重疾保险消费型好还是返还型好

引言

面对琳琅满目的重疾保险产品，您是否也在纠结：消费型重疾险和返还型重疾险，到底该选哪个？别担心，这篇文章将为您拨开迷雾，带您深入了解两种保险的特点，帮您根据自身情况做出明智选择，让您买得明白，保得安心！

消费型重疾险啥特点

消费型重疾险，顾名思义，就是像消费一样，钱花了就是花了，没有返还。这种保险最大的特点就是保费相对便宜，适合预算有限但又想获得高额保障的人群。比如说，小李是个刚工作不久的年轻人，月收入不高，但他又担心自己万一得了大病，医疗费用会压垮家庭。这时候，消费型重疾险就是他的不二之选。

消费型重疾险的保障期限通常比较灵活，可以选择保障到一定年龄，比如70岁，或者保障到终身。这样，投保人可以根据自己的实际需求和预算来选择合适的保障期限。比如，小王觉得自己的家庭责任主要集中在退休前，那么他可以选择保障到70岁的消费型重疾险，这样既能在关键时期获得保障，又能控制保费支出。

消费型重疾险的保额通常较高，能够覆盖重大疾病的治疗费用和康复费用。这对于那些担心大病致贫的家庭来说，无疑是一颗定心丸。比如，张先生家中有老人和小孩，他担心自己一旦生病，家庭的经济来源就会中断。通过购买消费型重疾险，他可以在患病时获得一笔高额赔付，确保家庭生活不受影响。

消费型重疾险的缴费方式也相对灵活，可以选择一次性缴清或者分期缴纳。对于经济条件允许的人来说，一次性缴清可以避免未来保费上涨的风险；而对于预算有限的人来说，分期缴纳则可以减轻当下的经济压力。比如，刘女士手头有一些闲钱，她选择了一次性缴清保费，这样她就不用担心未来保费上涨，也能确保自己在需要时能够获得保障。

最后，消费型重疾险的理赔条件相对明确，只要符合合同约定的重大疾病，就可以获得赔付。这为投保人提供了明确的保障预期。比如，赵先生购买了一份消费型重疾险，合同明确列出了保障的疾病种类和赔付条件。当他被确诊为合同约定的重大疾病时，他很快就获得了赔付，这笔钱帮助他支付了高昂的医疗费用，让他能够安心治疗。

返还型重疾险咋回事

返还型重疾险，简单说就是‘有病赔钱，没病返本’。这种保险产品在保障期间内，如果被保险人确诊了合同约定的重大疾病，保险公司会按照约定赔付保险金。如果保障期满，被保险人没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会返还所交保费或者约定的金额。这种保险产品的设计，旨在为消费者提供一种‘保障+储蓄’的双重功能。

返还型重疾险的最大特点就是‘返还’。这种返还机制，让消费者在享受重疾保障的同时，还能在保障期满后拿回所交的保费，或者约定的金额。这种设计，对于那些既想获得保障，又不想‘白交’保费的消费者来说，无疑是一个很好的选择。

但是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高。这是因为，保险公司在提供保障的同时，还要承担返还保费的责任。因此，消费者在购买返还型重疾险时，需要根据自己的经济状况和保障需求，做出合理的选择。

返还型重疾险的另一个特点是保障期限较长。这种保险产品通常提供长期的保障，比如20年、30年，甚至终身。这种长期的保障，对于那些想要长期稳定保障的消费者来说，是一个很好的选择。

总的来说，返还型重疾险是一种既有保障又有返还功能的保险产品。对于那些既想获得保障，又不想‘白交’保费的消费者来说，返还型重疾险是一个值得考虑的选择。但是，消费者在购买时，也需要根据自己的经济状况和保障需求，做出合理的选择。

不同经济基础咋选

对于经济基础较为薄弱的家庭，消费型重疾险无疑是更合适的选择。这类保险的保费相对较低，能够在不增加家庭经济负担的情况下，为家庭成员提供必要的重疾保障。例如，一位月收入5000元的年轻白领，可以选择消费型重疾险，每年只需支付几百元的保费，就能获得数十万元的保障，这样即便在突发重疾时，也能有足够的经济支持。

对于中等收入家庭，可以考虑消费型与返还型重疾险的结合。这类家庭通常有一定的储蓄，但也不希望保险费用占用过多现金流。他们可以选择消费型重疾险作为基础保障，同时购买一份返还型重疾险，以期在保障期间未发生理赔的情况下，能够返还部分或全部保费。这样既保证了保障，又能在一定程度上实现资金的保值增值。

高收入家庭则更倾向于选择返还型重疾险。这类家庭通常有较强的风险承受能力和投资需求，返还型重疾险不仅能提供全面的重疾保障，还能在保险期满后返还保费，相当于一种长期储蓄和投资。例如，一位年收入百万的企业高管，可以选择返还型重疾险，每年支付数万元的保费，既能获得高额保障，又能在退休后获得一笔可观的返还金。

对于有子女教育规划的家庭，返还型重疾险也是一个不错的选择。这类家庭通常需要考虑子女未来的教育费用，返还型重疾险在提供保障的同时，还能在保险期满后返还保费，可以作为子女教育基金的一部分。例如，一对计划送孩子出国留学的夫妇，可以选择返还型重疾险，既能保障家庭经济安全，又能在孩子留学时提供资金支持。

最后，对于即将退休或已经退休的老年人，建议选择消费型重疾险。这类人群通常收入稳定但增长空间有限，消费型重疾险的低保费和高保障比例更适合他们的经济状况。例如，一位退休教师，可以选择消费型重疾险，每年支付较少的保费，就能在突发重疾时获得经济支持，保障晚年生活质量。

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各年龄阶段咋挑选

20多岁的年轻人，刚步入社会，收入不高但身体状态好，适合选择消费型重疾险。保费低，保障高，能有效转移突发重疾带来的经济风险。比如小王，25岁，月薪5000元，购买消费型重疾险，年缴2000多元，就能获得50万保额，性价比很高。

30多岁的家庭支柱，收入稳定但家庭责任重，建议选择返还型重疾险。虽然保费较高，但既能获得保障，到期还能返还保费，相当于存了一笔钱。例如李先生，35岁，年收入20万，购买返还型重疾险，年缴1万多元，保额100万，70岁返还全部保费，既保障了家庭，又为养老做了准备。

40多岁的中年人，身体机能开始下降，重疾风险增加，建议选择保障期限长的返还型重疾险。保费虽然较高，但能获得长期保障，且到期返还保费，相当于强制储蓄。如张女士，45岁，购买返还型重疾险，年缴2万多元，保额80万，保障至80岁，既能抵御重疾风险，又能为晚年生活提供保障。

50岁以上的老年人，重疾风险高，但保费也高，建议根据自身经济状况选择。如果经济条件好，可以选择保障期限短的返还型重疾险，既能获得保障，又能返还保费。如果经济条件一般，可以选择消费型重疾险，以较低保费获得基本保障。例如刘大爷，55岁，经济条件一般，选择消费型重疾险，年缴1万多元，保额30万，虽然保费较高，但能获得基本保障，减轻家庭负担。

总之，选择重疾险要根据自身年龄、经济状况和保障需求综合考虑。年轻人优先选择消费型，家庭支柱和中年人优先选择返还型，老年人根据经济状况选择。无论选择哪种类型，都要尽早购买，越早买保费越低，保障时间越长。

购买时要注意啥

在购买重疾保险时，首先要明确自己的保障需求。比如，如果你已经有了一定的储蓄和投资，可能更倾向于消费型重疾险，因为它的保费相对较低，保障期限灵活。而如果你希望在未来某个时间点能有一笔确定的资金返还，返还型重疾险可能更适合你。

其次，仔细阅读保险条款，特别是关于保障范围、免赔额、等待期等关键信息。有些保险产品可能在特定疾病上有额外限制，或者在赔付时有复杂的条件。了解这些细节可以帮助你避免未来理赔时的纠纷。

第三，考虑自己的经济状况和支付能力。重疾保险通常需要长期缴费，确保你选择的保费水平不会给你的日常生活带来过大的经济压力。同时，也要考虑未来可能的收入变化，选择一个相对稳定的缴费计划。

第四，咨询专业的保险顾问或代理人。他们可以根据你的具体情况提供个性化的建议，帮助你更好地理解不同产品的优缺点。同时，他们也能提供一些市场动态和产品比较，帮助你做出更明智的选择。

最后，定期审视和调整你的保险计划。随着时间的推移，你的健康状况、家庭状况和经济状况都可能发生变化，定期评估你的保险需求，确保你的保障计划始终与你的实际需求相匹配。例如，当你的家庭责任增加时，可能需要增加保额；当你的健康状况改善时，可以考虑调整保障范围。通过定期审视和调整，你可以确保你的保险计划始终为你提供最佳的保障。

结语

重疾保险选择消费型还是返还型，关键在于您的具体需求和财务状况。如果您追求高性价比和纯粹的保障，消费型重疾险是明智之选；而如果您希望在保障的同时还能获得一定的资金返还，返还型重疾险则更符合您的期望。无论选择哪种，都要根据自身实际情况，仔细比较不同产品的条款和条件，确保选择最适合自己的保障方案。记住，保险的本质是风险转移，选择最适合您的产品，才能让您在面对重大疾病时更加从容不迫。

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