返还型重疾险有哪些优缺点

引言

你是否曾想过，在保障健康的同时，还能让保费‘物尽其用’？返还型重疾险听起来像是一个两全其美的选择，但它真的适合你吗？本文将带你深入了解返还型重疾险的优缺点，帮你做出更明智的决策。

一. 保障与储蓄双管齐下

返还型重疾险的最大特点就是它兼具保障和储蓄的功能。简单来说，你交的保费不仅是为了应对未来可能发生的重大疾病，还会在保险期满后返还给你。这种设计让很多人觉得既安心又划算，毕竟谁不希望自己交的钱还能拿回来呢？

举个例子，小王今年30岁，他购买了一份返还型重疾险，每年交5000元，交20年。如果在这20年里，小王不幸患上了合同里约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付他50万元，帮助他渡过难关。但如果小王一直健康，20年后保险公司会把他交的10万元保费全部返还给他。这种既能保障健康又能拿回保费的设计，对小王来说非常实用。

当然，返还型重疾险的保障范围也很全面。通常包括癌症、心脏病、脑中风等常见的重大疾病，有些产品还会覆盖轻症或中症，提前赔付一部分保额。比如，小李买了返还型重疾险后，不幸被诊断为早期癌症，保险公司按照合同约定赔付了20%的保额，帮助他及时治疗，缓解了经济压力。

不过，返还型重疾险的保费会比消费型重疾险高一些。因为保险公司不仅要承担赔付风险，还要在保险期满后返还保费。所以，购买前要结合自己的经济情况，量力而行。比如，小张月收入8000元，他觉得返还型重疾险的保费有点高，于是选择了消费型重疾险，把省下的钱用来投资理财，也是一种不错的选择。

总的来说，返还型重疾险适合那些既想获得保障，又想通过保险实现储蓄目标的人。如果你预算充足，且希望未来能拿回保费，这种保险会是一个不错的选择。但如果你更注重性价比，或者有其他理财渠道，也可以考虑其他类型的保险产品。关键在于根据自己的需求和实际情况做出选择。

二. 到期未出险可拿回保费

返还型重疾险的一大亮点就是，如果在保险期间内没有发生重大疾病，到期后可以拿回已交的保费。这相当于给自己存了一笔‘健康基金’，既有了保障，又不用担心钱打水漂。对于注重资金安全的人来说，这无疑是一个吸引人的特点。

举个例子，张先生今年35岁，购买了一份返还型重疾险，每年缴费1万元，保障期限到65岁。如果在这30年里，张先生没有患上合同约定的重大疾病，那么到期后，他可以一次性拿回30万元保费。这笔钱可以用来养老、旅游，或者作为子女的教育基金，灵活性很高。

不过，需要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高。因为保险公司不仅要承担保障责任，还要为未来的返还做准备。所以，购买前要算清楚自己的经济能力，确保不会因为保费过高而影响生活质量。

此外，返还型重疾险的返还规则也不尽相同。有的产品是到期一次性返还，有的则是分期返还。购买时一定要仔细阅读条款，了解具体的返还方式和条件，避免产生误解。

总的来说，返还型重疾险适合那些既想获得保障，又希望资金能回笼的人。但如果你更看重保障的性价比，或者预算有限，消费型重疾险可能是更好的选择。买保险最重要的是量力而行，选择最适合自己的产品。

三. 保费相对较高

返还型重疾险的保费确实比普通消费型重疾险要高一些，这一点是很多人在购买时会犹豫的原因。比如，30岁的王先生购买一份返还型重疾险，年缴费可能在1万元左右，而同样保障的消费型重疾险可能只需要3000元。这中间的差价，主要是因为返还型重疾险兼具了保障和储蓄的功能。

虽然保费较高，但从长远来看，返还型重疾险并非不划算。比如，王先生如果选择返还型重疾险，虽然每年多缴7000元，但如果在保障期间内没有出险，到期后可以拿回全部保费。这笔钱可以用来补充养老，或者作为子女的教育基金。而消费型重疾险则是纯消费性质，如果没出险，保费就相当于打水漂了。

当然，并不是所有人都适合购买返还型重疾险。对于预算有限的人来说，可能更需要优先考虑保障的全面性。比如，刚毕业的小李月薪只有5000元，如果硬要购买返还型重疾险，可能会影响生活质量。这种情况下，建议小李先购买消费型重疾险，等经济条件改善后再考虑返还型产品。

对于经济条件较好的人来说，返还型重疾险是一个不错的选择。比如，40岁的张女士是一家企业的高管，年收入50万元。对她来说，每年多缴几千元的保费并不会影响生活，而返还型重疾险既能提供保障，又能作为储蓄工具，一举两得。

在购买返还型重疾险时，还需要注意缴费期限的选择。一般来说，缴费期限越长，每年的保费压力越小，但总保费会更高。比如，王先生可以选择20年缴费，每年缴1万元，也可以选择10年缴费，每年缴1.5万元。具体选择哪种方式，需要根据自己的经济状况和未来的收入预期来决定。

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四. 等待期与免责条款

返还型重疾险的等待期通常为90天至180天，这段时间内如果被确诊为重疾，保险公司是不赔付的。这个设置主要是为了防止投保人带病投保，确保保险的公平性。比如，小李在购买保险后的第100天被确诊为癌症，由于等待期还未过，他无法获得赔付。因此，建议大家在购买保险后，尽量保持健康的生活方式，避免在等待期内发生重疾。

免责条款是保险公司在合同中明确列出的不予赔付的情况。常见的免责条款包括故意自伤、酒后驾驶、参与高风险运动等。比如，小王在酒后驾驶时发生车祸导致重疾，保险公司根据免责条款拒绝赔付。因此，在购买保险前，务必仔细阅读免责条款，了解哪些情况不在保障范围内，以免产生误解。

另外，一些返还型重疾险对某些特定疾病也有免责条款。比如，某些保险可能对先天性疾病、遗传性疾病或艾滋病等不予赔付。例如，小张在购买保险后发现自己患有先天性心脏病，但由于保险合同中明确排除了这类疾病，他无法获得赔付。因此，在购买保险时，一定要了解清楚保险的保障范围，特别是对自身有潜在风险的疾病是否在保障范围内。

此外，返还型重疾险通常要求被保险人在等待期后首次确诊为重疾才能获得赔付。如果被保险人在等待期前已经存在某些疾病的症状或诊断，即使等待期后确诊，保险公司也可能拒赔。比如，老李在购买保险前已经出现了心绞痛的症状，但在等待期后被确诊为心肌梗塞，保险公司可能会认为这是既往病史，拒绝赔付。因此，在购买保险时，务必如实告知自己的健康状况，避免因隐瞒病史而导致赔付纠纷。

最后，返还型重疾险的等待期和免责条款虽然看似繁琐，但它们是保险公司控制风险的重要手段。对于投保人来说，了解这些条款可以帮助我们更好地规划保险，避免不必要的损失。建议在购买保险前，仔细阅读合同条款，特别是等待期和免责部分，必要时可以咨询专业的保险顾问，确保自己的权益得到充分保障。

五. 购买前的注意事项

在购买返还型重疾险之前，首先要明确自己的保障需求。不同年龄段、健康状况和经济条件的人，对保险的需求是不同的。例如，年轻人可能更注重保费的性价比，而中年人可能更关注保障的全面性。因此，在购买前，建议先进行自我评估，明确自己最需要哪些保障。

其次，仔细阅读保险条款是必不可少的。返还型重疾险的条款通常较为复杂，涉及到保障范围、等待期、免责条款等多个方面。特别是免责条款，直接关系到理赔的成败。因此，在购买前，务必花时间仔细阅读，确保自己对条款内容有充分的理解。

第三，选择合适的保险公司也很重要。保险公司的信誉、服务质量和理赔效率，都会直接影响到你的保险体验。可以通过查阅相关评价、咨询业内人士或参考亲友的推荐，来选择一家值得信赖的保险公司。

第四，关注保费和缴费方式。返还型重疾险的保费通常较高，因此在购买前，要确保自己有足够的经济能力承担。同时，不同的缴费方式也会影响到你的经济压力，例如年缴、月缴等。可以根据自己的经济状况，选择最适合的缴费方式。

最后，建议在购买前咨询专业人士的意见。保险代理人或理财顾问通常对保险产品有更深入的了解，能够根据你的具体情况，提供更具针对性的建议。通过他们的帮助，可以更全面地了解产品，避免在购买后出现不必要的麻烦。

结语

返还型重疾险既有其独特的优点，也存在一定的不足。它既能提供重大疾病保障，又能在未出险的情况下返还保费，适合那些希望在保障健康的同时兼顾储蓄需求的消费者。然而，较高的保费和复杂的条款也需要消费者在购买前仔细权衡。建议根据自身的经济状况、健康状况和保障需求，选择适合自己的保险产品，并在购买前充分了解相关条款和注意事项。

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