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外汇理财产品选择有技巧 综合考虑很重要
更新时间：2012-12-12 17:01
【摘要】在分清了外汇理财产品并对它们各自的特点有了一定的了解之后，我们就要根据自己的情况选择外汇理财产品了。一般而言，选择什么样的外汇理财产品主要是根据自己的资金流动需求和风险偏好来定的。
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如果投资者属于一定时间内要用款的，则投资于到期日与预定用款时间相吻合的产品，外汇资金无固定用途的，则可以选择较长期限的产品。投资理念较保守，喜欢固定收益的，则投资于固定收益型产品；投资理念较个性化，喜欢较高收益的，则投资于浮动收益型产品；喜欢两者兼顾的，则可部分资金投资于固定收益型产品，部分资金投资于浮动收益型产品。
投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，要仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等几方面。
（1）同样的与LIBOR利率区间正向挂钩的产品，在收益率相同的情况下，区间越宽越安全，区间越窄风险越大。例如民生银行财富一期D计划，第一年的挂钩区间为0~4%，则比设定0~3%的区间风险要低，因为6个月LIBOR突破4%的可能性比突破3%要低得多。
（2）计息方式的不同会导致同样数值的年收益率带给投资者的收益不同。ACT/360（港币ACT／365），30/360，ACT/ACT这几种不同的计息方式带给投资者的实际收益是不同的，民生银行财富一期美元理财产品是按照ACT/360方式计息，与30/360方式相比，投资者可以多得5~6天利息。
（3）同样是20%的利息所得税，但是计税基础不同，客户最终收益也各有差别。
（4）有些金融机构推出的外汇理财产品表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率，而民生银行是免收手续费的。
（5）银行提前终止权时间长短及次数多少。由于结构性存款产品均会涉及到期权，所以银行会为自己设定一个提前终止权，但客户一般不能提前终止（如有的话客户要交纳一定的手续费），客户这时就要衡量该提前终止权的时间长短及次数。银行提前终止权时间较长，次数较少的，对客户较有利，例如在同样的年收益率下，每半年终止一次的产品，比每季度终止一次的产品风险要低。
（6）如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款。
慧择提示：投资者在选择外汇理财产品之前要将产品的各个方面进行一个综合的判断，如关注国际金融市场的资讯，例如美元利率的未来走势等，并结合自身的情况考虑，这样才能选择到符合自己需要的理财产品。
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如果投资者属于一定时间内要用款的，则投资于到期日与预定用款时间相吻合的产品，外汇资金无固定用途的，则可以选择较长期限的产品。投资理念较保守，喜欢固定收益的，则投资于固定收益型产品；投资理念较个性化，喜欢较高收益的，则投资于浮动收益型产品；喜欢两者兼顾的，则可部分资金投资于固定收益型产品，部分资金投资于浮动收益型产品。
投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，要仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等几方面。
（1）同样的与LIBOR利率区间正向挂钩的产品，在收益率相同的情况下，区间越宽越安全，区间越窄风险越大。例如民生银行财富一期D计划，第一年的挂钩区间为0~4%，则比设定0~3%的区间风险要低，因为6个月LIBOR突破4%的可能性比突破3%要低得多。
（2）计息方式的不同会导致同样数值的年收益率带给投资者的收益不同。ACT/360（港币ACT／365），30/360，ACT/ACT这几种不同的计息方式带给投资者的实际收益是不同的，民生银行财富一期美元理财产品是按照ACT/360方式计息，与30/360方式相比，投资者可以多得5~6天利息。
（3）同样是20%的利息所得税，但是计税基础不同，客户最终收益也各有差别。
（4）有些金融机构推出的外汇理财产品表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率，而民生银行是免收手续费的。
（5）银行提前终止权时间长短及次数多少。由于结构性存款产品均会涉及到期权，所以银行会为自己设定一个提前终止权，但客户一般不能提前终止（如有的话客户要交纳一定的手续费），客户这时就要衡量该提前终止权的时间长短及次数。银行提前终止权时间较长，次数较少的，对客户较有利，例如在同样的年收益率下，每半年终止一次的产品，比每季度终止一次的产品风险要低。
（6）如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款。
慧择提示：投资者在选择外汇理财产品之前要将产品的各个方面进行一个综合的判断，如关注国际金融市场的资讯，例如美元利率的未来走势等，并结合自身的情况考虑，这样才能选择到符合自己需要的理财产品。
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