重疾险买返还的好还是不返还的好

引言

重疾险买返还的好还是不返还的好？这个问题是不是让你纠结了很久？如果你正在为这个问题烦恼，不妨跟着我一起来探讨一下。今天，我们就来聊一聊这两种重疾险的特点和适用场景，帮助你找到最适合自己的选择。

返还型重疾险

返还型重疾险，简单来说，就是如果你在保险期间内没有发生重疾理赔，到了合同约定的期限，保险公司会返还你所交的保费，或者给付一定的现金价值。这种保险看似更‘划算’，但实际上，它的保费通常比非返还型重疾险更高。比如，张先生在30岁时购买了一份返还型重疾险，保额50万元，20年缴费，30年保障期。如果他在这30年内没有发生重疾，保险公司会返还他所交的保费。但保险公司的精算师已经将返还的这一部分成本考虑在内，所以张先生每年需要支付的保费比非返还型重疾险高出20%左右。

从保障的角度来看，返还型重疾险确实多了一层‘安全感’。如果你觉得这笔钱即使没有用到，也希望能拿回来，那么返还型重疾险可能是一个不错的选择。但需要注意的是，返还型重疾险的保障范围和非返还型重疾险基本一致，主要的区别在于保费和是否有返还。因此，购买返还型重疾险时，务必仔细阅读保险条款，了解具体的返还条件和金额，避免被高保费套牢。

另外，返还型重疾险通常有较长的保障期，如30年或终身。如果你希望在较长时间内获得保障，并且对保费的支出有较充足的准备，那么选择返还型重疾险也未尝不可。比如，李女士在40岁时购买了一份终身返还型重疾险，保额30万元，20年缴费。她在退休后仍然享有保障，如果一直没有发生重疾，保险公司会在她80岁时返还所交保费。这样的安排不仅提供了长期的保障，还为她的退休生活增加了一笔额外的现金流。

然而，返还型重疾险也有其局限性。首先，保费较高，对经济条件一般的家庭来说，可能会增加经济负担。其次，返还型重疾险的现金价值通常较低，即使返还，实际拿到的钱可能并不如预期。最后，如果你在保障期内发生重疾理赔，保险公司会支付保额，但不会返还已交保费。因此，如果你更看重保障的性价比，非返还型重疾险可能是更好的选择。

总之，选择返还型重疾险还是非返还型重疾险，需要根据个人的经济状况、保障需求和风险承受能力来决定。如果你希望在保障的同时有一定的资金返还，可以考虑返还型重疾险，但要确保自己能承担较高的保费。如果你更看重保障的性价比，建议选择非返还型重疾险。

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非返还型重疾险

非返还型重疾险，顾名思义，就是如果您在保险期间内没有发生合同约定的重大疾病，那么保险期满后，保险公司不会返还已缴纳的保费。这种险种的特点是保费相对较低，保障范围广，适合预算有限但又希望获得全面保障的用户。非返还型重疾险的保费相对较低，是因为保险公司将节省下来的成本让利给消费者，降低了购买门槛。对于年轻人来说，这尤其重要。比如，小王今年28岁，刚刚参加工作，收入尚不稳定，但他非常重视自己的健康和未来。他选择了一款非返还型重疾险，每年只需支付3000元，即可获得50万元的重疾保障。如果小王在保险期间内发生合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付50万元，帮助他度过难关。如果小王一直健康，保费也不会白交，毕竟他享受了长达几十年的重疾保障。

非返还型重疾险的保障范围非常广泛，通常包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几十种常见重大疾病。这些疾病一旦发生，往往需要巨额的医疗费用和长时间的康复期，给家庭带来沉重的经济负担。非返还型重疾险可以为用户提供及时的经济支持，减轻家庭的经济压力。比如，小李今年35岁，是一名自由职业者，平时工作压力较大，经常熬夜。不幸的是，他在一次体检中被查出患有恶性肿瘤。由于小李提前购买了非返还型重疾险，保险公司迅速赔付了50万元，帮助他及时接受了治疗。如果没有这笔赔付，小李的家庭可能会陷入经济困境。

非返还型重疾险的购买条件相对宽松，通常没有严格的健康告知要求，适合不同健康状况的人群。对于部分有既往病史或身体条件不佳的用户来说，非返还型重疾险可能是唯一的选择。比如，小张今年40岁，有高血压病史，但一直控制得不错。他很难通过严格的健康告知，购买返还型重疾险。于是，他选择了非返还型重疾险，虽然保费略高，但依然在可承受范围内，且保障范围全面。

非返还型重疾险的赔付方式简单明了，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司将一次性赔付保险金额，无需用户提供复杂的理赔材料。这种快速赔付机制，可以有效减轻患者的经济压力，帮助他们更好地应对疾病。比如，小赵今年45岁，是一名企业高管，平时工作繁忙。他在一次出差途中突然感到胸闷，被紧急送往医院，确诊为急性心肌梗塞。由于小赵提前购买了非返还型重疾险，保险公司在接到报案后，迅速启动了理赔程序，不到一周时间就赔付了50万元，帮助小赵及时接受了治疗。

综上所述，非返还型重疾险以其保费低、保障范围广、购买条件宽松、赔付方式简单明了等优点，成为许多用户的首选。如果您希望获得全面的重疾保障，但预算有限，或者有既往病史，不妨考虑一下非返还型重疾险。当然，购买前最好咨询专业的保险顾问，根据自己的实际情况选择最适合的保险产品。

如何选择适合自己的重疾险

选择适合自己的重疾险，首先要考虑自己的经济基础。如果你的经济条件较为宽裕，希望在保障的同时还能获得一定的投资回报，那么返还型重疾险可能更适合你。这类保险在保障期结束后，如果没有发生理赔，保险公司会返还一定的保费或保额，相当于为你的健康和财务提供双重保障。但需要注意的是，返还型重疾险的保费通常较高，且保障范围和保额可能会相对较低。

其次，考虑年龄和健康状况。年轻人通常身体状况较好，购买重疾险时可以选择保障期较长、保费较低的非返还型重疾险。这类保险的保费相对较低，保障范围更广，更适合年轻人。比如，小王今年28岁，刚刚步入职场，他选择了30年保障期的非返还型重疾险，每年只需支付3000元保费，获得50万元的保额。如果他在这30年内不幸罹患重疾，保险公司将一次性赔付50万元，极大地减轻了家庭的经济负担。

对于中老年人，由于身体状况可能不如年轻人，购买非返还型重疾险的保费会相对较高，甚至有可能因为健康问题被拒保。此时，返还型重疾险的优势就显现出来了。即使保费较高，但返还型重疾险可以提供更长的保障期和更高的保额，同时还有保费返还的保障。例如，李阿姨今年55岁，她选择了15年保障期的返还型重疾险，每年支付1万元保费，15年后如果没有发生理赔，保险公司将返还全部保费。这样的选择不仅保障了李阿姨的健康，还为她的退休生活提供了一笔可观的退休金。

此外，考虑自己的保障需求。如果你是家庭的主要经济支柱，希望在发生重疾时能够为家人提供足够的经济支持，建议选择保额较高的非返还型重疾险。这类保险虽然保费较高，但保障力度强，能够有效转移风险。而如果你更看重保费的性价比，希望在保障的同时还能有额外的收益，可以选择返还型重疾险。

最后，选择合适的缴费方式和赔付方式。缴费方式通常有趸缴和分期两种，选择适合自己的缴费方式可以减轻经济压力。例如，小张选择一次性支付10万元保费，购买了一份20年保障期的返还型重疾险，这种方式适合有一定经济基础的人。而赔付方式则分为一次性赔付和分期赔付，建议选择一次性赔付，这样可以在发生重疾时获得及时的经济支持，更好地应对医疗费用和生活开支。总之，选择适合自己的重疾险需要综合考虑经济基础、年龄、健康状况、保障需求、缴费方式和赔付方式等多个因素，才能做出最适合自己的选择。

结语

通过对比返还型和非返还型重疾险，我们可以看出，两者各有优缺点，适合不同的人群。如果你追求保障与返还相结合，希望在未发生理赔的情况下能拿回保费，返还型重疾险是一个不错的选择。但如果你更看重保障额度和保费的性价比，非返还型重疾险则更为合适。建议大家在选择时，结合自己的经济状况、年龄、健康状况和保障需求，综合考虑，选择最适合自己的保险产品。

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