重疾买消费型的还是返还型的保险

引言

面对重疾险，你是否也曾纠结：到底是选择消费型还是返还型？这篇文章将为你解答这个疑问，帮助你做出明智的选择。无论你是刚步入社会的年轻人，还是已经成家立业的中年人，亦或是即将退休的老年人，我们都会根据你的具体情况，给出针对性的建议。让我们一起来探讨，如何为自己和家人挑选一份合适的重疾险吧！

消费型和返还型啥区别

消费型重疾险和返还型重疾险最大的区别在于保费的处理方式。消费型重疾险的保费就像你买了一顿饭，吃完就没了。如果你在保障期内没有发生重疾，保费就相当于消费掉了，保险公司不会返还。而返还型重疾险则像是一个储蓄账户，如果你在保障期内没有发生重疾，保险公司会在保障期满后返还你所交的保费，有的产品还会加上一定的利息。

从价格上看，消费型重疾险通常比较便宜，因为它没有返还功能，保险公司承担的风险相对较小。返还型重疾险则因为有了返还的承诺，保费会相对高一些。这就好比你去买衣服，纯棉的T恤肯定比加了金线的要便宜。

在保障内容上，两者大同小异，都是针对重大疾病提供保障。但返还型重疾险可能会在合同中加入一些额外的保障，比如身故保障，这也是它保费较高的一个原因。就像你买手机，基础版和豪华版的差别，除了手机本身，豪华版可能还附赠耳机和贴膜。

对于年轻人和预算有限的消费者来说，消费型重疾险是个不错的选择。它能够提供必要的保障，同时不会给你的钱包造成太大压力。就像是租房，虽然钱花了没有回报，但至少解决了住的问题。

而对于有一定经济基础，希望在保障的同时还能有一定储蓄功能的消费者，返还型重疾险可能更合适。它就像是一种长期投资，既能保障健康，又能为未来存下一笔钱。就像是买房，虽然前期投入大，但长远来看，它是有可能增值的。

最后，选择哪种类型的重疾险，还需要根据个人的实际需求和财务状况来决定。没有绝对的好坏，只有适合与否。就像是选择交通工具，有人喜欢公交的便捷，有人偏爱出租的舒适，关键是要找到最适合自己的那一款。

不同经济基础咋选

对于经济基础较为薄弱的年轻人或刚步入社会的群体，消费型重疾险是一个更为合适的选择。这类保险通常保费较低，能够在有限的预算内提供较为全面的保障。例如，一位25岁的年轻白领，月收入8000元，每月生活开销较大，选择一款年缴2000元左右的消费型重疾险，可以在不影响生活质量的情况下，为自己提供一份安心的保障。

对于中等收入的家庭，可以考虑在消费型重疾险的基础上，适当增加返还型重疾险的配置。这样既能在保障期间获得疾病保障，又能在保险期满后获得一定的资金返还。比如，一个三口之家，家庭年收入20万元，可以选择为每位家庭成员购买一份消费型重疾险，同时为家庭经济支柱额外配置一份返还型重疾险，以增加家庭整体的保障力度。

对于高收入人群或经济条件较为宽裕的家庭，返还型重疾险则是一个更为理想的选择。这类保险虽然保费较高，但能够在提供重疾保障的同时，实现资金的保值增值。一位40岁的高管，年收入50万元，可以选择一款年缴2万元的返还型重疾险，不仅能在患病时获得高额赔付，还能在退休后获得一笔可观的返还金，作为养老补充。

在选择重疾险时，还需要考虑家庭的经济责任和未来规划。对于有房贷、车贷等长期负债的家庭，建议优先选择保障期限较长、保额较高的返还型重疾险，以确保在负债期间有足够的保障。而对于短期内没有大额支出的家庭，则可以选择保障期限较短、保费较低的消费型重疾险，以降低经济压力。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，都应根据自身的经济状况和保障需求，合理规划保费支出，避免因保费过高而影响日常生活。同时，也要定期审视自己的保险配置，根据家庭经济状况的变化，及时调整保障计划，确保保险始终与自身需求相匹配。

图片来源：unsplash

各年龄阶段咋选择

20多岁的年轻人，刚步入社会，经济基础相对薄弱，但身体状态较好，患重疾的概率较低。建议优先选择消费型重疾险，保费低、保障高，适合这个阶段的预算和需求。30多岁的中青年，事业逐渐稳定，家庭责任加重，身体状况也开始出现一些小问题。这时可以考虑返还型重疾险，既能获得保障，又能为未来积累一笔资金，兼顾保障和储蓄功能。40多岁的中年人，身体机能开始下降，患重疾的风险增加，同时家庭经济责任也最重。建议选择返还型重疾险，确保在患病时获得充足保障，同时为退休生活储备资金。50岁以上的中老年人，身体状况进一步下降，患重疾的概率大幅增加，但保费也会显著提高。如果预算充足，可以选择返还型重疾险，保障和储蓄两不误；如果预算有限，可以选择消费型重疾险，以较低保费获得基本保障。无论哪个年龄段，购买重疾险都要根据自身健康状况、经济能力和家庭责任来综合考虑，选择最适合自己的保险产品。

购买重疾险要注意啥

首先，明确自己的保障需求是关键。购买重疾险前，先问问自己：我需要多少保额？我希望覆盖哪些疾病？比如，小李是一名30岁的白领，他考虑到未来可能面临的高额医疗费用，决定购买一份保额为50万元的重疾险，覆盖癌症、心脏病等常见重大疾病。这样的明确需求有助于选择合适的保险产品。其次，仔细阅读保险条款，特别是疾病定义和赔付条件。有些保险产品对某些疾病的定义较为严格，比如要求疾病达到特定阶段才能赔付。小王在购买重疾险时，发现某款产品对‘中风’的定义要求必须留下永久性神经功能障碍，这让他意识到选择产品时要格外注意条款细节。第三，关注等待期和免责条款。等待期是指从保险生效到可以申请赔付的时间段，通常为90天或180天。免责条款则列出了保险公司不赔付的情况。张女士在购买重疾险时，发现某款产品的等待期长达180天，且免责条款中包含‘先天性疾病’，这让她决定选择另一款等待期较短、免责条款更宽松的产品。第四，考虑保险公司的信誉和服务质量。一家有良好信誉和高效服务的保险公司，能在你真正需要帮助时提供及时支持。比如，老李在选择重疾险时，特别关注了几家知名保险公司的客户评价和理赔速度，最终选择了一家口碑较好的公司。最后，定期审视和调整保险计划。随着生活状况的变化，比如结婚、生子、升职等，你的保险需求也会发生变化。小陈在结婚后，考虑到家庭责任的增加，决定将重疾险的保额从30万元提高到50万元，并增加了覆盖的疾病种类。定期审视和调整保险计划，能确保你的保障始终与需求匹配。

结语

重疾险的选择没有绝对的对错，关键在于是否符合你的实际需求。消费型重疾险适合预算有限、注重保障的人群，而返还型重疾险则更适合追求长期保障和储蓄功能的朋友。无论选择哪种，都要结合自身经济状况、年龄阶段和健康条件，仔细阅读条款，确保保障范围满足需求。记住，保险的本质是转移风险，选择适合自己的才是最好的。希望这篇文章能帮你理清思路，做出明智的投保决策。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。