定额终身寿险和增额终身寿的区别

引言

你是否曾在选择终身寿险时，面对‘定额’与‘增额’这两个选项感到困惑？它们之间究竟有何不同，又该如何根据自己的需求做出明智的选择？本文将为您一一解答，帮助您在保险的海洋中找到最适合自己的那一款。

一. 两者保障特点啥不同

定额终身寿险和增额终身寿险最大的区别在于保额是否增长。定额终身寿险的保额是固定的，比如你投保时选择了100万保额，那么无论过多少年，这个保额都不会变。增额终身寿险则不同，它的保额会随着时间的推移而增长，通常是按照一定的利率复利递增。

举个例子，小李30岁时投保了一份增额终身寿险，初始保额100万，年复利3.5%。到了60岁，他的保额已经增长到了约280万。而如果他选择的是定额终身寿险，60岁时保额仍然是100万。这就是两者最直观的区别。

从保障的角度来看，增额终身寿险更适合长期规划。随着时间推移，通胀会导致货币贬值，定额终身寿险的保额可能无法满足未来的需求。而增额终身寿险的保额增长能够一定程度上抵御通胀，为未来的生活提供更充足的保障。

不过，增额终身寿险的保费通常比定额终身寿险高。这是因为保险公司需要为未来保额的增长预留资金。以30岁男性投保100万保额为例，定额终身寿险的年保费可能在1万左右，而增额终身寿险可能要1.5万甚至更高。

对于预算有限但又想获得终身保障的年轻人来说，可以先选择定额终身寿险，等收入增加后再补充增额终身寿险。而对于收入稳定、注重长期规划的中年人，增额终身寿险可能是更好的选择。

需要注意的是，增额终身寿险的保额增长速度并非一成不变。有些产品前几年增长较快，后面逐渐放缓；有些则保持稳定的增速。投保时要仔细阅读条款，了解具体的增长规则。

此外，增额终身寿险的现金价值增长也值得关注。由于保额和现金价值都会增长，这类产品在一定程度上可以作为理财工具使用。但切记，保险的首要功能是保障，理财只是附加价值，不要本末倒置。

总的来说，定额终身寿险和增额终身寿险各有特点，没有绝对的好坏之分。选择时要结合自己的年龄、收入、家庭责任等因素综合考虑。建议咨询专业保险顾问，根据个人情况制定最合适的保障方案。

二. 购买条件有啥区别

定额终身寿险和增额终身寿险在购买条件上存在明显差异，这直接关系到您能否顺利投保以及后续的保障效果。首先，定额终身寿险通常对投保人的健康状况要求较为宽松，适合一些有基础疾病或年龄较大的人群。比如，45岁的李先生有轻度高血压，但经过保险公司评估后，仍能顺利投保定额终身寿险。而增额终身寿险则对健康状况要求更高，往往需要提供详细的体检报告，甚至可能被拒保。因此，如果您身体健康状况不佳，建议优先考虑定额终身寿险。其次，年龄限制也是两者的一大区别。定额终身寿险的投保年龄范围较广，一般从出生满28天到70岁均可投保，适合不同年龄段的人群。而增额终身寿险的投保年龄通常限制在60岁以下，超过这个年龄就很难投保了。所以，如果您已经超过60岁，定额终身寿险可能是更好的选择。此外，职业类别也会影响您的投保选择。定额终身寿险对职业类别的要求相对宽松，从事高风险职业的人群也有机会投保。例如，王先生是一名建筑工人，虽然职业风险较高，但依然成功投保了定额终身寿险。而增额终身寿险则对职业类别有更严格的限制，高风险职业往往会被拒保。因此，如果您从事高风险职业，建议选择定额终身寿险。最后，缴费方式也是两者的一个重要区别。定额终身寿险通常提供趸交、年交、月交等多种缴费方式，灵活性较高，适合不同经济状况的人群。而增额终身寿险往往只提供年交或趸交两种方式，灵活性较低。如果您希望选择更灵活的缴费方式，定额终身寿险会更适合您。综上所述，定额终身寿险和增额终身寿险在购买条件上的差异主要体现在健康状况、年龄限制、职业类别和缴费方式等方面。在选择时，您需要根据自己的实际情况进行权衡，选择最适合自己的保险产品。

三. 不同人群咋选

对于刚刚步入职场的年轻人来说，定额终身寿险是一个不错的选择。这类保险保费相对较低，能够提供基本的身故保障，适合预算有限但希望尽早建立保障的年轻人。例如，25岁的小王刚工作不久，每月收入有限，选择了一份定额终身寿险，每年只需缴纳几百元，就能获得几十万元的身故保障，为他提供了安心的保障基础。

对于家庭经济支柱，尤其是上有老下有小的中年人，增额终身寿险可能更适合。这类保险的保额会随着时间的推移而增长，能够更好地应对未来可能增加的保障需求。比如，40岁的李先生是一家之主，选择了一份增额终身寿险，初始保额为50万元，随着时间推移，保额逐年递增，到他60岁时，保额可能已经增长到100万元，为他提供了更全面的保障。

对于高净值人群，增额终身寿险也是一个不错的选择。这类人群通常有较多的资产，增额终身寿险不仅能够提供身故保障，还可以作为一种财富传承的工具。例如，50岁的张先生是一位成功的企业家，他选择了一份增额终身寿险，初始保额为500万元，随着时间的推移，保额逐年递增，到他70岁时，保额可能已经增长到1000万元，为他提供了丰厚的财富传承保障。

对于健康状况不佳的人群，定额终身寿险可能更为合适。这类保险通常对健康要求较低，即使有慢性病或既往病史，也有可能通过核保。例如，35岁的刘女士有高血压病史，选择了一份定额终身寿险，虽然保费略高，但成功获得了保障，为她提供了安心的保障。

对于预算充足且希望长期保障的人群，增额终身寿险是一个理想的选择。这类保险的保额会随着时间的推移而增长，能够提供长期的保障。例如，30岁的陈先生预算充足，选择了一份增额终身寿险，初始保额为100万元，随着时间的推移，保额逐年递增，到他60岁时，保额可能已经增长到300万元，为他提供了长期的全面保障。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式差异在哪

定额终身寿险和增额终身寿险在缴费方式上有着明显的区别，直接影响到投保人的经济规划和保障体验。定额终身寿险通常采用固定缴费方式，投保人在签订合同时就确定了缴费金额和期限。例如，一位30岁的投保人选择20年缴费期，每年缴纳固定金额，到期后保障终身有效。这种缴费方式适合收入稳定、预算明确的投保人，能够清晰地规划长期财务支出。

相比之下，增额终身寿险的缴费方式更为灵活。投保人可以根据自身经济状况选择不同的缴费期限，如趸交、5年、10年或20年等。例如，一位35岁的投保人选择10年缴费期，每年缴纳的金额可以根据收入变化进行调整。这种灵活性特别适合收入波动较大或预期未来收入增长的投保人，能够更好地匹配个人的财务规划。

在缴费压力方面，定额终身寿险由于缴费金额固定，初期可能对投保人造成一定的经济压力。而增额终身寿险则允许投保人根据实际情况调整缴费金额，减轻了初期的经济负担。例如，一位刚参加工作的年轻人可能选择较低的初始缴费金额，随着职业发展和收入增加，逐步提高缴费水平。

从长期来看，定额终身寿险的缴费总额通常低于增额终身寿险。这是因为定额寿险的保费计算基于投保时的年龄和健康状况，而增额寿险的保费会随着保额的增长而增加。例如，一位40岁的投保人选择定额寿险，20年缴费总额可能为20万元，而选择增额寿险，同样的缴费期总额可能达到25万元。

最后，在选择缴费方式时，投保人需要综合考虑自身的经济状况、未来收入预期和保障需求。对于收入稳定、追求确定性保障的投保人，定额终身寿险的固定缴费方式可能更为合适。而对于收入波动较大或预期未来收入增长的投保人，增额终身寿险的灵活缴费方式则能提供更好的适应性。无论选择哪种方式，关键是要确保缴费计划与个人财务状况相匹配，避免因缴费压力过大而影响生活质量。

结语

定额终身寿险和增额终身寿险各有千秋，选择哪种保险更合适，还需根据您的具体需求和预算来决定。如果您追求稳定的保障和较低的保费，定额终身寿险可能更适合您；而如果您希望保额能随着时间增长，以应对未来可能增加的保障需求，那么增额终身寿险将是更好的选择。在做出决定前，不妨咨询专业的保险顾问，他们会根据您的实际情况提供更为精准的建议。记住，合适的保险计划是您和您家人未来生活的坚实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。