抖音大V搞焦虑！一句“百万医疗险废了”评论区集体退保?

昨天难得刷了会儿抖音，结果刷到两个保险博主在猛烈抨击百万医疗险。

他们抓着“DRG改革后，百万医疗险外购药有局限”这一点，直接宣布百万医疗险基本废掉了。

然后话锋一转，开始号召大家“别买百万医疗险了，赶紧去买重疾险！”

关键是，真有人信了！ 

评论区一片“看完决定不买了”、“想退保”的声音……

看完我实在坐不住了，必须写篇文章跟大家好好掰扯掰扯：

百万医疗险，真像这些大V说的那样，被DRG搞成“废品”、完全没用了？

百万医疗险，凭啥火了近10年？

在说DRG之前，跟大家浅浅回顾百万医疗险来时的路。

毫不夸张地说，过去近10年里，百万医疗险几乎是普通人买保险的首选。

每年只要花几百块，就能换来几百万的医疗保障。

医保虽好，一般也只能报销医疗费的60%-70%。要是碰上大病，剩下的百分之三四十，对普通家庭来说可能就是天文数字。

所以，百万医疗险的出现，填补了这个“窟窿”，让普通人在大病面前不至于手足无措，甚至倾家荡产。

正因为它解决了普通人的痛点，备受追捧，过去10年保费规模蹭蹭往上涨。

据方正证券报告显示，截至2023年，商业医疗险中百万医疗险（除惠民保）与中高端医疗险合计保费规模接近1000亿元，其中百万医疗险占比或在90%以上。

可到了2024年，市场开始出现微妙的变化。随着DRG支付改革的加速推进，各种唱衰百万医疗险的声音不断涌出。

DRG之下，百万医疗险受到的影响真这么大？这次真遇到了“生死劫”？

DRG之下，百万医疗险陷入困局...

这里，先给没接触过的朋友简单科普下啥是DRG。

它的全称叫「按病种分组付费」，是20世纪70年代美国学者开发的。

具体模式就是，

医保局把所有疾病分组，定一个“打包价”，医院得在这个额度内治病。

花超了，医院自己贴；省下了，医院能赚点。

政策的初衷其实是好的，能防止医院过度检查、过度用药，减轻病人看病支出，也缓解医保基金压力。

但政策落地过程中，一些没理顺的地方，就“误伤”到了百万医疗险：

影响1：更难达到起付线

大家都知道，绝大部分百万医疗险都有1万块的免赔额。

住院的花费，医保报销之后，1万以内的钱患者自己掏，1万以上的部分百万医疗才报销。

现在DRG医保支付固定的模式，遏制了医疗过程中的不必要“高花费”。

可做可不做的检查就不做了，能3天出院就不会拖到5天，能用集采药就尽量不用进口药......

这就间接导致，很多人住院自己掏的钱，可能根本到不了1万块。

没达到理赔条件，百万医疗险就一分都报销不了。

也有统计数据显示，DRG模式试点以来，人均住院费用确实在下降。

图源 妙投app

影响2：好药买不到，买到了也不报

除此之外，医院迫于控费压力，用药也会优先选医保目录内的、便宜的集采药。

那些效果好但贵的新药、进口药（尤其是医保目录外的），医院可能就不提供了。

病人想用、想吃这些好药？只能自己想办法去医院外面的药店买。

这个时候，如果你买的百万医疗险不保外购药，那这笔大几万甚至是十几万的费用，也是一分不赔，得自己扛。

这对于需要用好药救命的人来说，这简直是雪上加霜。

含外购药百万医疗险保障截图

正因为这两点“卡脖子”，近年来网上开始冒出“百万医疗险被抛弃”、“百万医疗险变废品”这类声音。

但，事实真的如此吗？

我们真的不需要百万医疗险了吗？

百万医疗险，真的没用了吗？

还要买吗？

这里姑且抛开那些复杂的政策、条款不谈，我就想问大家几句——

谁敢拍胸脯保证一辈子不生病吗？

医保再控费，看病花的钱医保能给你100%全报吗？

每次生病花的钱，你都能控制在1万以内吗？

面对大病，你最怕的，真的是医保控费或者吃不起好药吗？还是怕自己/家人没钱治？怕在生死关头，因为钱的问题放弃希望？

我相信，绝大多数买百万医疗险的人，最怕的是真摊上大病时，兜里没钱救命的那种绝望。

图源电影《我不是药神》

而一份能报销几百万治疗费的百万医疗险，对于普通家庭来说是“万一用上时，不至于走投无路”的安心，也是多一份“有钱治病”的底气。

在关键时刻，不用在“花钱”和“保命”之间做撕心裂肺的选择。

所以你说，

百万医疗险怎么可能说废就废？怎么可能直接变成一张废纸呢？

也真心劝大家，

如果你已经买了百万医疗险，千万别听风就是雨轻易退保！觉得保障不够，可以看看有没有更好的产品能升级。

如果还没买，更要趁身体好的时候赶紧买上，挑当下保障最全面、最好的产品。

总之，千万别拿自己和家人的健康去赌运气。

别慌！百万医疗险也在“升级打怪”

面对DRG的挑战，好消息是，百万医疗险没有“躺平”，而是在积极进化升级。

保险公司在努力想办法减少DRG的影响、让产品更实用。

针对免赔额的问题，

新上的产品虽然还是有1万免赔额，但它支持家人共享免赔额。

我打个比方，丈夫住院自费了7000，同一年妻子住院自费超过3000，就能报销！

大大降低了报销门槛，理赔更容易。

像今年上线的星相守和蓝医保好医好药版，就有这个功能，跟家人一起买家庭版，就可以共享免赔额。

而且这两款产品，本身保障就非常全面，是市面上为数不多外购药和器械不限清单的百万医疗险，价格也便宜，性价比非常高。

星相守还有0免赔版本，报销没有门槛。

住院花的钱，哪怕只有几十块，符合条件就可以100%报销，保障力度拉满。

另外多说一句，目前大多数百万医疗险，免赔额都是按年来累计的。也就是说，同一个保障年度内，只要累计产生的医疗费超过免赔额，那么，超过部分就可以申请理赔。

星相守相关保障责任

针对外购药问题，

以前外购药保障主要保癌症特药，现在为了应对DRG下医院缺好药的情况，今年保险公司新上的一些百万医疗险，直接把保障范围拓宽了。

像 星相守、蓝医保好医好药版、金医保3号，都新增了普通外购药械保障，并且不限药品清单。

只要有合规处方，医生开的、医院没有的普通疾病用药，去外面买的也能报，实用性大增。

其中星相守和金医保3号对于外购药报销条件，也做了更宽松的升级：即便医院里有能替代的仿制药，自己去外面买原研药，符合条件也能报。

外购药报销条件较为严格的百万医疗险条款

看到这里，可能有人想吐槽：想拿到处方单，难于登天！

这一点我不可否认，但这是我国医疗系统存在的问题，我们只能寄希望于在这一轮医改中，会有所改变...

其实国家也意识到了一些问题。

比如对于癌症、罕见病等复杂/严重疾病，设立了特殊申请通道，允许5%住院病例突破DRG费用限制，给创新药留了空间，不是绝对的“一刀切”。

保险行业也很给力，今年在推动建立商业保险药品目录，这个搞成了，意义重大！

能促进保险公司、医药、医院等合作，推动更多药品进医院、医疗险直赔快赔等。

未来，目录内的药可能不受DRG控费限制，患者可以在医院自费用药，然后由百万医疗险直接结算！

当然，这还需要时间。

写在最后

写到这里，结论再清楚不过了——

被抛弃、被终结、会变成“废品”的，一定是那些墨守成规的百万医疗险。

而那些真正为普通人着想、不断升级优化的百万医疗险，不仅没废，反而变得更强大。

当然，我也承认，医改之下百万医疗险仍然有缺陷、不够完美，还有很多要升级改变的地方。

但无论如何，它都还是普通人对抗大病风险的最强杠杆，不是吗？

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