重疾险能返还保费吗 重疾险保费返还划算吗

引言

你是否曾疑惑，重疾险真的能在关键时刻返还保费吗？这种返还机制是否真的划算？在保险的世界里，选择往往比努力更重要。今天，我们就来揭开重疾险保费返还的神秘面纱，看看它是否真的如你所愿，为你提供那份安心与保障。

一. 什么是返还型重疾险？

返还型重疾险，简单来说，就是在保险期间内，如果被保险人没有发生重大疾病，保险公司会按照合同约定返还已交保费的一种保险产品。这种保险听起来很诱人，因为很多人觉得‘没病还能拿回钱’，但实际上，它的运作机制和普通重疾险有所不同。

首先，返还型重疾险的保费通常比普通重疾险高。这是因为保险公司需要承担返还保费的责任，所以会在保费中加入这部分成本。举个例子，同样是30岁的男性，购买50万保额的重疾险，普通重疾险的年保费可能是5000元，而返还型重疾险的年保费可能高达8000元甚至更多。

其次，返还型重疾险的返还条件比较严格。一般来说，只有在保险期满且被保险人未发生重大疾病的情况下，才能返还保费。如果在保险期间内发生了重大疾病，保险公司会按照合同赔付保额，但不会返还保费。这意味着，如果你在保险期间内患病，返还型重疾险和普通重疾险的赔付效果是一样的，但前者你交的保费更多。

另外，返还型重疾险的返还金额并不是全额返还。虽然合同上写着‘返还保费’，但实际上返还的金额可能是已交保费的一部分，或者是在扣除一定费用后的金额。比如，有些产品会在返还时扣除管理费、手续费等，最终到手的钱可能比预期少很多。

最后，返还型重疾险的返还时间通常较长。很多产品的返还条件是保险期满，而重疾险的保险期可能是几十年。也就是说，你可能要等到退休甚至更晚才能拿回这笔钱。在这期间，这笔钱是被保险公司‘锁定’的，不能灵活使用。

综上所述，返还型重疾险虽然听起来‘划算’，但实际上它的保费更高、返还条件更严格、返还金额可能缩水，而且返还时间较长。如果你更看重保障本身，而不是返还保费，普通重疾险可能是更经济实惠的选择。当然，具体选择哪种保险，还要根据你的实际需求和预算来决定。

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二. 返还型重疾险真的划算吗？

返还型重疾险听起来很吸引人，毕竟‘有病治病，没病返钱’的口号谁不喜欢呢？但实际情况可能没这么简单。首先，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出不少。比如，同样是30岁男性，购买50万保额的重疾险，消费型可能每年只需几千元，而返还型可能要上万。这意味着你每年多支付的钱，实际上是用来‘买’未来返还的保费。

其次，返还型重疾险的返还条件往往比较严格。很多产品要求被保险人在保障期内没有发生任何理赔，才能返还保费。如果中途不幸罹患重疾，返还的承诺就泡汤了。而且，返还的金额通常是按照一定比例计算的，并不是全额返还。

再来看看资金的时间价值。假设你每年多支付5000元购买返还型重疾险，20年下来就是10万元。如果你把这笔钱拿去投资，按照年化5%的收益率计算，20年后本息合计将超过16万元。而返还型重疾险通常只能返还你支付的保费，甚至可能还要扣除一些费用。

另外，返还型重疾险的保障责任可能不如消费型全面。为了控制成本，一些返还型产品可能会在保障范围、赔付比例等方面做出限制。比如，某些疾病可能不在保障范围内，或者赔付比例较低。

最后，选择返还型重疾险还要考虑个人的财务状况和风险承受能力。如果你有稳定的收入来源，能够承担较高的保费，并且希望获得一定的‘返还’保障，那么返还型重疾险可能是一个选择。但如果你更看重性价比和保障的全面性，消费型重疾险可能更适合你。

总之，返还型重疾险是否划算，需要根据个人的实际情况来权衡。在做出决定之前，不妨多比较几款产品，仔细阅读条款，甚至可以咨询专业的保险顾问，以确保选择最适合自己的保障方案。

三. 如何选择适合自己的重疾险？

选择适合自己的重疾险，首先要明确自己的保障需求。不同年龄段、职业背景、家庭责任的人，对重疾险的需求是不同的。例如，年轻人可能更注重保障的全面性，而中年人则可能更关注保额和保障期限。因此，在购买前，要清楚自己最需要的是什么，是重疾保障、轻症保障，还是身故保障。

其次，考虑自己的经济状况。重疾险的保费是根据保额、保障期限、缴费年限等因素来确定的。一般来说，保额越高，保障期限越长，保费也就越高。因此，在选择重疾险时，要根据自己的经济能力来确定保额和保障期限，避免因保费过高而影响日常生活。

再者，关注保险条款中的细节。重疾险的保障范围、赔付条件、等待期等条款，都是选择重疾险时需要重点关注的内容。例如，有些重疾险对某些疾病的赔付条件较为严格，或者有较长的等待期，这些都可能影响到保险的实际保障效果。因此，在购买前，要仔细阅读保险条款，确保自己了解所有细节。

此外，考虑保险公司的服务质量和信誉。保险公司的服务质量直接影响到理赔的效率和体验，而公司的信誉则关系到保险产品的稳定性和可靠性。因此，在选择重疾险时，可以通过查阅消费者评价、咨询专业人士等方式，了解保险公司的服务质量和信誉。

最后，结合自身健康状况选择合适的保险产品。不同健康状况的人，可能适合不同类型的重疾险。例如，对于有家族病史的人，可以选择保障范围更广的重疾险；而对于健康状况良好的人，则可以选择保费较低、保障基本的产品。因此，在购买前，要结合自己的健康状况，选择最适合自己的重疾险产品。

四. 购买重疾险的注意事项

1. 了解自身需求：在购买重疾险前，首先要明确自己的保障需求。比如，你是否有家族病史？你目前的身体状况如何？你希望覆盖哪些重大疾病？这些问题的答案将帮助你选择更适合的产品。不要盲目跟风，别人的选择未必适合你。

2. 仔细阅读条款：重疾险的条款往往比较复杂，但你必须认真阅读。重点关注保障范围、等待期、免责条款等内容。比如，有些产品对某些疾病的定义较为严格，或者对特定治疗方式有要求。如果不清楚的地方，一定要向保险顾问咨询清楚，避免日后理赔时产生纠纷。

3. 关注健康告知：购买重疾险时，健康告知环节非常重要。一定要如实填写自己的健康状况，包括既往病史、体检异常等。如果隐瞒或虚报，保险公司有权拒赔。即使你目前健康状况良好，也不要掉以轻心，因为未来的健康状况难以预测。

4. 合理规划保额：保额的选择要根据自身的经济状况和实际需求来决定。一般来说，建议保额至少覆盖3-5年的收入，以确保在患病期间能够维持基本生活。但也不要一味追求高保额，以免造成过大的经济压力。可以根据年龄、收入变化等因素，适时调整保额。

5. 考虑缴费期限：重疾险的缴费期限通常有趸交、10年、20年等多种选择。建议选择较长的缴费期限，这样每年的保费压力较小，同时也能充分利用保险的杠杆作用。此外，如果选择带有保费豁免功能的产品，在缴费期间内发生重疾，后续保费可以免交，保障依然有效。

6. 定期评估保障：购买重疾险后，不要就此置之不理。建议每隔几年就重新评估一次自己的保障需求，看看是否需要调整保额或增加附加险。特别是在人生重要阶段，如结婚、生子、升职等，保障需求可能会发生变化，及时调整才能确保保障充足。

五. 案例分析：小李的选择

小李今年30岁，是一名IT行业的白领，工作稳定但压力较大。他最近开始考虑为自己购买一份重疾险，但面对市场上琳琅满目的产品，他感到有些迷茫。小李的朋友推荐他考虑返还型重疾险，说这种保险不仅能提供保障，还能在保险期满后返还保费，听起来很划算。小李决定深入研究一下。

首先，小李了解到返还型重疾险的特点：如果在保险期间内没有发生重大疾病，保险公司会在保险期满后返还已交保费。这听起来确实不错，但小李也意识到，返还型重疾险的保费通常比普通重疾险要高。他需要权衡一下，是否愿意为了未来可能的返还而支付更高的保费。

接下来，小李开始比较不同产品的条款和保障范围。他发现，返还型重疾险的保障范围和普通重疾险相差不大，但返还型产品的保费要高出30%左右。小李算了一笔账：如果他选择普通重疾险，每年保费是5000元，20年总共支付10万元；而选择返还型重疾险，每年保费是6500元，20年总共支付13万元。如果他在保险期间内没有发生重大疾病，返还型重疾险会返还13万元，而普通重疾险则没有返还。

小李开始思考，自己是否真的需要返还型重疾险。他考虑到自己的经济状况和风险承受能力，觉得自己更倾向于选择普通重疾险。虽然返还型重疾险有返还保费的诱惑，但小李认为，自己更看重的是保障本身，而不是未来的返还。他决定选择普通重疾险，将节省下来的保费用于其他投资或储蓄，以应对未来的不确定性。

最后，小李还注意到，购买重疾险时，除了考虑保费和返还，还要关注保险公司的信誉、理赔服务等因素。他选择了一家口碑良好、理赔服务高效的保险公司，确保自己在需要时能够及时获得保障。通过这次选择，小李不仅为自己找到了一份合适的重疾险，也学会了如何根据自己的需求和经济状况做出明智的保险决策。

结语

重疾险是否能返还保费，取决于你选择的保险类型。返还型重疾险虽然看似能在保障期满后拿回保费，但其保费较高，且返还部分通常不包含利息，从长期来看并不一定划算。相比之下，消费型重疾险保费更低，更适合预算有限但需要高保障的人群。因此，是否选择返还型重疾险，应根据自身的经济状况、保障需求和长期规划来权衡。最重要的是，选择一款适合自己、保障全面的重疾险，才能真正为健康保驾护航。

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