保险公估：经营水平提升的推进力

　　保险公估人是指在保险市场上受保险合同当事人的委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。客户投保时，要根据保险标的价值确定购买多少保险，保险公司也要根据客户投保的价值确定投保人应缴纳的保险费。而当发生保险责任范围内的风险、客户向保险公司提出赔偿请求时，保险公司将鉴定保险标的的受损价值，并据此做出赔偿。假如投保人对保险公司的评估有意见，或者希望请一个与保险公司无关的人评估，那么，可以委托保险公估人。

　　做公正的“裁判员”

　　如果把保险市场看作一杆秤，保险公司及代理人在一边，投保人及经纪人在另一边，那么，保险公估人就是定盘星。保险公估既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，它既不代表保险人，也不代表被保险人，而是站在独立的立场上，对委托事项做出客观、公正的评价，为保险当事人提供服务。保险公估人的出现，改变了以往保险公司既是裁判员又是运动员的状况，完善了保险中介市场，也将推动保险业更加规范化发展，全面与国际惯例接轨。

　　保监会保险中介监管部孙慧君处长认为，保险公估能够进一步完善市场机制，促进保险公司和客户关系和谐稳定。她说：“目前保险公司和客户在理赔方面的矛盾比较突出，理赔难是保险市场中的痼疾，也是导致社会各界对保险业负面评价最多的问题之一。保险中介尤其是保险公估，可以在独立、公平、公开、公正的立场上，维护被保险人获得经济补偿的权利，协助保险公司解决理赔难的问题，保险公估是联系保险公司和客户的纽带。”

　　孙慧君表示，保险公估机构作为专业机构，雇佣专家顾问团队，积累大量的公估理赔经验，其专业化分工和规模经济效应日益明显，降低了保险公司的理赔成本，提高了保险市场的整体效率。同时，保险公估能够发挥专业优势，提高客户风险管理水平。

　　“任何一种行业的产生都是市场选择的结果。”中央财经大学保险系教授郝演苏说，在保险市场缺乏保险公估人的情况下，保险公司、资产评估事务所、商品质量检验机构等，都充当过保险公估人的角色。但这些非保险公估机构的作用是有限的，保险公估人以其独立性、盈利性、客观公正性和综合的专业技术性决定了它是一个特殊的市场主体，进而具有其特殊的市场功能。

　　社会化大生产的一大趋势是分工细化，保险市场亦不例外。因此，由保险公估人承担部分理赔和风险评估业务，既符合国际保险业的要求和习惯，又有助于完善我国的保险市场体系，提升保险业的整体经营水平。

　　规模发展路仍长

　　我国的保险公估经过多年的历练，伴随着市场经济的建设步伐已有了长足进步，但仍属新兴市场，亟待进一步完善与规范。

　　北京华大保险公估有限公司技术总监宋春财博士告诉记者，由于市场的认同度较低，保险公估的发展空间目前还受到限制，整个行业的业务量明显不足，公估人理算的赔案数与保险人处理的赔案数相比，比例明显太低。“保险公司大多习惯于自己查勘定损或风险评估，即使遇到技术难题，也是通过聘请兼职专家来解决。”

　　“保险公估行业面临的另一个困难就是高级复合型人才的匮乏，与保险公司的业务合作层次不深。”他说，尽管保险公司将理赔业务向保险公估机构转移的趋势明显加快，但转移的业务主要是技术含量不太高的车险查勘理赔项目，而诸如航天及核电站之类价值大、技术复杂的公估项目，却多由海外同行“享用”。

　　郝演苏认为，目前投保人对保险公估的认同度不高，公估人的职能集中在理赔，承保公估的业务很少。由于业务来源过度依赖保险公司，保险公估的业务操作流程和估损标准缺乏统一性和透明度，造成投保人对保险公估机构的独立性和客观性存疑。从长远来看，这将损害保险公估行业的发展基础。总体看，由于起步晚，我国保险公估市场发展尚处于初级阶段，随着保险公司体制改革的深入，保险公估市场存在很好的市场前景和很大的发展空间。