重疾险返还型出险了还可以返还吗

引言

你是否曾疑惑，购买了返还型重疾险后，如果出险了，还能享受返还的福利吗？这个问题困扰着许多投保人。今天，我们就来一探究竟，为你揭开返还型重疾险出险后是否还能返还的谜底。

一. 返还型重疾险是什么？

返还型重疾险是一种结合了保障和储蓄功能的保险产品。简单来说，就是如果你在保险期间没有发生重大疾病，保险公司会在保险期满后返还你缴纳的保费，甚至可能还有一些额外的收益。这种保险特别适合那些既想获得保障，又想确保资金安全的人。

返还型重疾险的核心特点就是‘返还’。这意味着，无论你是否出险，你都有机会拿回你的钱。对于那些担心保费打水漂的人来说，这种保险提供了心理上的安慰。不过，需要注意的是，返还的金额可能会根据保险公司的具体条款有所不同。

购买返还型重疾险时，你需要关注保险期限和返还条件。一般来说，保险期限越长，返还的金额可能越高。同时，返还条件也会影响你最终能拿回多少钱。有些保险产品要求你在保险期间内没有发生任何重大疾病，才能享受返还。

返还型重疾险的另一个优点是，它通常提供较为全面的保障。除了覆盖常见的重大疾病外，还可能包括一些特定的疾病或手术。这样，你在获得经济保障的同时，也能享受到更广泛的医疗服务。

当然，返还型重疾险也有一些缺点。首先，它的保费通常比纯保障型重疾险要高。其次，如果你在保险期间内出险，可能就无法享受返还了。因此，在购买前，你需要根据自己的经济状况和健康情况，权衡利弊，做出最适合自己的选择。

二. 出险后还能返还吗？

首先，我们需要明确一点：返还型重疾险的本质是‘保障+储蓄’的结合体。如果你出险了，保险公司会按照合同约定赔付相应的重疾保险金，但这并不意味着你的‘返还’就泡汤了。返还型重疾险的返还通常与是否出险无关，而是与合同约定的返还条件挂钩。

举个例子，假设你购买了一份返还型重疾险，合同约定在保障期满后返还已交保费。那么，即使你在保障期内出险并获得了赔付，只要合同期满，你仍然可以拿回已交保费。这是因为返还功能是独立于保障功能的，出险与否并不影响返还的实现。

不过，这里有一个关键点需要注意：返还型重疾险的返还金额通常是已交保费或一定比例的保费，而不是保额。也就是说，即使你出险了，返还的金额也不会增加。因此，如果你更看重高额赔付，可能需要考虑其他类型的重疾险。

此外，返还型重疾险的返还条件也因产品而异。有些产品要求保障期内未出险才能返还，而有些则无论是否出险都可以返还。因此，在购买前一定要仔细阅读合同条款，了解具体的返还规则，避免产生误解。

最后，对于已经出险的投保人来说，返还型重疾险的意义可能更多在于心理安慰。毕竟，即使出险了，你还能拿回一部分已交保费，这在一定程度上减轻了经济负担。当然，如果你更注重保障功能，可以选择纯保障型重疾险，将保费更多地用于提高保额，而不是返还功能。

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三. 购买时要注意什么？

购买返还型重疾险时，首先要明确保障范围和返还条件。这类保险通常会在合同期满后返还已交保费，但前提是保险期间未发生重大疾病理赔。因此，仔细阅读合同条款，了解哪些疾病在保障范围内，哪些情况会影响返还，是至关重要的。

其次，关注保险的等待期和免责条款。大多数重疾险设有等待期，等待期内出险通常不予赔付。免责条款则列出了保险公司不承担赔偿责任的情形，如故意自伤、酒驾等。了解这些细节，可以避免理赔时的纠纷。

第三，评估自己的健康状况和经济能力。返还型重疾险的保费相对较高，适合经济条件较好、希望通过保险实现储蓄和保障双重目的的人群。同时，如实告知健康状况，避免因隐瞒病史导致理赔受阻。

第四，选择合适的缴费期限和保额。缴费期限越长，每年分摊的保费越少，但总保费可能更高。保额应根据个人收入、家庭负担和医疗费用等因素综合考虑，确保在需要时能够提供足够的保障。

最后，比较不同保险公司的产品和服务。不同公司的返还型重疾险在保障范围、返还比例、附加服务等方面可能有所差异。通过对比，选择性价比高、服务优质的保险产品，可以为自己的健康保障加分。

四. 不同人群如何选择？

首先，对于年轻人群，尤其是刚步入社会的年轻人，经济基础相对薄弱，但健康状况良好，这时选择返还型重疾险，可以在保障的同时，为未来的生活积累一笔资金。建议选择缴费期限较长的产品，以减轻经济压力。

其次，对于中年人群，家庭责任重，经济压力大，健康状况开始出现下滑，这时选择返还型重疾险，可以在不幸患病时得到经济补偿，同时保障家庭生活的稳定。建议选择保障范围广、赔付比例高的产品。

对于老年人群，健康状况普遍较差，重疾风险高，这时选择返还型重疾险，可以在患病时得到及时的经济支持，减轻家庭负担。建议选择缴费期限短、赔付条件宽松的产品。

对于有家族遗传病史的人群，重疾风险较高，这时选择返还型重疾险，可以在患病时得到经济补偿，同时为家庭提供一份保障。建议选择保障范围广、赔付比例高的产品，并注意产品的健康告知要求。

最后，对于经济条件较好的人群，可以选择高保额的返还型重疾险，以提供更全面的保障。同时，可以考虑结合其他类型的保险产品，如意外险、医疗险等，构建全面的保障体系。建议根据自身经济状况和保障需求，选择合适的产品组合。

五. 案例分析：小张的选择

小张是一名30岁的白领，收入稳定，但工作压力较大。他最近考虑购买一份重疾险，尤其是返还型重疾险，因为他希望在保障健康的同时，还能在保险期满后拿回一部分资金。小张的朋友推荐他选择一款返还型重疾险，但小张心里有些疑问：如果出险了，还能返还吗？

小张的担忧其实很有代表性。返还型重疾险的特点是在保险期满后，如果未发生理赔，可以返还已交保费或约定金额。但如果出险了，是否还能返还，这需要看具体产品的条款。一般来说，出险后保险公司会按照合同约定赔付保险金，但返还功能通常会被终止。也就是说，如果小张在保险期间确诊了合同约定的重大疾病，保险公司会赔付相应的保险金，但保险期满后不会再返还保费。

那么，小张该如何选择呢？首先，他需要明确自己的需求。如果他更看重保障功能，希望在有需要时获得高额赔付，那么返还型重疾险可能并不是最优选择，因为返还功能会增加保费成本。相反，如果他希望在保障健康的同时，还能在未出险的情况下拿回一部分资金，返还型重疾险则是一个不错的选择。

其次，小张需要仔细阅读保险条款，尤其是关于返还条件的部分。有些产品可能会在出险后返还部分保费，或者在特定条件下仍保留返还功能。小张可以根据自己的实际情况，选择适合的产品。

最后，小张还需要考虑自己的经济状况。返还型重疾险的保费通常较高，如果小张的预算有限，可以选择定期重疾险或消费型重疾险，这类产品保费较低，但保障功能同样强大。如果小张有足够的预算，且希望在保障健康的同时获得一定的资金返还，返还型重疾险则是一个值得考虑的选择。

通过以上分析，小张最终选择了一款返还型重疾险。他明白，虽然出险后可能无法返还保费，但这份保险为他提供了全面的健康保障，同时也在未出险的情况下为他提供了一定的资金返还。这样的选择既满足了他的保障需求，也符合他的财务规划。

结语

综上所述，返还型重疾险在出险后是否还能返还，主要取决于具体的保险合同条款。如果合同明确规定了出险后仍可返还，那么在满足条件的情况下，保险公司会按照约定进行返还。因此，在购买返还型重疾险时，务必仔细阅读合同条款，了解返还条件和限制，以确保自己的权益得到保障。同时，根据自身的经济状况、年龄和健康状况，选择适合自己的保险产品，才能真正发挥保险的保障作用。

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