重疾险返还保额么 返还型的重疾险身故返还

引言

你是否曾疑惑，购买重疾险后，如果不幸身故，保险公司是否会返还保额？返还型的重疾险在身故时又该如何赔付？这些问题关系到你的保障选择，也影响着你对保险的真正需求。本文将为你详细解答这些疑问，帮助你更好地理解返还型重疾险的核心特点，从而做出更明智的投保决策。

一. 什么是返还型重疾险？

返还型重疾险是一种在保障期间内，如果被保险人未发生合同约定的重大疾病，保险公司会在保险期满时返还已交保费或约定金额的保险产品。简单来说，它是一种‘有病治病，没病返钱’的保险形式。与消费型重疾险不同，返还型重疾险的保费相对较高，但它的返还机制让很多人觉得‘钱没白花’。

返还型重疾险的核心特点是‘双重保障’。一方面，如果被保险人在保障期间内确诊了合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定赔付保额，帮助患者减轻医疗负担；另一方面，如果被保险人一直健康平安，保险期满后，保险公司会将已交保费或约定金额返还给投保人。这种设计让很多人觉得更安心，尤其是那些既想获得保障，又不希望保费‘打水漂’的人。

需要注意的是，返还型重疾险的返还金额并不是简单的‘全额返还’。通常，保险公司会根据合同约定的比例返还保费，或者在合同中明确返还的具体金额。因此，在购买前一定要仔细阅读合同条款，了解返还的具体规则，避免产生误解。

从适用人群来看，返还型重疾险更适合那些经济条件较好、注重长期保障且希望保费能够‘回本’的人。比如，30岁左右的年轻人，如果收入稳定，可以考虑购买返还型重疾险，既能获得疾病保障，又能在未来拿回一部分资金。而对于预算有限的人来说，消费型重疾险可能是更经济实惠的选择。

最后，购买返还型重疾险时，一定要结合自身的实际需求和经济状况。不要因为‘返还’的诱惑而盲目选择高保额或长缴费期限的保险产品。建议在购买前多比较不同产品的保障范围、返还比例和保费价格，选择最适合自己的方案。同时，也可以咨询专业的保险顾问，获取更个性化的建议。

二. 身故后会返还保额吗？

返还型重疾险的核心特点之一就是‘返还’，但这个‘返还’到底是什么意思？简单来说，如果你在保险期间没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期后返还你所交的保费或者保额。那么，身故后是否会返还保额呢？答案是：要看具体条款。

大多数返还型重疾险在身故时也会返还保额，但这通常有一个前提：被保险人在身故前没有发生过重大疾病赔付。举个例子，小李购买了一份返还型重疾险，保额50万。如果他因意外身故，且之前没有因重疾理赔过，保险公司会一次性返还50万给他的受益人。但如果他在身故前已经因癌症理赔过30万，那么身故时可能只会返还剩余的20万，或者按照合同约定的其他方式处理。

需要注意的是，不同保险公司的条款可能存在差异。有些产品会在身故时直接返还保额，而有些则可能返还已交保费。因此，在购买前一定要仔细阅读合同，尤其是关于身故返还的具体规则。

对于家庭经济支柱来说，这种返还机制尤为重要。假设张先生是家里的主要收入来源，他购买了一份返还型重疾险。不幸的是，他在40岁时因意外身故。由于他之前没有发生过重疾理赔，保险公司按照合同返还了50万保额。这笔钱不仅帮助他的家庭度过了难关，还为孩子的教育提供了保障。

当然，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高。如果你更看重保障而非返还，消费型重疾险可能更适合你。但如果你希望既能获得保障，又能在未来拿回一笔钱，返还型重疾险无疑是一个不错的选择。

总之，身故后是否返还保额取决于具体的保险条款。在购买前，务必明确自己的需求，并仔细对比不同产品的规则，这样才能选到最适合自己的保险方案。

三. 不同人群如何选？

1. 对于年轻人来说，尤其是刚步入职场的朋友，预算有限但保障需求迫切。建议优先选择保费较低、保障期限较长的返还型重疾险。比如，可以选择缴费期20年、保障至70岁的产品，这样既能分摊经济压力，又能在关键年龄段获得充足保障。

2. 中年人群，特别是家庭经济支柱，责任重大，保障需求更高。建议选择保额较高、保障全面的返还型重疾险，比如保额50万以上、涵盖轻症、中症和重症的产品。同时，可以附加身故责任，确保万一不幸身故，家人也能获得一笔赔付，缓解经济压力。

3. 对于老年人来说，健康风险较高，但保费也会相应增加。建议选择保障期限较短、缴费灵活的产品，比如保障至80岁、支持分期缴费的返还型重疾险。这样可以减轻经济负担，同时也能在晚年获得一定的保障。

4. 健康条件较好的人群，可以选择保障范围更广、赔付条件更宽松的产品。比如，某些产品对轻症和中症的赔付比例较高，且不限制赔付次数。这类产品更适合注重全面保障的朋友。

5. 对于预算充足且希望兼顾保障和储蓄功能的人群，可以选择保额返还比例较高的产品。比如，某些产品在保障期满后，会返还已交保费的120%或更高。这样既能获得保障，又能在未来获得一笔可观的返还金，实现双重收益。

总之，选择返还型重疾险时，一定要根据自身年龄、健康状况、经济能力和保障需求来量身定制。不要盲目追求高保额或高返还比例，而是要在保障和预算之间找到平衡点，确保保险真正成为生活的‘安全垫’。

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四. 购买前必看的注意事项

1. 仔细阅读保险条款：购买返还型重疾险前，一定要逐条阅读保险条款，尤其是关于保障范围、赔付条件和除外责任的部分。比如，某些疾病可能不在保障范围内，或者赔付条件较为苛刻。如果不清楚，可以直接联系保险公司或代理人进行咨询，避免日后产生纠纷。

2. 关注等待期和犹豫期：等待期是指保险合同生效后，保险公司不承担赔付责任的一段时间，通常为90天或180天。犹豫期则是指投保后可以无条件退保的期限，一般为10-15天。购买前要明确这两个时间点，避免因不了解规则而影响权益。

3. 评估自身健康状况：返还型重疾险通常需要健康告知，投保前务必如实填写自己的健康状况。如果有既往病史或体检异常，建议提前咨询保险公司，了解是否会影响承保或赔付。隐瞒健康状况可能导致理赔时被拒赔。

4. 比较不同产品的性价比：市面上返还型重疾险产品众多，保费和保障内容差异较大。购买前可以多对比几款产品，重点关注保障范围、赔付比例、返还条件等核心内容，选择性价比高的产品。不要只看价格，低价的保险可能保障不足。

5. 了解缴费方式和期限：返还型重疾险的缴费方式通常有趸交（一次性缴费）和期交（分期缴费）两种。选择时要根据自身经济状况来决定。此外，缴费期限也需注意，比如20年缴或30年缴，不同期限会影响总保费和返还金额。

6. 注意返还条件和时间：返还型重疾险的返还条件各不相同，有的需要满期生存，有的则需要达到特定年龄。返还时间也有差异，有的是合同到期后一次性返还，有的是分期返还。购买前要明确这些细节，确保符合自己的预期。

7. 考虑家庭整体保障需求：购买保险时，不要只关注个人需求，还要考虑家庭的整体保障。比如，家庭经济支柱可以优先配置高保额的重疾险，而孩子或老人可以选择保障范围更广的产品。合理的家庭保障规划能更好地应对风险。

8. 选择正规渠道购买：购买保险时，务必通过保险公司官网、官方客服或正规代理机构进行，避免通过不明渠道购买，以免遭遇诈骗或买到假保单。购买后，可以通过保险公司官方渠道核实保单信息，确保权益得到保障。

五. 案例分析：真实故事中的保障意义

小王是一位35岁的职场白领，家庭经济支柱，上有老下有小。为了给家人一份保障，他选择了一款返还型重疾险，保额50万元，缴费20年。天有不测风云，小王在38岁时被确诊为胃癌。由于购买了重疾险，他顺利获得了50万元的赔付，用于治疗和康复。这笔钱不仅缓解了家庭的经济压力，还让他能够安心养病。更重要的是，小王的保单并未终止，继续为他提供保障。

三年后，小王不幸因病去世。根据返还型重疾险的条款，保险公司再次向他的家人赔付了50万元。这笔钱帮助他的妻子还清了房贷，并提供了孩子未来教育费用的保障。小王的案例充分体现了返还型重疾险的双重保障作用：既能在患病时提供经济支持，又能在身故后为家人留下一笔资金。

对于像小王这样的家庭经济支柱来说，返还型重疾险尤其重要。它不仅能够保障投保人本人的健康，还能为家人提供一份经济安全网。在选择这类保险时，建议重点关注保额是否足够覆盖家庭主要开支，以及返还条款是否清晰明确。

然而，返还型重疾险并非适合所有人。对于预算有限的年轻人，可以选择纯保障型重疾险，以更低的保费获得基本保障。而对于经济条件较好、希望兼顾保障和储蓄功能的中年人，返还型重疾险则是一个不错的选择。

在购买返还型重疾险时，还需要注意以下几点：首先，仔细阅读保险条款，了解返还条件和金额；其次，如实告知健康状况，避免理赔纠纷；最后，定期审视保单，根据家庭情况变化及时调整保障方案。通过合理规划和选择，返还型重疾险能够成为家庭财务规划中的重要一环，为家人提供长期、全面的保障。

结语

综上所述，返还型重疾险在保障重大疾病的同时，若被保险人身故，确实会返还保额，为家庭提供一份经济保障。然而，是否选择此类保险还需根据个人经济状况、保障需求及健康状况综合考虑。建议在购买前仔细阅读条款，咨询专业人士，确保所选保险真正符合自身需求，为未来生活增添一份安心与保障。

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