含保费的重疾险有哪些 重疾险是退保费还是保额

引言

你是否曾好奇，含保费的重疾险到底包括哪些内容？在购买重疾险时，遇到退保费还是保额的问题该如何选择？别急，这篇文章将为你一一解答，帮你理清思路，找到最适合自己的保险方案。

不同经济基础咋选

对于经济基础较弱的家庭，建议选择保费较低、保障期限较短的重疾险。这类保险虽然保障时间有限，但能在关键时刻提供必要的经济支持，避免因疾病导致家庭经济崩溃。例如，张先生家庭收入有限，他选择了一款保费相对较低、保障期限为10年的重疾险，这样既能保障家人的健康，又不会给家庭带来过重的经济负担。

对于中等收入家庭，可以选择保障期限较长、保障范围较广的重疾险。这类保险能够在更长的时间内提供全面的保障，适合有一定经济基础但又不想承担过高保费的家庭。比如，李女士家庭收入稳定，她选择了一款保障期限为20年、涵盖多种重大疾病的重疾险，这样可以在未来的岁月里为家人提供持续的保障。

对于高收入家庭，建议选择保费较高、保障额度较大的重疾险。这类保险不仅保障范围广，还能提供较高的赔付额度，适合对生活品质有较高要求的家庭。例如，王先生家庭收入丰厚，他选择了一款保费较高、保障额度高达百万的重疾险，这样在不幸患病时，不仅能得到及时的治疗，还能维持原有的生活水平。

对于经济基础不稳定的个人或家庭，可以选择灵活缴费的重疾险。这类保险允许根据个人经济状况调整缴费金额和时间，适合收入波动较大的群体。比如，刘小姐是一名自由职业者，她选择了一款可以按月缴费、缴费金额灵活调整的重疾险，这样即使收入不稳定，也能持续享受保障。

最后，对于所有经济基础的家庭和个人，建议在选择重疾险时，务必仔细阅读保险条款，了解清楚保险的保障范围、赔付条件和退保政策。只有充分了解保险产品的特点，才能做出最适合自己的选择，确保在需要时能够得到有效的保障。

各年龄阶段的选择

对于20-30岁的年轻人来说，重疾险的选择应以高性价比为主。这个年龄段的人群通常身体健康，保费较低，建议选择保障期限较长的产品，如保至70岁或终身，同时注重轻症和中症的保障。例如，小王25岁，刚工作不久，选择了一款保障至70岁的重疾险，年缴保费2000元左右，涵盖了轻症、中症和重症，为自己未来的健康提供了全面保障。

30-40岁的人群处于事业上升期，家庭责任也逐渐加重。这个阶段的重疾险选择应注重保障全面性和保额充足性。建议选择保障终身的产品，保额至少覆盖家庭年收入的3-5倍。同时，可以考虑附加特定疾病保障或多次赔付条款。比如，李女士35岁，是一名公司中层，她选择了一款保额50万元的终身重疾险，附加了恶性肿瘤二次赔付，年缴保费8000元左右，为自己和家庭提供了坚实的保障。

40-50岁的人群身体机能开始下降，患重疾的风险增加。这个阶段的重疾险选择应注重高保额和全面保障，同时考虑附加医疗险。建议选择保障终身的产品，保额至少覆盖家庭年收入的5倍以上。例如，张先生45岁，是一名企业高管，他选择了一款保额100万元的终身重疾险，附加了住院医疗险，年缴保费15000元左右，为家庭的未来提供了充分的保障。

50-60岁的人群即将或已经退休，身体状况可能不如从前。这个阶段的重疾险选择应注重高保额和特定疾病保障，同时考虑附加长期护理险。建议选择保障终身的产品，保额至少覆盖家庭年收入的3倍以上。比如，陈女士55岁，是一名退休教师，她选择了一款保额60万元的终身重疾险，附加了长期护理险，年缴保费20000元左右，为自己的晚年生活提供了全面的保障。

60岁以上的人群购买重疾险的难度较大，保费较高，保障范围也有限。建议考虑防癌险或特定疾病保险，这类产品保费相对较低，保障范围针对性强。例如，赵大爷65岁，选择了一款防癌险，保额30万元，年缴保费5000元左右，为自己的健康提供了针对性的保障。

健康条件与险种关系

健康条件直接影响重疾险的选择和投保结果。如果你身体健康，没有既往病史，恭喜你，大部分重疾险产品都可以选择，保费也会相对较低。比如，一位30岁的健康男性，购买一份保障到70岁的重疾险，年缴保费可能只需要几千元，性价比很高。

但如果你有一些慢性病或体检异常，比如高血压、糖尿病等，投保时可能会面临加费或除外责任。比如，一位40岁的女性，有轻度高血压，投保时可能需要额外支付20%的保费，或者高血压相关疾病被列为除外责任。这种情况下，建议选择核保相对宽松的产品，或者通过健康管理改善身体状况后再投保。

对于已经患有重大疾病的人群，比如癌症患者，大部分重疾险是无法投保的。但市场上也有一些针对特定人群的产品，比如针对乳腺癌康复者的专项保险，虽然保费较高，但可以提供一定的保障。

此外，家族病史也是影响投保的重要因素。如果你的直系亲属中有多人患有某种重疾，比如心血管疾病，保险公司可能会要求你进行额外的体检或提高保费。这种情况下，建议选择保障范围更广的产品，或者通过定期体检和健康管理来降低风险。

最后，职业和生活方式也会影响投保。比如，从事高风险职业或长期吸烟、饮酒的人，投保时可能会面临更高的保费或更严格的核保。建议这类人群在选择保险时，如实告知自己的健康状况和生活习惯，避免日后理赔时产生纠纷。同时，通过改善生活方式，如戒烟、限酒、增加运动等，可以逐步降低保费和提高保障水平。

图片来源：unsplash

购保需求对应险种

对于家庭经济支柱来说，选择重疾险时，保额要足够覆盖家庭主要支出和负债。比如，一位35岁的公司中层，年收入20万，房贷50万，建议选择保额至少100万的重疾险，确保一旦患病，家庭生活不会受到太大影响。对于刚入职场的年轻人，预算有限，可以选择定期重疾险，比如20年或30年期的，保费相对较低，能在关键时期提供保障。一位25岁的职场新人，月收入5000元，可以选择20年期、保额30万的重疾险，每月保费仅需几百元。对于中老年人，尤其是50岁以上的人群，重疾险的保费会较高，但可以选择一些专门针对老年人的重疾险产品，保障范围更贴合实际需求。一位55岁的退休教师，可以选择保额50万的重疾险，虽然保费较高，但能提供全面的健康保障。对于有家族病史的人群，建议选择保障范围更广的重疾险，覆盖更多种类的疾病。一位40岁的女性，家族中有乳腺癌病史，可以选择包含特定疾病额外赔付的重疾险，确保在患病时获得更多赔付。最后，对于已经拥有社保的人群，可以选择补充型重疾险，弥补社保的不足。一位30岁的公务员，社保基础较好，可以选择保额20万的补充型重疾险，进一步提升保障水平。

结语

含保费的重疾险种类多样，主要根据个人需求和经济条件选择。重疾险在赔付时，通常是按照合同约定的保额进行赔付，而非退还保费。建议在购买前仔细阅读条款，了解清楚赔付条件和范围，确保选择最适合自己的保障方案。

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