重疾险和医疗险的差别和关系

引言

你是否曾疑惑过，重疾险和医疗险到底有什么区别？它们之间又有什么关系？别急，这篇文章将为你一一解答，帮你理清思路，找到最适合自己的保险方案。无论是为了应对突发的重大疾病，还是日常的医疗开销，了解这两种保险的差异和联系，都能让你在保险选择上更加明智。让我们一起探索，找到属于你的那份安心保障吧！

险种特点有啥不同

重疾险和医疗险，虽然都是健康保险，但它们的特点和保障重点截然不同。重疾险更像是一笔‘救命钱’，当你被确诊为合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性赔付你一笔钱。这笔钱你可以自由支配，无论是用于治疗、康复，还是弥补因病导致的收入损失。比如，小李不幸患上癌症，他之前购买的重疾险赔付了50万元，这笔钱不仅帮他支付了高昂的治疗费用，还让他在康复期间不用担心生活开销。

医疗险则更像是‘医疗费用报销器’，它主要覆盖你在医院治疗期间的实际花费，比如住院费、手术费、药品费等。医疗险通常是实报实销，也就是说，你花了多少钱，保险公司就按合同约定比例报销多少。例如，小王因意外住院，花了10万元，他的医疗险报销了8万元，大大减轻了他的经济负担。

从保障期限来看，重疾险通常有固定的保障期限，比如20年、30年，或者保至70岁、80岁等。而医疗险大多是短期险，需要每年续保，随着年龄增长，保费也会有所上涨。

在保障范围上，重疾险的疾病种类是固定的，通常包括癌症、心脏病、脑中风等重大疾病。医疗险则覆盖更广泛的医疗费用，无论是意外还是疾病导致的住院治疗，都在保障范围内。

最后，从保费来看，重疾险的保费相对较高，但一旦确诊重大疾病，赔付金额也较高。医疗险的保费相对较低，但报销额度通常有限制，比如每年最高报销50万元等。因此，选择哪种保险，要根据自己的实际需求和经济能力来决定。

赔付方式差异在哪

重疾险和医疗险的赔付方式，简单来说就是一个给钱，一个报销。重疾险是确诊即赔，只要符合合同约定的重大疾病，保险公司就会一次性赔付保额。比如老王买了50万保额的重疾险，不幸确诊癌症，保险公司直接赔付50万，这笔钱老王可以自由支配，用于治疗、康复、弥补收入损失等。而医疗险则是实报实销，花多少报多少，但不会超过实际花费。比如老王住院花了10万，医疗险报销8万，剩下的2万需要老王自掏腰包。

从赔付金额来看，重疾险的赔付金额是固定的，买多少赔多少，与治疗费用无关。医疗险的赔付金额则取决于实际花费，花的多报的多，花的少报的少。举个例子，小李和小张都买了重疾险和医疗险，小李的重疾险保额是50万，医疗险保额是100万；小张的重疾险保额是30万，医疗险保额也是100万。如果两人都患了同样的疾病，治疗费用都是80万，那么小李可以获得50万重疾险赔付和80万医疗险报销，小张只能获得30万重疾险赔付和80万医疗险报销。

从赔付时间来看，重疾险的赔付速度更快，确诊即可申请赔付，一般1-2周内就能拿到钱。医疗险的赔付速度相对较慢，需要先垫付医疗费用，出院后才能申请报销，审核流程也需要一定时间。

从赔付用途来看，重疾险的赔付金使用灵活，可以用于治疗、康复、弥补收入损失、偿还债务等。医疗险的赔付金只能用于报销医疗费用，不能挪作他用。

综上所述，重疾险和医疗险的赔付方式各有优劣，两者相互补充，不能互相替代。建议根据自身经济情况和保障需求，合理配置重疾险和医疗险，构建全面的健康保障体系。

不同年龄咋选险种

对于20-30岁的年轻人来说，这个阶段通常是刚步入社会，经济基础相对薄弱，但身体状况较好。建议优先考虑医疗险，因为保费相对较低，能够覆盖日常的门诊和住院费用，避免因小病小痛造成经济负担。同时，可以附加一份小额的重疾险，以防万一。这个阶段的年轻人应注重积累保险知识，为未来打下基础。

30-40岁的人群，大多已经成家立业，经济条件有所改善，但家庭责任也随之加重。建议这个阶段的人群将重疾险作为主要保障，因为一旦罹患重大疾病，不仅治疗费用高昂，还可能影响工作收入。选择一份保额充足的重疾险，能够为家庭提供经济保障。同时，医疗险也不可忽视，可以覆盖日常医疗支出。

40-50岁的中年人，身体状况开始走下坡路，患病的风险增加。这个阶段应重点关注重疾险，选择一份保障全面、保额充足的产品。同时，医疗险也应适当提高保额，以应对可能增加的医疗费用。这个年龄段的人群还应考虑养老问题，可以适当配置一些养老保险。

50岁以上的老年人，患病风险进一步增加，但购买保险的门槛也相应提高。建议优先考虑医疗险，选择一份能够覆盖常见老年病的产品。对于重疾险，由于保费较高，可以根据自身经济状况酌情购买。这个年龄段的人群还应关注意外险，以应对可能发生的意外事故。

无论哪个年龄段，在购买保险时都应考虑自身的经济状况和保障需求。建议定期审视自己的保险配置，根据生活阶段的变化及时调整。同时，选择正规保险公司，仔细阅读保险条款，确保自身权益得到充分保障。保险是一项长期投资，合理的规划能够为未来提供有力保障。

图片来源：unsplash

购保注意事项盘点

购买重疾险和医疗险时，首先要明确自己的保障需求。重疾险主要用于覆盖重大疾病带来的高额治疗费用和收入损失，而医疗险则更侧重于日常医疗费用的报销。如果你担心突发重大疾病对家庭经济造成冲击，重疾险是必选项；如果更关注日常看病报销，医疗险则更适合。

其次，仔细阅读保险条款，特别是免责条款和赔付条件。比如，某些重疾险可能对某些疾病有等待期限制，医疗险可能对某些治疗项目或药品不予报销。了解这些细节，可以避免理赔时的纠纷。

第三，根据自身经济状况选择合适的保额和缴费方式。重疾险的保额建议至少覆盖3-5年的收入，医疗险则可以根据自己的就医习惯选择不同的报销比例和限额。缴费方式上，可以选择一次性缴清或分期缴费，后者更适合预算有限的消费者。

第四，关注保险公司的信誉和服务质量。选择一家理赔流程透明、服务响应迅速的保险公司，可以在你需要帮助时省去不少麻烦。可以通过网络评价或亲友推荐来了解保险公司的口碑。

最后，定期审视和调整自己的保险计划。随着年龄增长、家庭结构变化或收入水平提高，你的保障需求也会发生变化。建议每年至少做一次保险检视，确保自己的保障始终与需求匹配。比如，30岁时购买的重疾险保额，到了40岁可能已经不够用了，这时就需要及时加保。

结语

重疾险和医疗险虽然都是为了应对健康风险，但它们的保障重点和赔付方式有所不同。重疾险更注重一次性赔付，适合应对重大疾病带来的经济压力；而医疗险则侧重于报销医疗费用，适合日常医疗支出。选择时，应根据自身年龄、健康状况和经济条件来决定。年轻健康者可以先考虑医疗险，而有一定经济基础或年龄较大的则可以考虑重疾险。无论选择哪种，都要仔细阅读条款，确保保障范围符合自身需求。希望本文能帮助你更好地理解这两种保险，做出明智的选择。

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