金医保3号少儿版，0免赔，外购药械无清单限制 ！

最近，一位宝妈在网上吐槽：

“孩子肺炎住院花了5000多，医保报销了2700元，自费3000元。

本以为买的百万医疗险能派上用场，结果客服说 1 万以下免赔，一分都报不了！”

这种情况并非个例。

不少家长发现，孩子生病住院的花费大多在几千元：比如肺炎（5000-1万元）、骨折（3000-8000元）、急性肠胃炎（2000-5000元）。

医保报销后，实际自付部分根本够不着百万医疗险的1万免赔额门槛。

这时候，很多新手爸妈才反应过来：原来“小额医疗费”也要防，不然也扛不住啊。

直接点，咱们拿数据说话。

据国家统计局数据，2024年我国儿童年均医疗支出超6000元，其中住院费用占比约70%。

儿童单次住院均费约 8500 元，扣除医保报销后，自费部分大多落在 3000-5000 元区间 —— 刚好卡在 1 万免赔额以下。

这就导致普通百万医疗险 “保大病不保小病”，家长每年交着保费，平常却用不上。

孩子不像大人，免疫力比较低。感冒发烧、肺炎等小病小痛，每年可能也得发生 2-3 次。

如果每次住院自费 3000-5000 元，一年下来也是一笔不小的开支。

来算一笔经济账：

0免赔医疗险每年保费大概1000出头，比1万免赔额的普通百万医疗险贵500元左右。

而宝宝住院一次的5000元自费金额，就足够支付10年的保费差价了！

关键是体验感完全不同。

买普通百万医疗险，每年交着大几百保费，孩子平常生病一分钱也报不了，难免心里会有落差。

但买 0 免赔医疗险，住院就能赔，理赔门槛大大降低，大病小病都能覆盖。

这样一来，家长们可能会觉得，钱花得更值了。

说到 0 免赔的少儿医疗，就不得不提近期家长圈的“网红”——金医保3号少儿中高端医疗险。

百万医疗险的价格，中高端医疗险的配置。

住院 0 免赔额，花一块钱都能报；外购药械不限清单，能报特需部和 50 家指定私立医院，性价比很绝！

我们一起来看下这款产品。

直接来说说它的几个核心亮点：

0免赔的基础上，一般医疗费用5000元以下赔付80%，超过部分100%报销。

真正实现“住院即赔”，住院就能报，而且报销比例也不低，尤其适合“小额高频”的儿童医疗场景。

另外，金医保3号少儿中高端，还自带了意外门急诊责任。

也是0免赔，100%报销，不过如果没用医保报销，只赔60%，这点理赔时要注意一下。

受医保 DGR 限制，很多好药、贵药医院里买不到。

但金医保3号少儿中高端医疗险，能报销普通外购药械，没有清单限制，100%报销。

唯一的遗憾是，这项保障为附加险，1年期不保证续保，投保时记得选上。

孩子确诊重疾，普通医疗险只能在公立医院普通部 “挤破头”。

金医保3号少儿中高端医疗险，120种重疾扩展了特需部、国际部，甚至50家私立医院。

环境好、不用排队，药品和治疗手段也更先进，无论走没走医保，通通 100% 报销。

除此之外，金医保3号少儿中高端，还有几项“锦上添花”的保障。

1）特殊医疗项目报销：能报耐用医疗设备（累计限额 2 万）、手术机器人、西式理疗等费用，这些其他百万医疗险通常都不给报销。

2）住院前后门急诊时间长：其他产品大都是住院前后30天，金医保3号少儿扩展到45天，保障时间更长。

3）质子重离子医院范围扩大：除了上海质子重离子医院，还包括上海瑞金医院肿瘤质子中心、甘肃武威肿瘤医院等 4 家。

当然了，金医保3号少儿之所以能叫“中高端”，是因为它能附加“特需医疗”。

原本它自带的特需保障只限于重疾，附加上这个保障后，普通疾病也能去特需和私立医院，0免赔额，报销80%。

附加后，每年保费要多加七百多~上千块，性价比还可以。

总的来说，金医保3号少儿版保障全面，基础费率便宜，而且全部责任0免赔，还是非常有诚意的。

不用花很多钱，就解决了百万医疗险不赔小额住院和门急诊的核心痛点。

跟上潮流，现在市面上很多百万医疗险，都有0免赔责任了。

我们拿几款热卖的产品，和金医保3号少儿版做对比，看看谁的性价比更高。

金医保3号少儿版，比起一代的金医保少儿，提高了报销比例，新增了外购药及器械，拓展了重疾就诊医院。

金医保3号少儿版的责任更好，但价格就贵了一两百块，性价比很高。

不过，它的普通外购药械只保一年，如果担心这点，可以考虑星相守（计划一）选0免赔。

住院医疗和重疾医疗，都是100%报销，价格也比金医保3号少儿版便宜，而且保证续保20年。

但它也有不足：重疾没有覆盖特需医疗，并且没有意外门急诊和特定疾病门急诊。

所以，大家按照自己关注的责任就选就可以了。

希望孩子日常小病也能享受特需服务，可以考虑尊享e生·中高端2024。

不仅可以去特需部、国际部、VIP 部等，还能报销单人病房，且特需部不能用医保时，也能按100%赔付。

支持超200家医疗机构直付，包括北京大学第三医院、复旦大学附属中山医院等知名医院，不用自己先掏钱再报销。

还支持海外先进治疗，含硼中子、光免疫疗法，赴日治疗。预算充足的，尊享e生中高端很值得考虑。

但它是不保证续保的，如果介意可以看看星相守（计划二）0免赔版。

无论是在普通部、特需部还是私立医院，都能0免赔100%报销，保证续保20年。不过价格稍高，每年 1500 到 2500 元。

如果预算有限，金医保3号少儿版附加 “一般医疗特需” 也是不错的选择，每年只需 1 千多。

但一般疾病在特需部、私立医院只报销 80%，且这项附加保障也是1年期，不保证续保。

写在最后

最后，要提醒大家一点。

少儿版专属的百万医疗险，虽然保障全面，但只保证续保到19岁左右。对于稍大的孩子来说，保证续保期就不太长了。

比如孩子现在已经12岁了，保证续保期只剩六七年。这样子，直接买保证续保 20 年的普通百万医疗险可能更合适。

至于要不要去特需部，看大家的预算吧。

我认为，特需部对于新生儿是很有用的。带过娃的都知道，在孩子无法控制自己的时候，是没法住多人间的。

说到底，给孩子买0免赔医疗险，本质上是在解决两个问题：

小额住院费“年年掏空钱包”：孩子住院1次自费3000元，足够交一年0免赔医疗险保费了。

大病治疗“抢不到好资源”：特需部专家号、进口药械、手术机器人，关键时刻能救命，但普通医疗险根本不报销。

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