保险经纪人在大中型企业风险管理中的作用

　　在成熟的保险市场上，保险经纪人是提升企业风险管理水平非常重要的一支力量，据统计，在欧美国家，大约60％的财产保险业务都是经由保险经纪人办理的，世界500强企业中90％的企业都聘用保险经纪人作为风险顾问。我国的保险经纪人发展多年，积累了丰富的经验，在企业，尤其是大中型企业转嫁风险、提高风险管理水平方面发挥了重要的作用。

　　一、大中型企业面临的风险分析

　　大中型企业规模庞大，资产数额大且资产分布复杂，产品日益多元化，生产涉及的价值链条较长，地域分布日益广泛。导致其在日常运行过程中面临着多种多样的风险，概括起来，主要有以下几类：自然灾害风险、意外事故风险、政治与战争风险、法律风险、安全与健康风险、经济与政策风险、其他风险等。

　　就我国的具体国情来看，自然灾害、经济政策、意外事故发生的概率最大，其造成的损失也相对大，政治和战争，安全与健康，法律风险发生的概率很低，其中政治与战争可能引发极大的损失，但目前此风险无法通过保险解决。

　　在我国目前的条件下，财产损失和人身损失仍然是企业最重要的损失，企业的关注点也往往在此。随着法律环境的进一步完善以及越来越多的大型企业登陆资本市场，责任风险将成为影响企业竞争力的一个关键因素，而信用声誉及其他损失将会越来越受到重视。目前企业的风险转嫁手段主要以保险为主，可转嫁的风险主要为实体的物质损失与责任风险。

　　二、保险经纪人如何帮助企业制定合理的保障计划

　　（一）进行集中统一投保

　　大中型企业由于规模庞大，迫切需要有效的集中管理手段对其各下属公司的运营进行专业化的有效监控，根据规模经济原理，充分发挥企业的规模优势，整合资源，统一安排保险是适应市场发展的一个必然选择。

　　1.有利于统一管理与运作，充分保障资产安全。统一安排保险使企业下属单位采用统一的保险条件（险种、保险期限、保险责任范围、费率、免赔额等）投保，将大大方便总公司对下属公司保险事务的统一管理与运作，同时，还可以避免各单位因为保险期限的不一致或者风险意识的不一致而引发的投保不足、漏保等情况。

　　2. 有利于获得优惠的承保条件，企业下属单位统一投保，总体保费规模增大，有机会获得优惠的承保条件，包括责任范围、费率水平、免赔额、付费方式、赔款支付方式、防灾防损以及风险管理服务等。

　　3. 有助于获得优质的保险服务和理赔服务。统一安排保险可以采取保险公司与企业总对总的保险服务计划，量身定做，切实开展各项配套的服务，简化投保、理赔环节，大大降低人力的支出。同时可以调动保险公司在各地的机构一起协同为企业提供保险后期服务。

　　（二）统一投保的流程

　　1.企业内部调研以及资产清理。由企业内部主管财务的高级管理人员联合财务部门、安全部门、工会部门组成统保项目小组，制定企业的统一保险管理条例，并且下发有保险经纪人制定的统一格式的资产清查表以及风险问卷表，对以往保险安排情况以及风险状况进行摸底调查，并且根据下属单位的反馈信息以及保险意向，制定统保的具体流程以及方案。

　　2. 统保项目小组在统保初步方案的基础上具体拟定保险方案和保险招标资料，制作保险邀请函、报价单以及具体的保险标的说明书，并且附加保险经纪人制作的风险调查报告。根据企业的需求偏好，按照项目分析选择出合适的保险公司作为潜在的报价邀请者。

　　3.保险招标以及选择承保公司。向相关的保险公司发放报价邀请函、设计合理的评价细则，并公开按照报价条件选定承保的保险公司以及其市场份额，同时，保险经纪人按照企业实际情况，设计自主的服务标准并要求保险公司实施，分别签订保险协议以及售后服务协议。

　　4. 保险公司出单承保并开展各项保险服务。签署协议后，企业可以将各下属单位的保险计划以及投保明细表统一通知承保公司，由承保公司在到期日出单承保，企业每月按照约定将保费支付给保险公司。同时，保险公司要积极履行保险服务协议，做好各项后期工作。