最全投保攻略！医疗险怎么选？复兴联合健康星相守长期百万医疗险值得买吗？在哪买？

今天小马老师就来把这几款产品的保障细节、免责玄机、外购药条款掰开揉碎，全方位对比，看看谁更值得买。

星相守vs网红百万医疗险

写之前先说一下，星相守分为两个版本：计划一（普通版）、计划二（特需版）。

下面，我们先用计划一和网红百万医疗险对比。

买百万医疗险，咱们要重点关注：基础保障、外购药保障、免责条款，另外价格也是大家最关注的，所以下面都会逐个对比。

星相守（计划一）、蓝医保（好医好药版）和好医保（旗舰版），它们的基础保障都很全面，都保证续保20年，抗癌药等都有覆盖到。

不过其他保障，它们有一些差异大家要关注：

1.免赔额

星相守（计划一）可以自由选择免赔额，比如选0免赔，1万及以下的医疗险可以100%报销。

如果是其他免赔额，年度内没有理赔，免赔额逐年递减1000元，最低可降到5000块，还能和家人共享。

好医保（旗舰版）虽然也是0免赔，但是1万及以下的医疗费用只能报30%，报销比例比星相守低了很多。

而蓝医保在免赔额设置上稍逊，一般医疗和重疾医疗共用1万免赔额。

2.住院前后门急诊

现在大多数百万医疗险，只覆盖住院前后30天，而星相守延长到了45天，比其他产品多出半个月，保障时间大大扩大了。

一般我们去看病不会直接住院，而是先看门诊做检查，再根据情况住院治疗，还有出院后可能要去门诊复查。这些检查费用，都属于“住院前后门急诊”的报销范围。

那星相守的保障时间拉长，对我们非常有利。

3.特殊门诊

如果涉及到特殊门诊治疗，不论是一般住院、轻中症还是重疾住院，星相守和好医保（旗舰版）都可以报销。

但蓝医保需要达到合同约定的重疾标准才赔，比较严格。

总的来说，在基础保障上——

星相守（计划一）＞好医保（旗舰版）≥蓝医保（好医好药版）

医保DRG之下，很多治疗癌症常用的特效药、非抗癌的进口药在医院很难买到了，我们去外面买，有外购药保障的话，这部分费用都能报销。

表格中这三款产品，都保外购抗癌药，最高都能100%报销符合条件的费用。

星相守（计划一）和蓝医保（好医好药版），还能保国家药监局批准的普通外购药和医疗器材，不限清单，符合条件100%报销，报销范围比市场同类产品大。

有这项保障，比如一小瓶就要大几百块的人血白蛋白，自己去医院外面买也能报销。

并且星相守（计划一）最高有400万的保额，完全不用担心吃不起药，压力大大减少。

总的来说，在外购药保障上——

星相守（计划一）≥蓝医保（好医好药版）＞好医保（旗舰版）

免责条款，简单来说就是“不保什么”，我们直接挑选了一些比较重要的责任来对比。

从表格大家可以看到，星相守（计划一）的免赔限制更少，像人工器官、职业病、医疗事故等都能保。

而好医保（旗舰版）比较严格，对于对因任何原因造成的椎间盘突出症、痔疮、颈椎病等都不保。

综上，从免赔责任来看——

星相守＞蓝医保（好医好药版）＞好医保（旗舰版）

百万医疗险因为不是固定的费率，每年保费都会有一些涨幅，所以大家非常关心续保价格。

我们测算过，星相守（计划一）首年价格，是目前市场在卖的百万医疗中最便宜的。

下面，我们也给大家测算了三款产品的续保价格：

整体来看，不管哪个年龄段，买星相守（计划一） 首年价格和续保价格，都便宜很多。

如果买的是家庭单，还能再打折，一家几口算下来能省大几百块。

2个人95折，3个人9折，4个人及以上85 折。

总体来说，对比目前市面上的爆款百万医疗险，星相守（计划一）毫不逊色。

整体保障更好、住院前后门急诊天数更长，价格也更便宜，整体性价比很高。

如果预算不多，又想买一款不错的百万医疗险，那就可以考虑星相守（计划一）。

另外两款产品也很不错，大家可以作为备选。

星相守vs爆款中端医疗险

下面再接着来看，星相守（计划二）特需版和现在爆火的臻爱无忧中端医疗，谁更能打。

咱们买中端医疗险，本质是希望有更好的医疗资源、舒适的就医环境。

所以，咱们挑选产品的时候，要重点关注4大保障：

下面我们就从这几大方面，来看看这2款产品的实力：

可以看到，这两款产品的基础保障都还不错，住院、门诊、外购药等保障都很全面。

但对比之下，有一些细节区别：

1、外购药

星相守（计划二）和计划一一样，不仅能保癌症外购药，还能保普通外购药和医疗器材，不限清单，只要是国家药监局批准的且符合条件的，都能100%报销，保障范围比其他产品大，还保证续保20年，很不错。

而臻爱无忧，目前只保癌症外购药，保障范围相对小一些。

2、续保条件

星相守（计划二）可以保证续保20年，并且是写进合同的，续保稳定性强。

臻爱无忧也不错，但只能保证续保6年，稍有逊色。

3、费用垫付/直付

目前臻爱无忧支持重疾直付，而星相守（计划二）在保障范围内的住院都支持垫付，范围略大一些。

另外提醒一下大家，通常中端医疗险会设置床位费日限额，超出的话要自费。

如果你在意这点，可以优先考虑星相守（计划二），每天有2500元，额度更高。对于大多数特需部和国际部的床位费来说，基本够用了。

总的来说，星相守（计划二）和臻爱无忧整体保障不相上下。

但从一些细节保障看，星相守（计划二）会更有优势，大家可以根据自己的偏好去选择。

像预算不多的朋友，就可以闭眼入星相守（计划二），10~40岁左右买，价格便宜很多。