六一福利：1千块搞定宝宝保险，买对不买贵！

时间过得好快，又快到六一了。

今年我弟也结婚生娃了，添了个肉乎乎的侄子，太招人疼了。

每到六一，朋友圈都在晒玩具、晒蛋糕，我却偷偷给小侄子准备了份特殊的礼物

—— 一份能陪他长大的保险方案。

我弟收到时，打趣说我 “务实过了头”。

务实有什么不好？在我看来，保险不是花钱，是给孩子铺路的。

借这篇文章，也来跟大家聊聊，宝宝保险，怎么花小钱买到实用的保障？

给孩子搭建一个全面的保障体系，其实有个简单的公式：1+4+1。

这个“1”就是少儿医保，是国家给孩子们的基本福利，不管健康状况怎样都能参保，既往症的医疗费用也能报销。

不过，少儿医保作为基础医疗保险，保障力度有限，所以需要商业保险，让孩子的保障更全面。

接下来，咱们聊聊“4+1”的部分，也是这篇文章要重点讲的。

住院医疗险有两种：小额住院医疗险和百万医疗险。

小额住院医疗险，免赔额低，保额也不高，就是用来应对孩子平时生个小病，例如感冒发烧，住院的费用。

百万医疗险，免赔额一万，但保额高达百万，能是给孩子一个大保障，用来应对不幸患大病高额的医疗费用。

意外险能覆盖孩子平时不小心磕了碰了的医疗费用，如果不幸遇到大的意外伤害，导致伤残甚至身故，也会直接赔一笔钱。

它的价格也很低，一年几十块就能搞定。

住院医疗险，只能解决孩子生病住院的医疗费用。

但孩子万一患大病，家长还要承担康复费用，如果去北上广等一线城市找名医、专家问诊，食宿费、交通费用也是不小的支出，甚至还需要其中一方辞职陪护。

所以，还需要一份重疾险。达到合同约定的赔付条件，一次性赔一大笔钱。

如果感冒发烧、小病小痛，只需要在门急诊治疗，这些费用住院医疗险报销不了的。

对于抵抗力弱，需要经常去医院的孩子，门诊险能帮家长减轻一些经济压力。

在这些基础保障之外，如果家里经济条件允许，为孩子提前规划教育金或婚嫁金，是个长远考虑的好办法。

尤其是教育金，这是每个家庭都会面临的一大笔支出，早规划，早安心。

这几年经济下行，许多人都面对失业、降薪、创业失败，子女的教育规划，也不可避免地受影响。

给孩子规划一份教育金，既能为未来的教育提供经济保障，也是家庭稳健理财的一个方案。

接下来，按照这个思路，给大家提供两个保险配置方案，觉得合适的，可以参考哦~

第一个方案是标配版，主要解决健康保障，适合预算比较少的家长。

这个方案的思路是百万医疗险+意外险+重疾险。

接下来，咱们来挨个讲这三种保障。

①百万医疗险：-价格便宜，免赔额可选星相守（计划一）

星相守，最近市场热销的产品，主打的就是便宜。

保证续保20年，住院医疗、特殊门诊、质子重离子、外购药等，该有的保障都有。

而且它的外购药保障很好，不限药品清单，人血白蛋白、矫正器等费用也能报销。不怕治不起病、吃不起药。

更难得的是，它还有2个计划可选，可以选不同的免赔额，最低0元起赔。

价格也比同类产品便宜，跟家人一起买还能打折，2个人打95折、3个人9折、4个人打85折。

②意外险：-0免赔，报销条件好小神童6号经典版

给孩子买意外险，最需要考虑的，就是意外医疗保障是否全面，报销条件怎么样。

所以，我给宝宝推荐的是小神童6号意外险，意外就医0免赔，不限社保，100%报销，最高能报6万。

而且自带意外住院津贴，一天100元，ICU翻倍，0免赔天数，单次最高90天，一年累计最高180天。

很多意外险的特定情形医疗，需要加钱才能附加，如烧烫伤、吞食异物、面部伤害美容等，但小神童5号都是自带的，不用另外花钱。

保费也很便宜，一年只要78元。如果是比较注重就医体验的家长，可以附加高端医疗责任，只需要再加62元。

③重疾险：-先天疾病也能保大黄蜂13号旗舰版

宝宝重疾险，我选择了大黄蜂13号，保30年，一年700出头，就能有50万的保障。

基础保障全面，重疾、轻症、中症都能保，对于儿童特定疾病和一些生长发育问题，赔得更多。

第2年及以后，特定疾病最高赔到130%，罕见病最高赔到210%，赔付力度杠杠的。

它还有一大亮点是，先天疾病也能保。（其他重疾险很少能保）

3岁前如果确诊先天性脑积水、先天性法洛四联症心脏病等，买 50 万保额，能拿到 10 万。

整体性价比非常高，基础保障算得上当下少儿重疾险的王者～

上面三种产品加起来，一年保费也就1200元左右，平均下来一天不过3块钱，就能兜住孩子的意外、疾病风险。

如果预算比较充足，可以给孩子选择高配方案。

它的保障更全面，多了小额住院医疗和门急诊保障，而且重疾险保至终身，不用担心保障中断。

①重疾险：-大公司，保障扎实青云卫5号

青云卫5号，自打“出道”以来，已经成了各大少儿重疾险榜单绕不过去的“顶流”。

18岁前白血病骨髓移植赔100%，市面上很多同类产品大多只赔50%保额。

以50万保额为例，多出来的理赔金额，差不多是普通白领2到3年的收入了。

而且它自带保费补偿保险金，缴费期间内患有中/重疾，不仅可以豁免后续保费，同时还能取回所有已交保费。

同时，青云卫5号出自招商仁和，大品牌大保司，实力杠杠的。

②小额医疗险+门诊+意外：暖宝保3号-覆盖超全，价格低

如果预算足够，我十分推荐给孩子买暖宝保3号，一份产品能覆盖意外、小额住院和门诊保障。

住院治疗0免赔，社保范围内报销100%，社保外自费药报40%，最高报5万。

门急诊医疗费用报销比例和住院一样，不过每天免赔100元（意外0免赔），且每日限额500，累计最高3万元。

如果意外伤害导致身故、伤残，还会赔20万（伤残按比例赔）。

还自带意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗，少儿特疾和监护人的责任。

关键价格也很低，一年只要658元，比分别单买小额住院医疗险、门急诊险和意外险要划算。

③百万医疗险：-住院0免赔金医保3号少儿中高端

少儿专属的医疗险，百万医疗险的价格，中高端医疗险的配置。

住院0免赔额，花一块钱都能报。一般医疗费用5000元以下赔付80%，超过部分100%报销。

外购药械不限清单，不限疾病，0免赔，100%报销，年度保额100万，真正实现“用好药不花钱”。

孩子确诊120种重疾，可以去特需部、国际部，甚至50家私立医院就医。

环境好、不用排队，药品和治疗手段也更先进，无论走没走医保，通通 100% 报销。

把这三个产品配齐，宝宝的一年保费，4000元以内就搞定了。

大多数家长都可以照抄这套方案，如果有特殊需求，可以灵活更换部分产品。

比如说：

1、孩子有留学计划、家里有移民打算，或者希望孩子有海外的就医资源，可以把重疾险换成。小淘气（全球版）

小淘气（全球版）最大的亮点——支持全球理赔。

举个例子，如果买其他的少儿重疾险，孩子未来出国留学，期间不幸得了重疾，想理赔还得回国内重新做检查，相当麻烦，而小淘气（全球版）在国外确诊也能赔。

在保单的前10年，确诊了重疾想去美国治疗，这款产品还能帮忙对接美国的顶尖医院，如克利夫兰、西达赛奈等顶尖医学中心。

2、如果家长还有预算，百万医疗险还可以升级高端版的，普通疾病也能报特需和私立医院。

自带的特需保障仅限重疾，可以附加上金医保3号少儿“一般特需医疗”。

大病小病都能去公立医院特需部、国际部、VIP部+指定私立医院就诊，0免赔、80%赔付，保额200万！

每年多七百多~上千块，就医体验和医疗资源提升一个level。

这里就不再扩展更多情况了，感兴趣或者有特别要求的，都可以直接咨询我们。

买保险，讲究一个先保障，后理财。

前面的医疗险、意外险、重疾险，解决的都是孩子的保障。这些都完善之后，如果还有预算，可以把孩子未来的教育金、创业基金或婚嫁金都给安排上。

孩子的未来很长，社会发展也很快，做父母的很难提前把什么都规划好。

所以这笔钱，最好有一定的灵活性，想用的时候能用上，不用的时候也可以放在那里一直增值。

综合对比之下，我推荐一生中意（尊享版）分红险，它十分灵活，可以选择1-10年缴费，最低投保金额只要10000元。

举个例子，给0岁男宝，每年存5万，存10年，保单利益如下。

保单的收益演示，分成两种情况。

一部分是保证现金价值，白纸黑字写入合同的，一定能拿到手。

另一部分是分红演示，保司会根据实际的经营情况分给保单持有人额外的部分。

当然分红是不确定的。正是因为有分红，所以长期持有，收益会比固收型的增额寿高。

所以，这种「不担风险、又能博收益」的分红险，非常适合给孩子做教育金。

从表格可以看出，不加分红的情况下，孩子19岁时保单的钱已经涨到59.3万。

加上分红演示，现价增长到72.4万，是本钱的1.4倍，此时IRR达到2.58%，折合单利3.1%。

如果孩子上大学要用钱，可以申请减保，取出保单中的部分现金价值用来周转。

咱们来看看，如果在孩子19-22岁期间，每年减保5万元，收益咋样。

19岁，差不多就是孩子上大学的时间，每年领取5万，交完学费后，剩下的钱作为生活费，大学生活都能过得很滋润。

即便是出来工作，在一开始工资不太高的时候，这笔钱也可以作为补贴过渡。

整个过程，总共取出20万，红利利益现金价值还剩余59万。

剩下的钱可以放着继续增值，等后面孩子创业，或是结婚成家、出国深造，都能给到一定的支持。

生存越久，收益越高，到了60岁，红利利益现金价值能超过210万。即使没有分红的情况下，也能涨到89万。

写在最后

对于父母来说，孩子出生，有两件大事，一是取名字，二是上户口。

有保险意识的家长，做完这两件事，还会再做第三件大事，就是配置保险。

毕竟，孩子年纪小，没有什么既往症，过健康告知比较容易，而且保费也便宜。

保险配置的思路，上面也给大家讲过，按照1+4+1的思路配置，基本都能做到保障全面。

如果预算比较低，那就参考标配方案，只保意外、百万医疗险和重疾，重疾险只保30年。

预算充足的话，那么就买保终身的重疾险，把小额医疗险和门诊险也配齐。

做好基础保障之后，还有预算，就给孩子配好教育金或创业、婚嫁金。

不过，说实话，每个孩子的年龄、身体状况都不一样，每个家庭的财务状况也各不相同。

上面的几个方案，也只是演示案例。

保险配置，还是要根据具体情况，去定制更适合自己的方案。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~