巨变来临，你还一无所知？

医疗支付正在面临变革。

也就是新闻上常说的DRG改革。

DRG即疾病诊断相关分组，医保DRG改革相当于医保给每种疾病的治疗费定了一个“打包价”，花多了医院自己承担。其初衷是为了医保控费，同时规范医疗行为，帮我们节省看病钱。根据医保局数据，到2025年底，医保支付方式改革将基本实现全覆盖。

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那么这项改革，具体如何影响我们的看病呢？

1、门诊

医保DRG改革，主要是侧重住院治疗，门诊治疗目前还是按人头付费。那在早已实施DRG的美国，就出现了医院把部分住院检查和治疗提前到门诊，从而导致门诊费用增加的情况。1984—1990年，美国医院门诊量的平均增速为5.17%，相比DRG落地前增速提升3.4个百分点。客单价方面，1984—1990年，美国医院门诊客单价平均实际增速为7.33%，相比DRG落地前增速提升0.68%。可见，在DRG之下，美国医院加快了住院患者的周转率，大量住院病人被转移至门诊接受治疗，导致门诊业务“量价齐升”。

2、住院

从整体上来看，很多人的住院费会因为医保DRG改革而下降。有媒体曾报道过，家住青岛的毛先生，先后做了左膝和右膝的关节双间室置换术，第一次手术他住院总费用4万余元，个人负担2万余元。第二次手术时，由于医院启动了医保DRG支付方式改革，他的住院总费用只有2万余元，个人负担1万余元，较前次住院节省了近一半的费用。

但是费用下降了，有些东西可能就会受影响了。例如DRG实施之前，做心脏支架手术前，医生或许会征求患者的意见选国产还是进口，而在DRG后，医生可能就会直接默认国产。对于想要使用进口支架的患者来说，这就不能算利好了。

3、外购药物

在医保DRG之下，由于治疗费用有限制，患者在公立医院用药自由可能会受到影响，自费外购药的行为可能变得频繁。

近期有不少媒体报道，在公立医院开不出原研药/进口药，就是这种影响的具体体现。

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既然医保DRG改革会对不同的医疗支出有不同影响，那么用来报销医疗支出的商业医疗险自然也会受影响。

就拿很多人都投保过的医疗险来说，往往侧重于住院保障，门诊保障不足，DRG改革后这个问题或许会更加突出。

另外，目前大多数商业医疗险，主要保障肿瘤外购药，其他类型的外购药保障较少，另外普遍也只能赔付普通部的治疗费，很少覆盖特需部。所以对减轻患者的外购药压力方面，作用并不显著。

尤其是外购药，从价格上来说，一瓶外购药价格可能就高达几千甚至上万元，这部分费用如果不能报销，只能由患者自己承担的话，经济压力肯定会大大增加的。

现在，终于有产品能够解决这个问题了，那就是新上线的星相守长期医疗险（20年保证续保）。

这款产品保障内容很丰富，今天就不仔细剖析了，只说说跟前面DRG密切相关的外购药和门诊报销。

1、外购药也能20年保证续保

对于医疗险来说，20年保证续保已经不新鲜了。

但是星相守绝就绝在，它不仅是20年保证续保，而且是外购药可以20年保证续保。

原因很简单，大多数医疗险的外购药是不属于基础责任的，所以通常不能保证续保。

而星相守的外购药责任属于基础责任范畴，可以和别的基础责任一样享受保证20年续保。

不仅如此，星相守的外购药是没有清单限制的，符合条件就能报销。

比如说，人血白蛋白这种药物，很多危重患者的液体复苏需要用到这种药。价格也比较贵，医院也好医生也好，出于药占比的考核，往往会选择让家属去药房自费买白蛋白。

因为在院外购买，所以不会出现在住院发票上，因此普通的医疗险就无法报销。

但是星相守不一样，可以报销院外购药、医疗器械是不限制清单的。大白话就是只要是因为病情治疗所需，并且院内无法购买，凭医生处方可以院外购药报销。

一旦被保人遇到重大疾病或者危重病情，单这一个责任就能让患者减轻不少医疗负担。

对了，星相守还有院外靶向药报销这个可选责任。

保险合同是把院外购药和靶向药区分了的，即院外购药不限清单。

如果是癌症靶向药，就要限制清单的才能院外购药报销。

虽然有限制，但是清单中包含的靶向药数量挺多，有198种，其中还有3种CAR-T。所以还是比较实用的。

1、门诊险可单独附加，享受3年保证续保

对医疗险有了解的朋友，应该都知道市面上的门诊险能保证续保的并不多。

但是星相守是可以附加门诊险的，而且可以3年保证续保。

如果选择的是适用于二级及以上公立医院普通部的计划一，每年门诊报销限额就是1万元。

单次门急诊免赔额是200元。

虽然说额度不是很高，但是大多数情况下还是基本够用的。

当然这里需要特别提一点，很多地区的居民医保是不报销门诊的。而如果附加以后，未用居民医保的情况下，就只能60%报销。

所以这个附加责任，需要根据你的医保参保地的门诊政策来综合考虑要不要附加。

除此之外，星相守这个产品还有很多其他亮点：

免赔额递减，家庭投保折扣多

“真”0免赔，住院花费全额报

四档免赔灵活可选

想要更好的保障效果，还可以选择特需版，同样是20年保证续保

4项重疾保障可选

增值服务丰富

……

出于篇幅考虑，今天这一篇就先写到这，至于这个产品的具体保障情况，后面我再补充。

不管大家是否已经投保百万医疗险，也不管是否有投保百万医疗险的需求，这个产品我都建议大家关注一下。

一方面是这种产品很可能是引发接下来几年百万医疗险市场新一轮的“互卷”。

另一方面，在DRG改革下，预计会有越来越多的保司推出中高端百万医疗险产品。

星相守的特需版其实已经可以看作是中高端医疗险产品的一员了，而且定价相对现有的中高端产品还是很“良心”的。后续如果有投保中高端的需求或者单纯的只是对比，都可以把星相守作为对比的标杆之一。