重疾险消费型和返还型区别在哪里

引言

你是否曾在选择重疾险时感到困惑，面对消费型和返还型两种类型，不知该如何抉择？别担心，这篇文章将为你揭开它们之间的神秘面纱，帮助你做出明智的选择。

一. 什么是消费型重疾险？

消费型重疾险是一种以较低保费获得高额保障的保险产品。它的核心特点是保费不返还，投保人支付的保费主要用于覆盖保险公司的运营成本和赔付支出。这种保险适合预算有限但希望获得高额保障的人群。比如，30岁的王先生，年收入10万元，他选择了一份消费型重疾险，每年只需支付2000元保费，就能获得50万元的保障额度，这在很大程度上缓解了他对突发重疾的经济担忧。

消费型重疾险的保障期限通常较为灵活，可以选择10年、20年或至70岁等不同期限。比如，40岁的李女士选择了一份保障至70岁的消费型重疾险，她认为这样可以覆盖自己工作期间的主要风险，同时不会给退休后的生活增加额外负担。这种灵活性使得消费型重疾险能够满足不同年龄段人群的需求。

在保障范围方面，消费型重疾险通常涵盖多种重大疾病，如癌症、心脏病、脑卒中等。例如，35岁的张先生购买了一份消费型重疾险，其中包含100种重大疾病的保障。一年后，他不幸被诊断出患有早期肺癌，保险公司根据合同约定赔付了30万元，这笔钱帮助他支付了治疗费用，并缓解了家庭经济压力。

消费型重疾险的另一个优势是保费相对较低。以25岁的陈小姐为例，她选择了一份20年期的消费型重疾险，每年只需支付1500元保费，就能获得30万元的保障额度。相比于返还型重疾险，这种产品更适合刚步入职场、收入有限的年轻人。

然而，消费型重疾险也存在一定的局限性。比如，如果投保人在保障期限内未发生理赔，所支付的保费将不予返还。50岁的刘先生就遇到了这种情况，他投保了一份10年期的消费型重疾险，10年过去了他一直健康，所支付的2万元保费也就无法收回。因此，在选择消费型重疾险时，投保人需要权衡保费支出与保障需求之间的关系，选择最适合自己的保险方案。

图片来源：unsplash

二. 返还型重疾险有什么特点？

返还型重疾险最大的特点就是“有保无患，钱不白花”。简单来说，如果你在保障期内没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会在合同到期后返还你所交的保费，甚至可能还会有一点额外的收益。这种设计让很多人觉得心里踏实，毕竟钱没有打水漂。

返还型重疾险的保障期限通常较长，比如20年、30年，甚至到70岁、80岁。这种长期保障适合那些希望为自己未来几十年健康保驾护航的人。尤其是对于家庭经济支柱来说，这种保险可以提供长期的安心感。

不过，返还型重疾险的保费相对较高。因为保险公司不仅要承担风险，还要在合同到期后返还保费，所以成本自然会高一些。如果你的预算有限，可能需要仔细权衡一下是否值得。

另外，返还型重疾险的返还方式也有讲究。有些产品是到期一次性返还，有些则是分期返还。选择时可以根据自己的资金规划来决定。比如，如果你希望退休后有一笔稳定的收入，可以选择分期返还的产品。

最后，返还型重疾险的条款相对复杂，购买前一定要仔细阅读合同，尤其是关于返还条件、返还金额和保障范围的部分。如果有不明白的地方，一定要向保险公司或专业人士咨询清楚，避免日后产生纠纷。

三. 哪种更适合我？

选择消费型还是返还型重疾险，首先要看你的经济状况和保障需求。如果你预算有限，但希望获得较高的保障额度，消费型重疾险是不错的选择。比如，30岁的小张年收入10万元，他选择了一份消费型重疾险，每年只需支付几千元保费，就能获得50万元的保障，性价比很高。

如果你更看重长期保障和资金回笼，返还型重疾险更适合你。这种保险在保障期满后，如果没有发生理赔，会返还保费或保额的一部分。例如，40岁的李女士选择了一份返还型重疾险，虽然每年保费较高，但她在60岁时不仅获得了长期的健康保障，还收回了大部分保费，相当于用利息买了一份保险。

对于年轻人来说，消费型重疾险更为灵活。年轻人收入相对较低，但身体较为健康，选择消费型保险可以在保障期内以较低的保费获得较高的保障。比如，25岁的小王刚参加工作，他选择了一份消费型重疾险，每年只需支付几百元，就能获得30万元的保障，既经济又实用。

对于中年人来说，返还型重疾险可能更合适。中年人收入稳定，家庭责任重，选择返还型保险可以在保障健康的同时，为未来积累一笔资金。例如，45岁的陈先生选择了一份返还型重疾险，虽然每年保费较高，但他在65岁时不仅获得了长期的健康保障，还收回了大部分保费，为退休生活增添了一份保障。

最后，选择哪种保险还要看你的风险承受能力。如果你对未来的收入预期较为乐观，且不介意保费支出，返还型重疾险是一个不错的选择。但如果你更看重当下的保障，且希望保费支出尽可能低，消费型重疾险更适合你。无论选择哪种保险，都要根据自己的实际情况和需求来做出决定。

四. 购买时要注意什么？

首先，明确自己的保障需求。消费型重疾险适合预算有限、注重高保额的人群，而返还型重疾险则适合希望既有保障又能储蓄的人群。问问自己，是更看重当下的保障，还是希望未来能有一笔资金返还？

其次，仔细阅读保险条款。特别是保障范围、等待期、免责条款等关键内容。比如，有些重疾险对某些特定疾病有额外赔付，而有些则没有。确保你选择的保险能够覆盖你最担心的疾病风险。

再者，关注保费和缴费期限。消费型重疾险通常保费较低，但保障期间较短；返还型重疾险保费较高，但保障期间较长且能返还保费。根据自己的经济状况和长期规划，选择适合自己的缴费方式和期限。

此外，考虑保险公司的信誉和服务。选择一家有良好口碑和稳定经营历史的保险公司，确保在需要理赔时能够顺利获得赔付。可以通过查看保险公司的客户评价、理赔速度等指标来做出判断。

最后，定期评估和调整保险计划。随着年龄增长、家庭状况变化，你的保障需求也会发生变化。定期审视自己的保险计划，确保它始终符合你的实际需求。比如，年轻时可以选择消费型重疾险，随着收入增加再逐步补充返还型重疾险。

五. 真实案例分享

小李今年30岁，是一名程序员，工作压力大，经常熬夜。他意识到自己需要一份重疾险来保障未来，但面对消费型和返还型重疾险，他有点犹豫。消费型重疾险价格较低，但如果没有发生理赔，保费就相当于‘打水漂’；返还型重疾险虽然价格高一些，但到期后可以返还保费，让他觉得更有安全感。经过仔细考虑，小李选择了返还型重疾险，因为他希望即便没有理赔，也能拿回一部分资金，相当于为自己的健康做了一笔储蓄。

张女士今年45岁，是一名家庭主妇，她的丈夫是企业高管，家庭经济条件较好。张女士更倾向于消费型重疾险，因为她认为家庭已经有足够的储蓄，购买保险主要是为了应对突发疾病的风险，而不是为了返还保费。她觉得消费型重疾险的性价比更高，能够用较少的保费获得较高的保障，符合她的需求。

小王是一名刚毕业的大学生，月收入有限，但他也意识到健康保障的重要性。经过对比，他选择了消费型重疾险，因为保费较低，不会给他的生活带来太大压力。小王认为，年轻人身体相对健康，发生重疾的概率较低，消费型重疾险对他来说是一种低成本的风险对冲方式。

刘先生今年50岁，身体状况一般，他更看重保险的返还功能。他选择了返还型重疾险，虽然保费较高，但他觉得这笔钱相当于一种强制储蓄，到期后可以返还，还能享受一定的保障。刘先生认为，随着年龄增长，健康风险增加，返还型重疾险让他更有安全感。

通过这些案例可以看出，选择消费型还是返还型重疾险，主要取决于个人的经济状况、年龄、健康需求以及对风险的承受能力。年轻人或经济条件有限的人可以选择消费型重疾险，而经济条件较好或更看重返还功能的人则可以选择返还型重疾险。无论选择哪种，最重要的是根据自身需求做出合理决策，确保在关键时刻获得足够的保障。

结语

总的来说，消费型重疾险和返还型重疾险各有千秋。消费型重疾险保费较低，适合预算有限但希望获得高额保障的人群；而返还型重疾险则在保障期满后返还保费，适合希望长期投资并获得保障的人群。选择哪种类型，关键还是要根据自己的经济状况、保障需求以及风险承受能力来决定。在购买前，务必仔细阅读保险条款，了解清楚保障范围和赔付条件，确保选择最适合自己的保险产品。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。