达尔文11号重疾险的缺点，有3个，买前一定要注意！

达尔文11号重疾险一推出，就受到热烈追捧。

光是 “价格亲民，理赔门槛低” 和 “住院就能赔钱” 两大亮点，就吸引了一大批忠实粉丝。

但小马老师提醒大家，再好的产品也不能盲目跟风。

买保险前一定要弄清楚保什么、怎么选、怎么赔，既要看到优点，也要看到不足。

所以，我们深入研究了达尔文11号重疾险的各项责任后，来给大家详细解读一下。

达尔文11号有缺点吗？

完美无缺的产品是不存在的，达尔文11号重疾险虽然备受好评，但它也有自己的局限性。

经过深入测评，我发现了两个在购买前需要考虑的缺点：

达尔文11号重疾险的住院津贴，实际上是降低了60岁的后理赔门槛。

不过，这里有个细节需要注意：一旦领取了住院津贴，如果之后不幸遭遇重疾或身故，那这部分津贴会从总保额中扣除。

尽管如此，50万的保额还是能全额赔付。而且，住院津贴是包含在基础保障里的，不需要额外花钱，这一点还是挺良心的。

达尔文11号的重疾二次赔付和超级玛丽13号一样，都有限制。

它要求首次重疾必须在65岁之前发生，否则保障就会失效。

考虑到65岁之前的重疾发病率，我们可能觉得这部分保费花得不太值。

值得一提的是，达尔文11号的二次重疾赔付没有65岁的年龄限制，再次患不同种重疾，间隔期只有1年。这意味着在65岁之后的重疾高发年龄段，我们还能享受到双重保障。

不过，目前很多重疾险都将首次重疾的发生时间限制在60岁前。实际上，随着人们对健康的重视，首次患重疾的年龄可能会推迟，60-65岁之间的发病率可能更高。

达尔文11号值得买吗？

达尔文11号重疾险被这么受欢迎，自然有它过硬的优势。

它不仅延续了达尔文10号（超越版）的优势，在基础保障和可选保障上，分别有两大升级点。保障全面，选择灵活，性价比确实高。

接下来，重点讲讲达尔文11号重疾险的三大优势：

最近，市场上不少新推出的重疾险产品价格都涨了，一些老产品甚至要求必须附加身故责任才能购买。

在这样的背景下，达尔文11号能够保持加量不加价，非常有诚意。

我对比了市面上其他高性价比的重疾险产品后发现，达尔文11号在价格上更具优势。

仅从基础保障来看，达尔文11号的价格就比其他产品便宜了3%。如果按照30年的缴费期计算，这相当于节省了一年的保费。

如果选择附加身故责任，价格优势更加明显，最高可以便宜18%。这样的性价比，在当前的保险市场中确实难得一见。

① 取消重疾赔后90天间隔期，限制少

大多数重疾险产品都有间隔期和分组限制，但达尔文11号却打破了这一常规。

在重疾赔付之后，轻症和中症的赔付既没有间隔期，也没有分组限制，而且还能够继续保障轻中症。

这样的设计，无疑大幅提升了达尔文11号的理赔概率，让保障更加全面和实用。

② 住院津贴保险金，住院也能赔

达尔文11号将住院津贴直接纳入了基础保障，不用花钱就能享受保障。

如果在60岁之前没有确诊重疾，那么在60岁之后因普通疾病或意外需要住院时，每天可以获得保额的0.1%作为津贴，每年最多支付90天，最高可达保额的100%。

这个门槛设置得相当低，哪怕是只住院一天也能获得赔偿。以50万保额为例，每天就能拿到500元，非常实惠。

虽然我们不能保证每个人都会患上重疾，但随着年龄的增长，60岁之后生病住院的可能性确实会增加，比如常见的慢性支气管炎等病症。

① 第二次重疾保险金，赔付可叠加

它能保同种重疾，具体如下：

注意：不含同种重大疾病的状态持续。

更值得一提的是，达尔文11号在赔付限制上比一般重疾险要宽松得多，它允许与“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金和特定心脑血管疾病关爱金同时赔付。

② 妊娠重大疾病关爱金，更创新

这个特别的保障，最初只对女性被保人开放，后面升级后，男性被保人也能享受到。

无论是女性在妊娠期间，还是男性在其配偶妊娠期间，只要年龄在20至50周岁之间确诊了重疾，都可以获得额外50%的保额赔偿。

更贴心的是，这项保障不限制怀孕的次数，无论第几胎都能得到保障，而且保费增加的部分非常少。这样的设计非常人性化。

我们建议有生娃计划的宝爸宝妈优先考虑达尔文11号。

达尔文11号，适合谁买？

达尔文11号提供了丰富的可选保障，但我们也建议不要盲目跟风附加。

选择保障时，要根据自己的实际情况和预算来决定，挑选性价比最高的组合。

我们总结了三种高性价比买法，供大家根据自己的需求参考：

达尔文11号重大疾病保险确实提供了全方位的保障，覆盖了多种重大疾病、住院津贴以及第二次重疾保险金等。

对于追求全面保障的朋友来说，达尔文11号无疑是个值得考虑的好选择。

如果目前预算有限，建议先选择基础保障，用最少的花费来确保核心保障到位。

对于很多25到30岁的年轻人来说，可能手头资金不多，可以考虑购买30万保额，保终身，分30年缴费。

一方面，因为年轻且身体状况良好，可以先买30万保额作为基础保障，这样经济压力相对较小。以25岁为例，保费大约在3000元左右就能覆盖。

随着未来收入的增加或者家庭责任的加重，可以根据实际情况再考虑增加保额。

另一方面，年轻时投保终身保险更划算。比如，30岁买的话，就会贵个几百块。

所以，趁年轻投保，既能减轻经济压力，又能锁定较低的保费成本。

对于家里有癌症病史或者希望加强癌症保障的朋友，可以考虑附加癌症津贴，为未来可能的癌症风险提供更多赔付机会。

癌症复发和转移在治疗过程中相当普遍。

附加癌症津贴后，如果不幸患癌，可以在治疗期间获得额外的经济支持。

比如每隔一年，如果癌症仍存在新发、复发、扩散、转移等情况，可以再获得15到25万的赔偿，最多赔付 3次。

写在最后

总的来看，达尔文11号重疾险确实值得购买。无论是业界的口碑、保障内容，还是保费的性价比，它都表现得相当出色。

但跟风投保不可取，毕竟每个人的情况不同，盲目投保可能导致重疾险买了也用不上。

在买之前，你不仅要了解优缺点，还要结合健康告知、职业和年龄等来综合考虑。最后，根据预算来选择合适的可选责任。

只有这样，我们才能挑选出最适合自己的达尔文11号重疾险方案。

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