返还型重疾险死后才能返还

引言

你有没有想过，如果在购买重疾险后，不幸患病但最终康复，之前缴纳的保费还能不能拿回来？或者，如果一生平安无事，这些保费是不是就白白浪费了？今天，我们就来聊聊一种特殊的重疾险——返还型重疾险，它究竟是如何运作的，又是否真的如你所愿，能在身后返还保费呢？

一. 返还型重疾险是什么？

返还型重疾险，简单来说，就是一种保障你得了大病能拿到钱，如果没得病，最后还能把钱拿回来的保险。听起来是不是很划算？但别急，这里面其实有很多门道。

首先，这种保险的核心是重疾保障。如果你在保障期间内确诊了合同里约定的重大疾病，比如癌症、心脏病等，保险公司会一次性给你一笔钱。这笔钱可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补因病导致的收入损失。

但是，返还型重疾险的特别之处在于它的‘返还’功能。如果你在保障期间内没有得病，合同到期后，保险公司会把之前你交的保费返还给你。听起来像是‘不花钱买保障’，但实际上，你交的保费会被保险公司拿去投资，返还给你的钱其实是投资后的收益。

这里要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高。因为保险公司不仅要承担你的重疾风险，还要保证到期后返还你的保费。所以，如果你更看重保障，而不是返还，可能消费型重疾险更适合你。

最后，返还型重疾险的返还方式也有讲究。有些产品是合同到期后一次性返还，有些则是分期返还。一次性返还的金额看起来更诱人，但分期返还可能会更灵活，适合那些希望把钱留作长期使用的人。

总之，返还型重疾险是一种既能提供重疾保障，又能返还保费的保险产品。但它并不是适合所有人，购买前一定要根据自己的实际需求和预算来权衡。

二. 适合谁买？

返还型重疾险死后才能返还，听起来有点特别，但它确实适合一部分人群。首先，如果你是有长期储蓄需求的人，这种保险可能是个不错的选择。它不仅能提供重疾保障，还能在不幸身故后返还保费，相当于为家人留下一笔钱。比如，小王是一位30岁的上班族，他每月固定储蓄，但又担心突发重疾会给家庭带来经济压力。返还型重疾险既能满足他的保障需求，又能实现储蓄目标，一举两得。其次，适合那些注重家庭责任的人。如果你上有老下有小，担心自己万一出事，家人的生活会受影响，这种保险可以在关键时刻提供经济支持。举个例子，小李是家里的顶梁柱，他选择返还型重疾险，就是为了确保即使自己不在，家人也能有一笔钱维持生活。再者，适合对保障和储蓄双重需求的人。返还型重疾险不仅提供重疾保障，还能在身故后返还保费，相当于一份‘双保险’。比如，小张是一位40岁的企业主，他希望既能保障健康，又能为未来储蓄，返还型重疾险正好符合他的需求。此外，适合有一定经济基础的人。因为这种保险的保费相对较高，需要有稳定的收入来源才能长期缴纳。比如，小陈是一位35岁的中层管理者，他的收入稳定，能够承担较高的保费，同时他也希望为未来做长远规划。最后，适合那些对保险条款理解透彻的人。返还型重疾险的条款相对复杂，需要仔细阅读和理解，确保自己清楚保障范围和返还条件。比如，小刘是一位金融从业者，他对保险条款有深入了解，能够准确判断这种保险是否适合自己。总之，返还型重疾险死后才能返还，适合有长期储蓄需求、注重家庭责任、对保障和储蓄双重需求、有一定经济基础，并且对保险条款理解透彻的人群。如果你符合这些条件，不妨考虑一下这种保险。

三. 购买前必看的注意事项

1. 仔细阅读保险条款：返还型重疾险的条款中，明确规定了哪些疾病属于保障范围，哪些情况不赔付。例如，有些产品可能将早期癌症或特定慢性病排除在外。因此，投保前务必逐条阅读条款，避免日后因理解偏差而产生纠纷。如果对某些条款不理解，可以咨询专业人士或保险公司客服，确保自己完全清楚保障内容和限制条件。

2. 关注返还条件：返还型重疾险的核心特点是‘返还’，但返还的条件和方式各不相同。有些产品规定只有在被保险人身故后才能返还保费，而有些则可能在特定年龄或满足某些条件时返还。投保前一定要明确返还的具体规则，结合自身需求选择合适的产品。如果返还条件过于苛刻，可能并不适合你。

3. 评估自身健康状况：返还型重疾险通常要求投保时进行健康告知。如果隐瞒病史或健康状况，可能导致后续理赔被拒。因此，投保前应如实填写健康告知，并根据自身健康状况选择适合的产品。例如，有家族病史的人可能需要更全面的保障，而健康状况良好的人则可以选择性价比更高的产品。

4. 比较不同产品的性价比：返还型重疾险的价格差异较大，保障内容和返还条件也各不相同。投保前应多比较几款产品，从保障范围、返还条件、保费价格等方面进行综合评估。例如，有些产品虽然保费较高，但保障范围更广，返还条件也更灵活，可能更适合长期持有。

5. 考虑缴费能力和长期规划：返还型重疾险通常需要长期缴费，投保前应评估自己的经济状况，确保能够持续承担保费。同时，结合自身的长期规划，选择适合的保障期限和缴费方式。例如，年轻人可以选择缴费期限较长的产品，分摊保费压力，而中年人则可以选择缴费期限较短的产品，尽快完成缴费并获得保障。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

张先生，45岁，是一名企业中层管理者，工作压力大，生活节奏快。他之前一直觉得自己身体不错，直到一次体检发现肺部有结节，医生建议进一步检查。这时，张先生才意识到健康问题可能随时找上门。他之前购买了一份返还型重疾险，保障期限到70岁，每年缴费1.5万元，保额50万元。虽然检查结果最终是良性，但这次经历让他更加重视保险的作用。张先生认为，返还型重疾险不仅能在患病时提供经济支持，还能在保障期满后返还保费，相当于为自己存了一笔健康基金。

李女士，38岁，是一名全职妈妈，家里有两个孩子。她担心自己一旦生病，家庭经济会陷入困境。在朋友的建议下，她购买了一份返还型重疾险，保障期限到65岁，每年缴费1万元，保额30万元。李女士说，这份保险让她感到安心，因为即使自己不幸患病，也能有一笔钱用于治疗，而如果平安到65岁，返还的保费还可以用于养老或孩子的教育费用。

王先生，50岁，是一名个体工商户，收入不稳定。他之前觉得保险是可有可无的东西，直到看到邻居因癌症治疗花光了积蓄，才意识到健康保障的重要性。王先生选择了一份返还型重疾险，保障期限到75岁，每年缴费2万元，保额60万元。他说，虽然每年缴费压力不小，但想到万一患病能有一笔钱救急，还能在保障期满后拿回保费，就觉得这笔钱花得值。

刘女士，30岁，是一名职场新人，收入不高但工作稳定。她担心自己年轻时不注意健康，将来可能会面临大病风险。在保险顾问的推荐下，她选择了一份返还型重疾险，保障期限到60岁，每年缴费8000元，保额20万元。刘女士说，这份保险让她感到踏实，既能保障健康，又能在未来拿回保费，相当于为自己存了一笔钱。

从这些案例中可以看出，返还型重疾险适合不同年龄段、不同经济条件的人群。无论是中年人还是年轻人，都可以通过这种保险为自己和家庭提供一份健康保障。购买时，建议根据自身的经济状况和保障需求选择合适的保额和缴费方式，并仔细阅读保险条款，确保理解清楚保障范围和返还条件。只有这样，才能真正发挥保险的作用，为未来增添一份安心。

五. 怎么选到适合自己的产品？

首先，明确自己的需求是关键。问问自己，最担心的是什么？是重大疾病的高额医疗费用，还是希望为家人留下一笔保障？如果你更注重身故后的经济补偿，那么返还型重疾险可能更适合你。但如果你更关注疾病治疗期间的财务支持，可能需要考虑其他类型的保险产品。

其次，评估自己的经济状况。返还型重疾险通常保费较高，因此要确保自己能够长期承担这笔费用。建议将保费控制在年收入的10%以内，避免给自己带来过大的经济压力。同时，也要考虑未来的收入变化，确保保险计划能够持续。

第三，仔细阅读保险条款。返还型重疾险的返还条件、赔付比例、保障范围等都可能有所不同。重点关注返还时间、返还金额以及是否有其他附加保障。比如，有些产品规定必须到身故才能返还，而有些产品可能在特定年龄或特定条件下提前返还。选择最符合自己预期的条款。

第四，考虑自己的健康状况。返还型重疾险通常有健康告知要求，如果你的健康状况不佳，可能需要选择保障范围更广或健康告知更宽松的产品。同时，也要注意保险公司的核保政策，确保自己能够顺利投保。

最后，咨询专业人士的意见。保险产品种类繁多，条款复杂，建议在购买前咨询保险经纪人或理财顾问。他们可以根据你的具体情况，提供个性化的建议，帮助你选择最适合自己的产品。记住，保险是一项长期投资，选择时要慎重，确保它能够真正满足你的需求。

结语

返还型重疾险确实在身故后才能返还保费，但这并不意味着它没有价值。对于希望兼顾保障与储蓄功能、且经济条件允许的人群来说，它依然是一个不错的选择。关键在于根据自身需求和经济状况，理性选择适合自己的保险产品。购买前仔细阅读条款，了解清楚保障范围和返还规则，才能让这份保险真正为你的未来保驾护航。

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