很多家长都爱给孩子买小额医疗险。

感冒发烧、肺炎住院这些小病花费不高但频发，这类产品确实实用。

不过有个头疼的问题：这类产品赔付率高，保险公司很少出保证续保的。孩子要是生过病，第二年可能就买不到了。

好在市场出了新解法——现在不少百万医疗险直接自带"0免赔"功能！

既能报销大额医疗费，又能覆盖日常小病，保障更稳定全面。

0免赔百万医疗 vs 小额医疗险+百万医疗

我们以"星相守0免赔"、"蓝医保（好医好药版）+众安住院保"这3款产品来举例。

在保障方面，顶尖的医疗险其实大同小异。

区别在于，众安住院保2024可以报销意外门诊，星相守没有。

但如果给孩子买了意外险或者学平险，已经涵盖了意外门诊，这一点就没那么重要了。

但从保障细节看，星相守有3大优势：

0免赔起报

100%报销

不限社保范围

保证续保20年

特别是过敏体质/常生病的孩子，星相守这种"锁定20年"的设定，简直是救命配置。

而百万医疗+小额医疗的组合，对于1万元以下的医疗费也是0免赔，但只能报销90%。

所以星相守的报销规则会更好。

举个真实场景：

3岁宝宝肺炎住院总花费1万元，医保报销4000元后：

星相守：（10000-4000）×100% = 到手6000元

蓝医保+众安组合：（10000-4000）×90% = 到手5400元

星相守能多赔600块，省出2次儿童乐园门票钱。

百万医疗险附加门急诊VS小额医疗门诊险

虽然0免赔百万医疗很香，但门诊开药还得靠门诊险。咱们再对比：

星相守附加门急诊

暖宝保3号门诊险

核心区别在报销范围：

星相守：所有自费项目全报（包括拍片、材料费）

暖宝保：只能报医保内+40%自费药

明显星相守的报销范围更广。

举个看牙例子：

7岁娃补牙拍CBCT片花了400元（全自费）

星相守：400-200免赔=报200元

暖宝保3号：0元（不在报销范围）

更绝的是门诊报销比例：

假设孩子哮喘门诊花3000元，医保报1300元：

星相守：报1500元（100%比例）

暖宝保：只能报880元（部分项目还打折）

重点来了！星相守门诊险还能保证续保3年，而其他产品都是买一年算一年。价格方面：

0-6岁：暖宝保便宜300+

7岁+：星相守更划算

建议小学前的宝宝优先考虑星相守，毕竟报销范围更广更实用！

闭眼入攻略！这样搭配最省钱

经过对比测评，给宝妈们总结出黄金配置方案：

0-6岁宝宝：

星相守百万医疗（自带0免赔）+暖宝保门诊险

大小病全包

7岁+学龄儿童：

星相守百万医疗 + 附加门诊险

性价比更高

重点提示3个避坑点：

先买好少儿医保（基础报销）

意外险要单独买（磕碰烫伤都能报）

门诊险非必须（根据就医频率选择）

给孩子买保险记住三大原则：

医疗险优先保证续保

门诊报销看自费项目

不盲目追求大公司

像星相守这种创新型产品，真正解决了"小额医疗续保难"的痛点。现在用一份保险就能同时覆盖：

住院0免赔

门急诊补充

抗癌特药

质子重离子

关键价格比分开买便宜近40%！