重疾险返还型可以买吗 返还型重疾险可以买吗

引言

你是否曾纠结过，返还型重疾险到底值不值得买？面对琳琅满目的保险产品，你是否也感到无从下手？别担心，今天我们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，找到最适合自己的保障方案。

一. 返还型重疾险是什么

返还型重疾险，简单来说，就是你在保障期间内如果没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会在合同到期后返还你所交的保费，或者返还一定比例的保费。这种保险听起来很吸引人，因为它既能提供保障，又能在一定条件下‘回本’。但需要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高，因为它包含了返还的机制。

返还型重疾险的核心在于‘保障+返还’。你购买这种保险，首先是为了在不幸罹患重疾时获得一笔赔付金，用来支付高额的医疗费用和弥补收入损失。而如果在保障期内没有发生重疾，保险公司会按照合同约定返还保费，相当于你‘白嫖’了一段时间的保障。这种设计对于一些注重资金安全性和保障全面性的人来说，是一个不错的选择。

然而，返还型重疾险并不是适合所有人。它的保费较高，对于预算有限的家庭来说，可能会增加经济负担。如果你更看重高保额和低保费，消费型重疾险可能是更好的选择。消费型重疾险的保费较低，但保障期间内没有发生重疾，保费是不会返还的。因此，选择哪种类型的重疾险，需要根据你的实际需求和经济状况来决定。

购买返还型重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，特别是关于返还条件、返还比例和保障范围的部分。有些产品虽然承诺返还，但返还比例较低，或者返还条件较为苛刻。比如，某些产品要求保障期内完全没有发生过任何理赔才能返还保费，即使是轻微疾病也不行。这种情况下，返还的吸引力就会大打折扣。

总的来说，返还型重疾险是一种兼顾保障和资金安全性的保险产品，但它的高保费和复杂条款也要求你在购买前做好充分的了解和规划。如果你希望既能获得保障，又能在一定条件下‘回本’，返还型重疾险值得考虑。但如果你更注重高性价比和灵活性，消费型重疾险可能更适合你。

二. 适合哪些人买

返还型重疾险适合那些希望在保障健康的同时，还能在保险期满后拿回保费的人。这类保险特别适合有一定经济基础、注重资金安全性的用户。比如，30岁到45岁之间的中青年群体，他们通常有稳定的收入来源，同时开始为未来做长远规划，返还型重疾险可以为他们提供一份长期的健康保障，同时避免资金完全‘打水漂’。

对于家庭经济支柱来说，返还型重疾险也是一个不错的选择。这类人群承担着家庭的主要经济责任，一旦罹患重疾，不仅医疗费用高昂，还可能影响家庭收入。返还型重疾险不仅能提供高额赔付，还能在保险期满后返还保费，相当于为家庭存了一笔‘应急基金’。

此外，返还型重疾险也适合那些对理财有一定要求的人。如果你希望将保险作为一种稳健的理财工具，返还型重疾险可以让你在获得健康保障的同时，实现资金的保值增值。尤其是对于那些不擅长投资或不愿意承担高风险的人来说，这种保险是一种相对安全的理财方式。

对于年龄较大但健康状况良好的用户，返还型重疾险也值得考虑。虽然保费相对较高，但返还型重疾险可以在保障期内提供全面的健康保障，同时还能在期满后拿回保费，避免‘花钱买保险却用不上’的尴尬。

最后，返还型重疾险适合那些对保险条款和赔付条件有较高要求的用户。这类保险通常保障范围广、赔付条件明确，适合那些希望获得全面保障、避免理赔纠纷的人。如果你对保险的细节比较在意，返还型重疾险可以满足你的需求。

三. 购买时要注意什么

首先，明确返还型重疾险的核心特点：保障期内未发生理赔，保费可返还。听起来很划算，但别急着下单！你需要先问自己几个问题：这笔返还的保费对你来说意义大吗？如果更看重保障而非返还，消费型重疾险可能更适合你。

其次，仔细阅读保险条款，尤其是‘返还条件’。有些产品要求保障期内完全无理赔才能返还，有些则允许部分理赔后仍可返还部分保费。别被‘返还’二字迷惑，弄清楚具体规则才能避免踩坑。

第三，关注保费和保额的性价比。返还型重疾险的保费通常较高，你需要计算一下，同样的保费，消费型重疾险能提供多高的保额。如果返还型重疾险的保额明显偏低，那它的返还功能可能并不值得你为此买单。

第四，考虑自己的健康状况和年龄。返还型重疾险更适合健康状况良好、年龄较轻的人群。如果你已经有健康问题，或者年龄偏大，返还型重疾险的保费可能会高得让你难以承受，这时消费型重疾险可能是更实际的选择。

最后，别忽视缴费期限和保障期限的匹配。返还型重疾险的缴费期限通常较长，你需要确保自己在未来几十年内都有稳定的收入来源来支付保费。同时，保障期限也要与你的实际需求相匹配，别为了返还功能而选择过长的保障期限，导致保费浪费。

总之，返还型重疾险并非‘万能药’，购买前务必结合自身情况，仔细权衡利弊，才能做出最适合自己的选择。

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四. 案例分享：小张的选择

小张今年30岁，是一名普通的上班族，收入稳定但不算高。他一直想给自己买一份重疾险，但因为对保险了解不多，迟迟没有行动。最近，他听说返还型重疾险既能提供保障，还能在合同期满后返还保费，于是动了心。但他也担心这种保险是否真的适合自己，于是决定深入研究一下。小张首先咨询了几位已经购买过保险的朋友，发现返还型重疾险确实有它的优势，但也有一些需要注意的地方。比如，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高，适合有一定经济基础的人。小张虽然收入不算高，但他有存款，并且希望将来能有一笔钱作为养老的补充，于是觉得返还型重疾险是一个不错的选择。接下来，小张仔细对比了几款返还型重疾险的条款，发现不同产品的保障范围、返还条件和缴费方式都有所不同。他根据自己的需求，选择了一款保障范围较广、返还条件较为灵活的产品。这款产品不仅覆盖了常见的重大疾病，还包含了轻症和中症的保障，让他觉得更加安心。小张还注意到，这款产品的缴费方式可以选择一次性缴清或分期缴纳。考虑到自己的经济状况，他选择了分期缴纳，这样可以减轻短期的经济压力。同时，他也计算了一下，如果选择分期缴纳，合同期满后返还的保费仍然是一笔可观的数目，足以作为他未来的养老补充。在购买前，小张还特意咨询了保险顾问，了解了一些细节问题。比如，如果他在合同期内发生了轻症或中症理赔，是否会影响合同期满后的返还。保险顾问告诉他，这款产品的返还条件与重疾理赔相关，轻症和中症理赔不会影响返还，这让他更加放心。最终，小张决定购买这款返还型重疾险。他觉得，虽然保费比消费型重疾险高一些，但考虑到未来的返还和更全面的保障，这笔投资是值得的。小张的案例告诉我们，返还型重疾险并不是适合所有人，但对于有一定经济基础、希望未来能有一笔钱作为补充的人来说，确实是一个不错的选择。关键在于，购买前要仔细研究产品条款，根据自己的需求和经济状况做出明智的选择。

五. 怎么选到合适的保险

首先，明确你的需求。返还型重疾险适合那些希望在保障健康的同时，还能在未来获得一定资金返还的人群。如果你更看重保障的全面性和资金的高效利用，可能传统重疾险更适合你。

其次，评估你的经济状况。返还型重疾险通常保费较高，适合有一定经济基础的人群。如果你的预算有限，可以选择保障期限较短、保费较低的产品，或者考虑其他类型的保险。

再者，关注保险条款。不同的返还型重疾险在保障范围、返还条件、赔付比例等方面可能有所不同。仔细阅读条款，确保你理解每一条款的含义，特别是关于返还的条件和金额。

此外，考虑你的健康状况。返还型重疾险对健康状况的要求可能比传统重疾险更严格。如果你有慢性病或其他健康问题，可能需要额外考虑保险公司的健康评估和保费调整。

最后，咨询专业人士。保险产品的复杂性可能让人难以抉择，咨询保险顾问或理财规划师，他们可以根据你的具体情况提供个性化的建议，帮助你做出更明智的选择。

通过以上步骤，你可以更有针对性地选择到适合自己的返还型重疾险，确保在保障健康的同时，也能实现资金的合理规划。

结语

返还型重疾险是否值得购买，关键在于是否符合你的实际需求和财务规划。如果你希望既能获得重疾保障，又能在保险期满后拿回部分保费，且经济条件允许，那么返还型重疾险是一个不错的选择。但如果你更注重保障力度，或者预算有限，消费型重疾险可能更适合你。购买前，建议仔细对比不同产品的条款，结合自身情况做出明智的选择。记住，保险的本质是保障，适合自己的才是最好的。

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