重疾险的返还型是怎么回事

引言

你是否听说过返还型重疾险，但又不太清楚它到底是怎么回事？它和普通的重疾险有什么不同？到底值不值得买？别着急，这篇文章将为你一一解答，帮你搞清楚返还型重疾险的门道，让你在购买保险时不再迷茫！

一. 返还型重疾险是什么

返还型重疾险，简单来说，就是一种‘有病赔钱，没病返钱’的保险。你交的保费，如果合同期内没有发生重大疾病，保险公司会在合同到期后，把一部分或全部保费返还给你。这种设计听起来是不是很贴心？它既能保障你的健康，又能让你觉得钱没白花。

举个例子，小李30岁时买了一份返还型重疾险，每年交1万元，交20年。如果在20年内小李不幸得了合同里规定的重大疾病，保险公司会一次性赔付50万元。如果20年过去了，小李一直健健康康的，保险公司会把20万元保费返还给他。这样一来，小李既有了保障，又不用担心钱打水漂。

但别急着高兴，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险贵不少。为什么？因为保险公司不仅要承担你的健康风险，还要在合同到期后把钱还给你。这就像你去银行存钱，银行不仅要保管你的钱，还要给你利息，自然要收点手续费。

所以，如果你预算有限，或者只是想单纯地保障健康，消费型重疾险可能更适合你。但如果你既想保障健康，又想拿回保费，返还型重疾险确实是个不错的选择。

最后提醒一句，返还型重疾险的返还金额和方式各有不同，有的返还全部保费，有的只返还一部分；有的是一次性返还，有的是分期返还。购买前一定要仔细阅读合同条款，搞清楚返还的具体规则，避免日后产生不必要的纠纷。

二. 适合谁买？

返还型重疾险适合那些既想获得重疾保障，又希望在一定条件下拿回保费的人。如果你是一个注重长期规划的人，这种保险可能正合你意。它不仅能在你生病时提供经济支持，还能在保险期满后返还保费，相当于为你的健康和安全上了一道双保险。

对于家庭经济支柱来说，返还型重疾险是一个不错的选择。因为一旦发生重大疾病，不仅需要支付高昂的医疗费用，还可能因为无法工作而失去收入来源。这种保险可以在关键时刻提供一笔可观的赔付，帮助家庭渡过难关。

如果你已经购买了基础的重疾险，但觉得保障不够全面，返还型重疾险可以作为补充。它不仅能增加你的保障额度，还能在保险期满后返还保费，相当于用利息购买了一份额外的保障。

对于那些有长期储蓄计划的人来说，返还型重疾险也是一个理想的选择。它不仅能在你生病时提供保障，还能在保险期满后返还保费，相当于为你的储蓄计划增加了一层保障。

最后，如果你是一个注重投资回报的人，返还型重疾险可能不适合你。因为它的主要功能是提供保障，而不是投资回报。如果你更看重投资收益，可能需要考虑其他类型的保险或投资产品。

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三. 购买前必看的五个要点

1. 返还条件要看清：返还型重疾险的最大特点就是‘返还’，但返还的条件各不相同。有的产品是到一定年龄返还，有的是满期返还，还有的是身故返还。购买前一定要仔细阅读条款，明确返还的具体条件和时间，避免出现‘我以为能返还，结果不能’的情况。

2. 保障范围要全面：返还型重疾险虽然主打返还，但本质还是重疾险，保障范围不能忽视。购买时要重点关注保障的疾病种类、赔付比例、是否有轻症保障等。尤其是一些高发疾病，比如癌症、心脑血管疾病等，一定要确保在保障范围内。

3. 返还金额要算清：返还型重疾险的返还金额通常与保费挂钩，但具体返还多少，怎么返还，每个产品都不一样。购买前要仔细计算返还金额，并与保费进行对比，看看是否划算。不要被‘返还’二字迷惑，忽略了实际的收益情况。

4. 缴费期限要合理：返还型重疾险的缴费期限通常较长，有的甚至长达20年、30年。购买前要根据自身的经济状况和未来收入预期，选择合适的缴费期限。避免因为缴费压力过大，影响生活质量。

5. 健康状况要如实告知：返还型重疾险的健康告知通常比较严格，购买前一定要如实告知自己的健康状况，避免出现理赔纠纷。如果隐瞒病史，即使购买了保险，也可能无法获得赔付，甚至会被解除合同，得不偿失。

四. 案例分析：老王的选择

老王今年45岁，是一家中小企业的中层管理者，收入稳定但不算特别高。他有一个上初中的孩子，妻子是全职太太，家庭责任较重。老王一直担心，万一自己得了重病，不仅医疗费用高昂，还会影响家庭收入。经过一番了解，他选择了返还型重疾险。这种保险的特点是在保障期间内，如果老王没有发生重疾，到期后可以返还部分保费。这让老王觉得既有了保障，又不会白白花钱。

老王选择的是保额50万、保障期限20年的返还型重疾险。他每年缴纳的保费是1.5万元，20年下来总共缴纳30万元。如果老王在20年内没有发生重疾，保险公司会返还他25万元。这相当于老王只花了5万元就获得了20年的重疾保障，性价比很高。

然而，老王也意识到，返还型重疾险的保障力度相对较低。如果他在保障期间内得了重疾，保险公司只会赔付50万，不会返还保费。而同样的保费，如果选择消费型重疾险，保额可能达到80万甚至更高。但老王觉得，返还型重疾险更适合自己的需求。他更看重的是保障期间内的安全感和到期后的返还，而不是单纯的保额高低。

在购买返还型重疾险时，老王特别注意了保险条款中的细节。比如，他确认了返还金额的具体计算方式，以及是否包含利息。他还查看了保险公司的历史赔付记录和客户评价，确保这是一家信誉良好的公司。老王认为，购买保险不仅要看产品本身，还要看保险公司的实力和服务质量。

老王的案例告诉我们，返还型重疾险适合那些既想获得保障，又希望保费不白花的人。尤其是有一定经济基础、家庭责任较重的中年人，可以考虑这种保险。但购买前一定要仔细阅读条款，了解返还规则和保障范围，选择适合自己的产品。同时，也要根据自身的经济状况和风险承受能力，合理规划保额和缴费期限，确保保险真正发挥作用。

结语

返还型重疾险就是在保障期间内，如果未发生重疾理赔，保险公司会将已交保费或约定金额返还给你的一种保险。它适合追求保障和资金安全的人群，但购买前一定要仔细阅读条款，了解返还条件和保障范围。通过老王的案例，我们可以看到，返还型重疾险既能提供重疾保障，又能实现资金保值，是一种值得考虑的保险选择。

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