重疾险测评，达尔文11号的缺点，有2个要注意！

达尔文11号重疾险凭借"低保费、高赔付"的特点，它迅速成为热议焦点。

但保险产品没有十全十美，很多朋友都有问到这款产品有没有缺点需要注意。

今天我们就来测评达尔文11号重疾险这款产品的优缺点，来给大家详细解读一下。

达尔文11号的2个缺点

买重疾险首先要搞清楚保什么、不保什么，既要看到优点，也要看到不足。

小马老师列举了达尔文11号重疾险的投保注意点：

缺点1：重疾二次赔付有限制

达尔文11号的"重疾二次赔"责任要求首次重疾必须在65岁前发生，否则保障失效。

而65岁后恰是重疾高发期，这一限制可能会让大家觉得部分保费"打水漂"。

达尔文11号的二次重疾赔付没有65岁的年龄限制，再次患不同种重疾，间隔期只有1年。这意味着即使在65岁之后，重疾高发的年纪，能继续享受双重保障。

缺点2：住院津贴与保额共享

虽然住院津贴是亮点（60岁后住院每天赔0.1%保额），但领取后若后续发生重疾或身故，需从总保额中扣除已赔津贴。例如，50万保额若领过10万津贴，重疾赔付仅剩40万。

有一点需要提醒大家的是，住院津贴是包含在基础保障里的，不用再额外花钱，这一点还是蛮良心的。

虽然存在这些缺点，但达尔文11号的优势同样不容忽视，下面我们就来分析它的性价比表现。

达尔文11号，值不值得买？

达尔文11号的承保范围相当广泛，支持出生满28天到55周岁的人群申请。

达尔文11号有180天的观察期，缴费方式有多种可以选，可选择一次性缴清，或分期缴纳（分5年、10年、15年、20年或30年）。核心保障内容如下：

1. 重大疾病守护周全

保障覆盖120种高发重大疾病，约定赔付次数为1次。罹患非意外原因导致的重疾，按基本保额的100%给付；

若因意外直接导致，赔付比例提升至基本保额的130%。

2. 中症保障灵活应对

保障包含30种中症疾病，累积最多可赔付3次，单次给付标准为基本保额的60%。举个例子，投保50万保额，每次中症理赔可达30万元。

3. 轻症保障覆盖广泛

涵盖45种轻症病症，累计最高可理赔4次，每次给付金额为基本保额的30%。同样以50万保额为例，每次轻症可获赔15万元。

4. 住院津贴贴心安享

若被保险人在60周岁前未曾罹患重大疾病，则60周岁后如需住院治疗，每日可获得等同于基本保额0.1%的津贴补助。每一保单年度内津贴给付上限为90天，全生命周期内累计最高给付金额不超过基本保额的100%。

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深度对比分析，达尔文11号相较市场主流重疾产品，具备4大鲜明亮点：

1. 理赔宽松

众多同类产品在完成重疾理赔后，中症、轻症的后续理赔通常受到病种分组及90天间隔期制约。

而达尔文11号则打破常规，取消分组限制，豁免90天间隔期要求，大幅提升获赔可能性。

2. 自带豁免责任

倘若被保险人确诊条款约定的重疾、中症或轻症，剩余未缴保费将自动豁免，重疾保障效力持续有效。

3. 意外引发重疾有额外赔

对于由意外事故直接诱发的重大疾病，被保险人除获得基础理赔外，可额外享有30%基本保额的额外赔偿。

4. 未罹患重疾也可获赔

产品自带住院津贴保障。只要被保险人在60岁前未曾罹患重疾，无论60岁后因疾病或意外原因住院，均有机会获得此项津贴赔偿。该保障作为默认责任纳入主险，无需额外付费。

达尔文11号不仅在核心保障层面力臻卓越，其丰富的可选附加责任同样亮点频出。它在延续达尔文10号超越版两大热门保障的基础上，更有三大创新突破：

两大优选保障

1、重大疾病保费补偿金：有机会实现“零成本”享受重疾核心保障，减轻健康守护的经济负担。

2、基础/妊娠期重大疾病关爱保险金：在遭遇意外或在妊娠期不幸发生条款约定的重疾时，将获得额外赔付。

三大责任创新

1、男性被保险人配偶妊娠期保障：如男性被保险人在配偶怀孕期间，且自身年龄处于22至50周岁之间，被确诊为条款约定的重大疾病，可额外获赔50%基本保额。为特定家庭责任期的男性客户提供加值呵护。

2、多重赔付拓展支持：支持附加第二次重大疾病、二次恶性肿瘤及二次心血管特定疾病等多次赔付责任。

3、理赔标准优化，审核更友好：针对需要持续治疗的恶性肿瘤-重度责任，允许依据影像学检查结果申请理赔，有效降低了赔付准入门槛，理赔流程更为便捷顺畅。

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