复星联合福星高照终身护理保险的收益好不好？保什么？

复星联合福星高照终身护理保险以其增额终身护理的特性，为被保险人提供护理保险金责任的同时，还带来一定的收益。下面我们来详细了解这款保险的条款，并分析其收益情况。

一、保险条款概览

投保年龄：出生满 30 天至 70 周岁

保障期限：终身

缴费期限：一次性缴清或分 3 年、5 年、10 年缴纳

等待期：180 天

增额比例：3.5% 年复利递增

有效保额：基本保额 ×（1+3.5%）^（保单年度数 - 1）

最低保费：年交 5000 元、一次性缴 1 万元

【保险责任】

护理保险金：若被保险人因意外或等待期后因非意外伤害原因达到合同约定的长期护理状态，并在观察期结束后仍处于长期护理状态，按以下规则给付：

18 岁前，给付已交保费或现金价值中较大者

18 岁后且交费期未满，给付累计已交保费 × 对应给付比例或现金价值中较大者

18 岁后且交费期已满，给付已交保费 × 对应给付比例或现金价值或有效保额中最大者

给付比例：18~40 岁：160%；41~60 岁：140%；61 岁以上：120%。

疾病身故保险金：与护理保险金给付规则相同。

保单权益：包括保单贷款、自动垫交、减保取现。

二、收益分析
以 30 岁女士为例，投保《复星联合福星高照终身护理保险》，选择 3 年交，每年投 10 万，共投 30 万，其保险收益测算如下：

40 岁时，现金价值为 371500 元，是总保费的 1.24 倍；

50 岁时，现金价值为 524000 元，是总保费的 1.75 倍；

60 岁时，现金价值为 739200 元，是总保费的 2.46 倍；

70 岁时，现金价值为 1042800 元，是总保费的 3.47 倍；

80 岁时，现金价值为 1472100 元，是总保费的 4.91 倍；

90 岁时，现金价值为 2074900 元，是总保费的 6.92 倍。

若 90 岁后仍生存，保单继续以年 3.5% 复利增值。

总结：复星联合福星高照护理险的客户，从第 6 年起就可以 0 手续费减保取现，即账户现金价值可以领出使用。如果不急需资金，也可以选择让现金价值在保险账户中继续增长。

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