普通人买重疾险还是医疗险

引言

你是否曾经纠结过，作为一个普通人，面对琳琅满目的保险产品，到底该选择重疾险还是医疗险？别急，今天我们就来聊聊这个话题，帮你拨开迷雾，找到最适合自己的保障方案。

一. 险种特点大揭秘

重疾险和医疗险，看似都是保健康的，但实际大不相同。重疾险是一次性赔付，确诊合同约定的重大疾病，保险公司直接给你一笔钱。这笔钱你想怎么花都行，治病、还房贷、甚至旅游都行。医疗险则是实报实销，你看病花了多少钱，保险公司按比例报销，但不会多给你一分钱。

举个例子，老王买了重疾险，保额50万。后来他不幸得了癌症，保险公司直接赔了50万。老王用这笔钱做了手术，剩下的钱还了房贷，给家人减轻了经济压力。如果老王买的是医疗险，他只能报销看病的费用，其他开销就得自己掏腰包了。

重疾险的保障期限一般较长，可以是几十年甚至终身。医疗险则多为一年期，需要每年续保。年纪大了，医疗险的保费会越来越高，甚至可能被拒保。重疾险的保费则是固定的，不会因为年龄增长而增加。

从保障范围来看，重疾险只保合同约定的重大疾病，比如癌症、心脏病等。医疗险的保障范围更广，住院、门诊、手术等都在保障范围内。但医疗险通常有免赔额，比如1万元，1万元以下的费用需要自付。

总的来说，重疾险更适合用来应对重大疾病带来的经济风险，医疗险则更适合用来应对日常的医疗开支。两者各有侧重，可以根据自己的需求来选择。如果经济条件允许，建议两者都配置，保障更全面。

二. 不同年龄咋选择

20多岁的年轻人，身体条件好，收入有限，建议优先选择医疗险。比如小王刚毕业，月薪5000元，每月花200元买份百万医疗险，就能覆盖住院费用，性价比高。等收入提高后，再考虑补充重疾险。

30岁左右的职场人，成家立业，责任重大，建议重疾险和医疗险搭配购买。比如小李月薪1万，每月花500元，300元买重疾险保额50万，200元买医疗险。这样既能应对大病风险，又能报销医疗费，保障更全面。

40多岁的中年人，身体开始走下坡路，建议加大重疾险保额。比如老张月薪2万，每月花1000元，800元买重疾险保额100万，200元买医疗险。这个年龄患重疾概率高，充足的保额才能应对治疗和收入损失。

50岁以上的老年人，买重疾险保费贵，建议以医疗险为主。比如老李退休金5000元，每月花300元买份中端医疗险，能报销大部分住院费。如果经济条件好，可以补充一份防癌险，针对性更强。

总之，不同年龄段风险不同，要因时制宜。年轻人先保医疗，中年人重疾医疗兼顾，老年人以医疗为主。随着收入增加和年龄增长，适时调整保障方案，让保险真正发挥作用。

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三. 经济基础定险种

经济基础是选择重疾险还是医疗险的关键因素之一。对于经济条件一般的普通人来说，医疗险可能是更合适的选择。医疗险的保费相对较低，能够覆盖日常的医疗费用，尤其是一些小额但频繁的医疗支出。比如，感冒发烧、小手术等，医疗险都能提供一定的保障，减轻经济负担。

然而，如果你的经济条件较好，能够承担较高的保费，那么重疾险可能更适合你。重疾险的保障范围更广，一旦确诊重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔较大的金额。这笔钱不仅可以用于治疗，还可以用于康复、生活开支等。比如，一位40岁的白领，年收入较高，购买了重疾险后，不幸确诊癌症，保险公司赔付的50万元不仅支付了高昂的治疗费用，还让他在康复期间无需为生活开支发愁。

对于经济条件中等的人来说，可以考虑同时购买医疗险和重疾险。医疗险覆盖日常医疗费用，重疾险则提供重大疾病的高额保障。这样，既能应对日常的小病小痛，也能在不幸患上重大疾病时获得足够的资金支持。比如，一位30岁的教师，年收入中等，购买了医疗险和重疾险后，既能报销日常的医疗费用，又在确诊心脏病时获得了一笔高额赔付，确保了治疗和生活质量。

此外，还要考虑家庭的经济状况。如果你是家庭的主要经济支柱，那么重疾险可能更为重要。因为一旦你患上重大疾病，不仅需要支付高额的治疗费用，还可能因为无法工作而失去收入来源。重疾险的赔付可以帮助你度过这个难关，确保家庭的经济稳定。比如，一位35岁的父亲，家庭经济主要依靠他，购买了重疾险后，不幸确诊脑瘤，保险公司的赔付不仅支付了治疗费用，还让家庭在他康复期间生活无忧。

最后，建议在购买保险时，根据自己的经济状况和保障需求，合理选择保险产品。可以咨询专业的保险顾问，进行详细的财务规划和风险评估，确保选择的保险产品能够真正满足你的需求，提供有效的保障。比如，一位28岁的年轻白领，在咨询了保险顾问后，根据自己的经济状况和保障需求，选择了医疗险和重疾险的组合，既覆盖了日常医疗费用，又获得了重大疾病的高额保障，确保了自己和家人的经济安全。

四. 健康条件有讲究

健康条件直接决定了你能买什么保险，怎么买。比如，有慢性病的人想买医疗险，可能会被拒保或者加费。重疾险对健康要求更高，像高血压、糖尿病这些常见病，都可能影响投保。所以，买之前一定要如实告知健康状况，别想着隐瞒，否则理赔时可能一分钱都拿不到。

如果你身体倍儿棒，没啥大毛病，那选择空间就大了。医疗险和重疾险都可以考虑，具体选哪个，还得看你的预算和需求。医疗险适合应对日常看病住院的花销，重疾险则是为了应对重大疾病带来的经济压力。

但如果你已经有些健康问题，比如做过手术、有家族病史等，那就要谨慎选择了。医疗险可能会对既往症免责，也就是说，你之前得过的病，保险公司可能不赔。重疾险虽然对健康要求高，但一旦投保成功，保障范围更广，理赔也更直接。

举个例子，小李有轻度脂肪肝，想买医疗险。保险公司核保后，决定加费承保，但对肝部疾病免责。这意味着，小李以后如果因为肝病住院，保险公司是不赔的。所以，小李最终选择了重疾险，虽然保费贵了点，但保障更全面。

总之，健康条件是你买保险的重要参考因素。买之前，一定要仔细阅读保险条款，特别是健康告知和免责条款。如果有不清楚的地方，可以咨询专业的保险顾问，他们能根据你的具体情况，给出更合适的建议。

结语

重疾险和医疗险各有特点，适合不同人群。年轻人预算有限可优先考虑医疗险，年长者或家庭经济支柱则建议搭配重疾险。选择时要结合自身年龄、健康状况和经济能力，量力而行。记住，保险是为了转移风险，不必盲目追求高保额。建议咨询专业保险顾问，根据个人情况定制合适方案，让保险真正成为你的'保护伞'。

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