重疾险和医疗险怎么选择的

引言

你是否曾为选择重疾险还是医疗险而纠结？面对市场上琳琅满目的保险产品，是否感到无从下手？别担心，本文将为你解答这些疑惑，助你轻松找到适合自己的保险方案。

一. 险种特点大不同

重疾险和医疗险虽然都是健康保险，但它们的保障重点完全不同。重疾险主要针对重大疾病，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司会一次性赔付保额。这笔钱可以用来支付医疗费用、弥补收入损失，甚至用于康复护理。比如，一位35岁的上班族小王，不幸确诊癌症，他购买的重疾险赔付了50万，这笔钱不仅帮他支付了高昂的治疗费用，还让他在康复期间不用担心收入问题。而医疗险则是报销型保险，主要用于报销住院、手术等医疗费用。例如，小李因意外骨折住院，花费了8万元，他的医疗险报销了6万，大大减轻了经济负担。

从保障范围来看，重疾险的疾病种类是固定的，通常包括癌症、心脑血管疾病等重大疾病。医疗险的保障范围更广，只要是住院产生的合理医疗费用，一般都可以报销。但需要注意的是，医疗险通常有免赔额，比如1万元，低于这个金额的费用需要自付。

在保障期限方面，重疾险多为长期保障，可以选择保至70岁、80岁，甚至终身。医疗险则多为一年期，需要每年续保。虽然有些医疗险可以保证续保，但随着年龄增长，保费也会相应提高。

从赔付方式来看，重疾险是确诊即赔，只要符合合同约定的疾病条件，保险公司就会赔付保额。医疗险则是先看病后报销，需要提供医疗费用发票等材料，按照合同约定的比例进行报销。

总的来说，重疾险更像是一笔应急资金，可以在关键时刻提供大额保障。医疗险则是日常医疗费用的补充，可以帮助分担医疗开支。两者各有侧重，建议根据自身需求和经济状况进行选择。

二. 不同年龄咋选择

不同年龄段的人在选择重疾险和医疗险时，需求差异很大。对于刚踏入社会的年轻人来说，医疗险可能更为重要。这个阶段收入有限，但身体健康状况通常较好，重疾发生的概率较低，因此优先考虑能够覆盖日常医疗费用的医疗险。比如，小李刚工作不久，每月收入有限，选择了一款价格实惠的医疗险，确保感冒发烧等小病都能报销，减轻了经济负担。

到了30岁左右，尤其是成家立业后，重疾险的重要性就凸显出来了。这个年龄段的人往往承担着家庭责任，一旦罹患重疾，不仅治疗费用高昂，还会影响收入。小张就是在这个阶段为自己和配偶都购买了重疾险，确保万一发生重疾，能够获得一笔赔付，缓解家庭经济压力。

40岁以后，身体状况开始走下坡路，重疾发生的风险增加。此时，重疾险和医疗险都应该纳入考虑范围。老陈在45岁时，为自己购买了一份重疾险和一份高额医疗险，双重保障让他和家人更加安心。

对于50岁以上的中老年人，医疗险可能更为重要。这个年龄段的人，重疾险的保费通常较高，且可能面临健康告知问题。老李在55岁时，选择了一款能够覆盖常见老年病的医疗险，确保晚年生活的医疗支出得到保障。

最后，无论哪个年龄段，都要根据自身的经济状况和实际需求来选择保险产品。比如，小王虽然年轻，但家庭经济条件较好，他选择同时购买重疾险和医疗险，确保全方位的保障。总之，选择保险要因人而异，量力而行。

三. 健康条件有讲究

健康条件是选择重疾险和医疗险时的重要考量因素。如果你有家族遗传病史或既往病史，重疾险可能更适合你。因为重疾险一旦确诊，就能获得一笔赔付，可以用于治疗或生活开支。比如，张先生有高血压家族史，他选择了一份重疾险，几年后不幸确诊冠心病，获得了赔付，缓解了经济压力。

对于健康状况良好的人，医疗险可能是更经济的选择。医疗险主要报销住院和手术费用，适合应对突发的疾病或意外。李女士平时身体很好，她选择了一份医疗险，后来因意外骨折住院，医疗险报销了大部分费用，让她无需为医疗费发愁。

如果你有一些慢性病，如糖尿病或哮喘，可能需要特别注意保险条款。有些重疾险和医疗险对慢性病有等待期或除外责任。王先生有糖尿病，他仔细阅读了保险条款，选择了一份对糖尿病没有除外责任的医疗险，确保自己的健康得到全面保障。

对于孕妇或计划怀孕的女性，选择保险时也要特别留意。一些重疾险和医疗险对妊娠相关疾病有等待期或除外责任。陈女士怀孕后，选择了一份对妊娠并发症有保障的医疗险，确保自己和宝宝的健康安全。

最后，无论选择哪种保险，健康告知都至关重要。如实告知健康状况，可以避免理赔时的纠纷。赵先生在购买重疾险时，如实告知了自己的甲状腺结节病史，后来确诊甲状腺癌，顺利获得了赔付。总之，根据自己的健康条件，选择合适的保险，才能让保障更加全面和有效。

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四. 购保需求定方向

首先，明确自己的保障需求是选择重疾险和医疗险的关键。如果你更担心因重大疾病导致的高额医疗费用和收入损失，重疾险是更好的选择。比如，一位35岁的职场妈妈，考虑到家庭经济支柱的角色，她更倾向于选择重疾险，以确保万一罹患重疾时，能够一次性获得一笔赔付，缓解家庭经济压力。

其次，如果你更关注日常医疗费用的报销，医疗险则更为合适。例如，一位25岁的年轻人，平时身体健康，但偶尔会有一些小病小痛，选择医疗险可以覆盖门诊和住院费用，减轻日常医疗支出负担。

对于家庭来说，组合购买重疾险和医疗险是更全面的保障方案。比如，一对30多岁的夫妻，既有重疾险应对重大疾病风险，又有医疗险覆盖日常医疗费用，确保家庭在健康方面的全方位保障。

此外，考虑未来的保障需求也很重要。一位40岁的中年人，可能更关注退休后的医疗保障，选择一款长期医疗险，确保退休后依然有稳定的医疗保障。

最后，根据自身的经济状况选择合适的保额和缴费方式。比如，一位刚毕业的年轻人，预算有限，可以选择较低保额的重疾险和医疗险，随着收入的增加再逐步调整保额。总之，明确自身需求，结合实际情况，才能选择到最适合自己的保险产品。

结语

选择重疾险还是医疗险，关键在于了解自己的实际需求。重疾险适合需要一次性大额赔付来应对重大疾病的情况，而医疗险则更适合用于覆盖日常医疗费用。年轻健康者可以从医疗险开始，逐步考虑重疾险；年长者或已有健康问题者，则应优先考虑重疾险。结合自身经济状况、健康状况和保障需求，做出明智选择，才能确保在关键时刻得到最有效的保障。

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