重疾险选身故返还合适吗 重疾险返还能赔2份吗

引言

你是否曾纠结于重疾险要不要选身故返还？或者疑惑重疾险返还是否能赔两份？别着急，今天我们就来聊聊这些困扰大家的问题，帮你拨开迷雾，找到最适合自己的保障方案！

一. 重疾险与身故返还的区别

重疾险和身故返还型保险看似相似，但本质区别很大。重疾险的核心是保障重大疾病，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司会一次性赔付保额，帮助患者应对治疗费用和收入损失。而身故返还型保险更注重身故保障，如果被保险人在保障期内身故，保险公司会赔付保额；如果保障期满被保险人依然健在，保险公司则返还已交保费或约定金额。

举个例子，小李购买了一份重疾险，保额50万。几年后，他不幸确诊癌症，保险公司直接赔付50万，帮助他支付医疗费用和维持生活。如果小李购买的是身故返还型保险，同样保额50万，若他在保障期内身故，家人会获得50万赔付；但如果他平安活到保障期满，保险公司会返还他缴纳的保费。

从保障重点来看，重疾险更注重疾病风险，适合担心重大疾病带来经济压力的人。身故返还型保险则更注重身故风险，适合希望为家人提供保障或储蓄的人。

从费用角度来看，重疾险的保费通常较高，因为重大疾病的发病率较高，保险公司承担的风险更大。身故返还型保险的保费相对较低，但保障范围也相对有限。

因此，选择哪种保险，关键看你的需求。如果你更担心疾病风险，重疾险是更好的选择；如果你更关注身故保障或储蓄功能，身故返还型保险可能更适合你。两种保险各有优劣，建议根据自身实际情况和预算做出选择。

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二. 重疾险返还能赔两份吗

很多人以为买了重疾险，万一得了重疾或者身故，就能拿到两份赔偿，这种想法其实不太准确。重疾险的赔付方式要看具体条款，大多数情况下，重疾和身故只能赔其中一种。比如，如果你买的是带身故责任的重疾险，得了重疾后理赔了，身故责任就自动失效了；如果没得重疾就身故了，那就按身故责任赔付。所以，想拿两份赔偿，基本不太可能。

但也不是完全没有办法。如果你想同时覆盖重疾和身故的风险，可以考虑分开买。比如，单独买一份纯重疾险，再买一份定期寿险。这样，万一得了重疾，重疾险可以赔；万一不幸身故，定期寿险也能赔。这种方式虽然要多花点钱，但保障更全面，适合预算充足、追求高保障的人。

还有一种情况要注意，有些重疾险会附加轻症或中症责任。如果得了轻症或中症，可以按比例赔付，但不影响重疾和身故责任的赔付。这种设计对消费者比较友好，毕竟轻症和中症的治疗费用也不低，能拿到一部分赔偿，能减轻不少经济压力。

不过，买保险时一定要仔细看条款，不要只听销售人员的介绍。比如，有些重疾险的身故责任是返还保费，而不是保额。这种设计虽然看起来‘不亏’，但实际上保障力度不够。万一不幸身故，只能拿回已交保费，可能连通胀都跑不赢。所以，选保险时要看清赔付方式和金额，不要被‘返还’两个字迷惑。

最后提醒一句，重疾险的赔付条件通常比较严格，比如要满足特定的疾病定义或治疗方式。如果你买的保险条款里没有明确说明重疾和身故可以同时赔付，那就默认只能赔其中一种。所以，买保险前一定要多问、多看、多比较，选择最适合自己的产品。

三. 身故返还型重疾险适合谁

身故返还型重疾险适合那些希望在保障重疾的同时，还能为家人留下一笔经济支持的人群。这类保险产品在投保人身故时，能够返还已交保费或保额，为家庭提供额外的经济保障。如果你有家庭责任，担心自己不幸身故后家人的生活，那么这种保险是一个不错的选择。

对于经济条件较好且希望全面保障的人群，身故返还型重疾险也非常合适。这类人群通常有较强的支付能力，能够承担较高的保费，同时希望通过保险获得更全面的保障。身故返还功能可以在保障重疾的基础上，进一步增加身故保障，满足他们对保险的多元化需求。

如果你对保险的长期投资价值有一定期待，身故返还型重疾险也值得考虑。这类产品在保障功能之外，还具有一定的储蓄性质。如果你希望在保险期间内未发生理赔的情况下，能够拿回已交保费或获得一定的返还金额，这种保险可以满足你的需求。

此外，身故返还型重疾险也适合那些担心自己未来健康状况可能恶化的人群。随着年龄增长，健康状况可能会下降，投保重疾险的难度也会增加。如果你现在健康状况良好，但担心未来无法通过健康告知，那么趁早投保身故返还型重疾险，可以为自己和家人提前锁定一份保障。

需要注意的是，身故返还型重疾险的保费通常比普通重疾险更高。因此，在选择这类保险时，一定要根据自身的经济状况和保障需求进行权衡。如果你目前的预算有限，优先保障重疾可能是更务实的选择。但如果经济条件允许，且你对身故返还功能有明确需求，那么这类保险无疑是一个值得考虑的选项。

四. 购买重疾险的注意事项

购买重疾险时，首先要明确自己的需求。不同年龄段、健康状况和经济条件的人，对重疾险的需求不同。年轻人可能更关注保费低、保障全面的产品，而中年人则可能更看重高保额和附加服务。因此，在购买前，务必根据自己的实际情况选择合适的产品。

其次，仔细阅读保险条款，尤其是疾病定义和赔付条件。有些重疾险对某些疾病的定义较为严格，比如要求达到特定症状或治疗方式才能赔付。如果不了解这些细节，可能在理赔时遇到麻烦。建议在购买前，向保险顾问详细咨询，确保自己对条款内容完全理解。

第三，关注等待期和犹豫期。等待期是指保险合同生效后，保险公司不承担赔付责任的时间段，通常为90天或180天。在等待期内确诊重疾，保险公司可能不予赔付。犹豫期则是投保后可以无条件退保的时间，一般为10天或15天。利用好犹豫期，可以重新审视产品是否符合需求。

第四，考虑附加险和附加服务。很多重疾险产品提供附加险，比如轻症保障、住院津贴等，这些附加保障可以进一步提升保险的实用性。此外，一些产品还提供健康管理服务，如体检、就医绿色通道等，这些服务在关键时刻可能起到重要作用。

最后，定期审视保单，及时调整保障计划。随着年龄增长和家庭责任的变化，对重疾险的需求也会发生变化。建议每隔几年重新评估自己的保障需求，必要时增加保额或调整保障范围，确保保险始终与自己的需求相匹配。

总之，购买重疾险是一项需要谨慎对待的决策。通过明确需求、了解条款、关注细节和定期调整，可以为自己和家人提供更全面的保障。

五. 案例分享：小张的选择

小张今年30岁，是一名IT工程师，工作稳定但压力较大。考虑到未来可能面临的健康风险，他决定为自己购买一份重疾险。在咨询了多家保险公司后，他发现市面上有两种重疾险产品：一种是纯重疾险，另一种是带有身故返还功能的重疾险。小张开始纠结，不知道该选择哪一种。

纯重疾险的特点是保费较低，保障范围明确，但只有在确诊合同约定的重大疾病时才能获得赔付。而带有身故返还功能的重疾险，除了提供重疾保障外，如果在保险期间内没有发生重疾理赔，身故后还可以返还已交保费或保额给受益人。小张觉得，这种返还功能似乎更划算，但保费也更高。

经过仔细思考，小张决定选择带有身故返还功能的重疾险。他认为，虽然保费较高，但返还功能让他觉得更有安全感。即使自己未来没有患上重疾，也能为家人留下一笔保障。同时，他还了解到，这种保险的赔付是单一的，即重疾赔付和身故返还只能选择其一，不能同时获得两份赔付。

小张在购买保险时，特别注意了以下几点：首先，他选择了适合自己年龄和健康状况的保额，确保保障充足但不会造成经济负担；其次，他仔细阅读了保险条款，尤其是关于重疾定义和赔付条件的内容，避免未来理赔时出现纠纷；最后，他还咨询了专业人士，确认保险产品的可靠性和适用性。

小张的案例告诉我们，选择重疾险时，需要根据自己的实际需求和预算做出决策。如果你像小张一样，希望在保障健康的同时也为家人提供一份保障，那么带有身故返还功能的重疾险可能是一个不错的选择。但如果你更注重保费的经济性，纯重疾险也能满足基本的保障需求。无论选择哪种保险，都要仔细阅读条款，确保自己充分了解产品的特点和限制。

结语

重疾险选身故返还是否合适，取决于你的具体需求和预算。如果你希望在保障重疾的同时，也能为家人留下一份经济支持，身故返还型重疾险是一个不错的选择。但需要注意的是，重疾险返还不能赔两份，赔付金额通常以保额为限。购买时，建议结合自身年龄、健康状况和经济能力，仔细阅读条款，选择适合自己的产品。小张的案例告诉我们，合理的保险规划能为生活增添一份安心。

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