围内的用药，有的连社保外的进口药、自费项目也能报，后者实用性更强，当然保费也会稍微高一点，你可以根据自己的需求选。就像张哥买的那款，就是可以报社保外用药，所以赔的额度才够实用。

然后说申请理赔的步骤，其实特别简单，你发生意外之后，第一时间要记好现场情况，如果有条件可以拍几张现场照片，然后尽快去正规医院治疗，一定要保留好所有的材料：医院的诊断证明、医药费发票、费用清单、检查报告，如果你是和别人发生碰撞，还要留好交警出具的责任认定书。这些材料是理赔的依据，缺一样都可能耽误流程。

最后给你几个实打实的建议：第一，买之前先问清理赔到账的时效，现在不少线上产品，提交材料之后三到七个工作日就能到账，不用等太久；第二，如果你经常骑车出门，不管是电动自行车还是普通自行车，都建议配上，毕竟意外没法预判，几十块一年的保费，就能换个踏实；第三，提交申请之后，随时跟进进度，有疑问直接打保险公司的客服电话问，不用自己瞎琢磨，有问题及时补充材料就可以。

二.驾车意外谁受益怎么选

经常开摩托日常通勤的摩友，肯定要安排上，每天在车流里钻，遇到突发剐蹭磕碰的概率比普通私家车高不少，多一份专属保障，出门骑车心里更踏实。退休之后喜欢骑摩托跑近郊游玩的老摩友，别觉得自己骑车慢就不需要，年纪大了摔一下恢复慢，医药费也不少，有意外险扛着，子女也能少担点经济压力。

刚工作没两年的年轻摩友，大多预算有限，每个月要交房租还得攒钱，就选基础版的一年期保障就行，一年保费也就一两百块，涵盖十万左右的意外身故伤残加两万左右的意外医疗，日常通勤的基础风险都能覆盖，不会给生活添负担。我认识一个97年的小伙，在外卖平台做短途配送，刚入行的时候舍不得买意外险，后来骑车跟别的车蹭了，膝盖缝针花了快两千，只能自己掏腰包，后来他找了个一百多一年的基础款，去年冬天躲行人摔了手腕，花了一千八，社保报完剩下的六百多，意外险全报了，他说这一百多花得比什么都值。

经常跑长途、跨城出行的摩友，预算够的话一定要把意外医疗的额度往上提，至少要选五万以上的额度，再附加一下第三者责任保障，跑长途遇到路况复杂，万一撞到路边的设施或者蹭到别的行人、车辆，第三者责任能帮你赔对方的损失，不用自己掏一大笔钱。我身边有个跑长途摩旅的大哥，去年在国道上避让狗的时候，蹭到了路边停的私家车，对方车漆掉了一大块，修车要三千二，他买的意外险带两万的第三者责任，直接帮他报了这笔钱，自己只花了几十块的挂号费处理自己手上的擦伤，没因为这事影响后续的行程。

本身已经有了百万医疗险和寿险的摩友，可以不用重复买高额度的身故责任，重点挑意外医疗责任好的就行，优先选不限社保目录的，能报自费药、进口材料的产品，比如骑车摔了需要用进口钢板固定，普通意外险只报社保内的，自己还要掏大几千，不限社保的就能全报，能省不少钱。

年纪超过六十岁的摩友，别着急说买不到合适的，不少这类产品都支持六十岁以上的人群投保，只要你日常骑车是合规驾驶，有对应的驾照和牌照，就能买，选的时候重点看健康告知，一般都很宽松，不需要复杂的体检，只要能正常骑车就能投保，不用因为年纪大就放弃保障。

三.理赔流程有时效吗

出事之后一定要第一时间报案，别拖着不联系保险公司。大部分保险都要求出险后10天内告知，虽然也留了一定缓冲空间，但拖的时间太长，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔进度，甚至可能没办法正常赔付。之前有个骑友下班路上被电动车刮倒，当时觉得只是擦破点皮没当回事，也没报保险，过了快一个月伤口发炎引发感染，住了一周院花了小一万，这时候再找保险公司申请理赔，因为没办法提供当时的事故现场证明，也没法确认感染和这次意外的直接关联，折腾了两个多月才拿到一半的理赔款，折腾得整个人都瘦了一圈。

报案之后赶紧整理好需要的材料，别缺东少西来回补。一般需要准备事故说明、医院的诊断书、所有医药费的发票、用药清单，如果是上下班路上出的事，还可以准备一下工作证明或者通勤路线记录，材料越齐全，审核速度越快。我身边有个车友摔了之后，当天摔完拍完片子就把所有材料拍照整理好，第二天就传给了保险公司，一周不到理赔款就到账了，连他自己都没想到这么快。

不同类型的理赔，时效要求也不一样，自己心里要有数。如果是申请意外医疗的理赔，从你出院拿到所有材料开始算，一般30天内提交申请就行，如果是身故伤残这类理赔，时效会长一些，大多要求180天内提交申请。具体的时间你买完保险之后可以翻一下合同，把时间记在手机备忘录里，别不小心超了期。

保险公司核定理赔也有时间要求，不是能无限拖着不处理的。按照要求，保险公司收到材料之后，一般会在10天内完成核定，如果案件比较复杂，最多也不会超过30天。核定完成之后，如果确认属于理赔范围，10天内就会把赔款打给你。如果对方拖着一直不处理，你可以直接打客服电话问进度，要是得不到回复，再找相关渠道反馈就行。

给大家最后提几个可操作的小建议，第一，出险之后先报案，哪怕你还没去医院，先给保险公司打个电话登记信息都比拖着好；第二，所有的材料都复印或者拍照留一份备份，存在自己手机云盘里，原件丢了也有得补；第三，电子保单存到手机桌面，理赔的时候要查保单号直接就能找着，不用到处翻。照着做，理赔能省好多麻烦。

图片来源：unsplash

四.保费高低如何选

刚拿本、日常只周末骑摩托跑近郊玩的年轻人，本身日常出门少，预算也不宽，没必要咬着牙买高保费高保额的套餐，选基础档的一年期产品就够，一两百块就能覆盖日常出行的意外医疗和基础伤残保障，完全能应对偶尔出门的风险。比如我认识的一个刚毕业的小杨，平时就周末骑着小排量摩托周边逛，一开始听人说保额越高越好，差点买了每年五百多的高端档，后来选了两百多的基础款，上个月过弯蹭到护栏蹭破了腿，花了一千八百多医药费，除去免赔额也全报了，没花多少钱就得到了够用的保障。

如果是经常骑摩托跑通勤，每天都要在路上跑一两个小时，风险比偶尔出门高不少，可以选中等保费的套餐，每年三百到四百左右，把意外医疗的额度提上来，再加上小额的第三者责任，遇到刮到行人、蹭到别人车的情况也能走保障赔，不用自己掏大几千出去。

年纪稍大、有一定积蓄，平时喜欢骑长途摩旅的朋友，可以根据自己的出行频率选中高保费的产品，每年五百左右就能把意外医疗和身故伤残的额度拉到比较够用的水平，毕竟长途出门路程远，遇到意外的概率比日常通勤更高，充足的额度能给家人和自己都留够保障。之前有位经常跑长途的摩友王哥，选的就是中高保费的套餐，去年在半路摔车骨折，手术加康复花了六万多，社保报完剩下的三万多全部走意外医疗报了，没动自己给孩子存的教育钱，当时要是只买了基础档，额度不够就得自己掏不少。

缴费方式也要跟着保费选，如果选的是一年期产品，预算紧张就选按月缴费，每个月扣十几二十块，分摊下来压力小很多，不会一下子掏几百块心疼。要是手头比较宽松，一次性交清一年的保费，很多平台会给一定优惠，算下来比按月交少花几十块，更划算。

最后提醒大家，不管选什么价位的保费，都要先确认保障生效时间，很多平台都是扣款成功次日才生效，别买完当天就出门，刚好遇到意外得不到赔付。另外还要注意续保条件，选续保不需要重新健康告知的产品，今年骑的多，明年还想接着买不用再审核，不会因为这一年出了险就不让你续，保障不会断档。

结语

骑车交通意外险就是专门给骑行爱好者、日常骑行通勤的人准备的意外保障，遇上磕碰摔伤能帮咱们承担一部分医药费，给出行添层保障。你说的这款摩托邦相关驾车意外险，适合日常骑摩托通勤、短途出行的朋友，整体灵活度高，价格也亲民，如果你本来就经常骑摩托出门，预算不高，选它做基础保障够用。不管选哪款，记住先看条款再下单，选贴合自己出行频率和风险的，才能花对钱、享对保障。

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