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3月高性价比产品名单来啦-保障篇

更新时间：2025-03-31 17:41

通常来说，我们家庭需要的保障型保险有4种：

重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。

3月值得买的保险产品（保障型），完整名单如下图所示：

下面，就来分别介绍下。

重疾险

（1）啥是重疾险，有啥用？

这一点其实很多朋友都存在误解。

认为买重疾险，就是用于未来一旦得了大病，可以赔一笔钱用于治疗。

但其实，重疾险最原始、最本质的作用，是让我们在不幸罹患大病时，能获赔一笔钱。

不用担心因病无法工作，而断了收入，从而可以安心养病。

这也是为什么，重疾险保额，一般建议买够3-5倍年收入。

也就是说，当一个人生了重病：

· 重疾险：弥补的是收入损失，防止「原本该挣的钱，没挣到」；

· 医疗险：弥补的是医疗支出，防止「原本不该花的钱，花出去了」。

（2）谁需要买重疾险？

重疾险的作用是弥补收入损失，而不是赔钱看病。

所以，需要买重疾险的，主要是为家里挣钱的人。

也就是家庭经济支柱。

不挣钱的家庭成员，比如退休老人、全职太太、孩子等，可以不用买重疾险。

PS：很多家长朋友，想趁孩子年龄小、保费便宜，提前做好长期的重疾保障，也完全是可以的。因为孩子早晚也要长大成人，到时候也会需要重疾保障。

（3）如何挑选适合自己的重疾险？

如果是孩子，可以优先考虑儿童专属重疾险。

会覆盖一些儿童高发的重疾，而且确诊这些重疾赔得钱更多。

比如上表中的妈咪宝贝爱常在（A款）

而对于成年来说，主要考虑的是保费预算。

如果预算充足，优先考虑把必要的保障都拉满。

选择能多次赔付的产品，保障期选终身，可选责任多加一些。

比如上表中的守卫者7号

如果暂时手头不宽裕，也可以先把重疾的基础保障做好；等以后预算充足了，再追加保障。

选择单次赔付产品，附加的可选责任也可以减少一些。

比如上表中的达尔文11号

（4）身体健康有问题，还能买重疾险吗？

这个要看具体情况。

重疾险投保，对健康的要求还是比较高的。

如果情况不严重，比如只是一些轻度的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、高血压等，还是有机会买的。

但是可能会被要求多花钱，或者有问题的部位单独剔除不给保。

当然，有总比没有强。

这时，可以考虑那些核保比较宽松的重疾险。

比如上表中的i无忧3.0

如果情况严重，比如已经确诊过癌症，那基本上就不太可能再买到重疾险了。

百万医疗险

（1）啥是百万医疗险，有啥用？

医疗险，大家都懂。

就是能报销医疗费的保险

而百万医疗险，就是每年最多报销金额，能高达数百万的医疗险。

另外，百万医疗险通常会有1万元的免赔额。

也就是说，医保报销后，剩余自掏腰包的费用中，超过1万元的部分，才能继续用百万医疗险报销。

免赔额的设置，有效排除了经常会发生的小额医疗报销，降低了了保险公司的理赔频率和运营成本。

所以，百万医疗险虽然保额很高，但价格并不贵。

总的来说，它解决的主要风险，是大额医疗支出。

防止我们辛苦积攒的家庭财富，被用来填补医疗费的无底洞，导致「因病返贫」。

（2）谁需要买百万医疗险？

任何人生了重病，产生高额医疗费，都会导致家庭财富流失。

所以，对所有家庭成员来说，百万医疗险都是必备的。

（3）得病理赔了，第二年还能继续买、继续报销吗？

这要看产品的续保规则。

百万医疗险，按续保规则的不同，可以分两类：

· 保证续保的；

· 非保证续保的。

保证续保，指的是在约定的时间内，每年都可以续保。

不管是否有身体变差、生病理赔过、产品停售等情况，都不会有影响。

我们买百万医疗险，一般可以优先选择保证续保的产品。

目前市面上的这类产品，最长可以保证续保20年。

买了就能享受至少20年的安心。

比如上表中的星相守（20年保证续保）

（4）身体健康有问题，还能买百万医疗险吗？

在保障型保险中，医疗险投保，对健康的要求是最高的。

同样的健康异常，有可能重疾险还能买，百万医疗险就不给保了。

尤其是前面提到的，能保证续保的百万医疗险，投保条件极其严苛。

这种情况，就要挑选核保比较宽松的产品了。

比如上表中的长相安3号（免健告）

投保不需要做健康告知，一些不严重的既往症也能正常保、正常赔。

对于发病率最高的癌症，有的朋友比较关注。

这时就可以考虑平安互联网终身防癌

专门报销癌症治疗产品的医疗费，而且能终身保证续保。

（5）1万元以下的医疗费，怎么办？

想解决这部分医疗费，可以考虑「小额医疗险」。

公司的补充医疗险，以及学校让孩子买的学平险，都属于此类。

当然，小额医疗支出，给家庭财务带来的冲击不大。

严格来说，并不算是必须通过保险，来转移的风险。

所以，就算没有补充医疗险或学平险，不买也是可以的。

定期寿险

（1）啥是定期寿险，有啥用？

寿险，就是一个人如果身故了，保险公司会向他的家人赔一大笔钱。

也就是说，寿险保障的是自己，受益的是家人。

挣钱养家的经济支柱，为自己配置寿险，是家庭责任的直接体现。

而定期寿险，就是约定一个保障期限，比如保20年/30年，或者保到60岁/70岁（这也是一个人承担家庭责任的主要阶段）。

在这段时间内身故，才能获赔。

人在60岁/70岁提前离世，概率并不是很高。

所以定期寿险的价格，也很便宜。

一般保100万，每年保费差不多也就1000元上下。

但是，家庭经济支柱一旦提前离世，对于家庭经济的冲击，是非常巨大的。

可能导致家里的房贷、车贷还不起，父母养老或孩子教育的品质大幅降低。

这就需要定期寿险，来转移这种低概率、高损失的风险。

（2）谁需要买定期寿险？

不挣钱的家庭成员，比如退休老人、全职太太、孩子等，即使发生不幸、提前离世，一般也只会导致情感上的痛苦，而没有家庭财务上的损失。

这些人，不用买定期寿险。

需要买定期寿险的，是家庭经济支柱。

而且由于保费低、保额高、作用大。

当保费预算不多时，定期寿险也是需要优先配置的险种。

（3）如何挑选适合自己的定期寿险？

定期寿险，责任比较简单。

市面上的产品，保障和价格都相差不大。

可以根据个人偏好来选择。

现在买的话：

· 品牌知名度高，性价比也不错的，可以考虑华贵大麦2024。

· 如果更看重性价比，就想买保费更便宜的，就选定海柱6号。

（4）终身寿险，值得买吗？

终身寿险，也就是无论什么时候身故，保险公司都得赔钱。

理赔率100%，所以价格也非常贵。

终身寿险实际上更侧重理财功能，而非保障。

经常被用来做家庭资产的规划，比如财富传承、养老金/教育金规划等。

如果有这些需求，保费预算充足，也是可以考虑的。

如果暂时保费预算不多，一般可以优先配置定期寿险。

意外险

（1）啥是意外险，有啥用？

因为「外来的、突发的、非本意的和非疾病的」原因，导致身体受到伤害，就都属于意外。

比如猫抓狗咬、跌倒摔伤、高空坠落、烧烫伤、溺水、交通事故等。

意外险，主要保障：

因意外导致的身故/伤残：保险公司一次性赔一笔钱。
因意外导致的医疗费用：可以拿着看病的发票找保险公司报销，报销金额最多不超过实际花费。

目前市面上的意外险，一般都会同时包含这两方面的保障。

符合理赔条件的话，也是可以叠加赔付的。

（2）谁需要买意外险？

跟医疗险类似，意外险也是所有家庭成员，都必备的一项保障。

因为无论谁发生意外，都会导致家庭财富流失：

· 经济支柱：如果因意外身故，会导致家庭失去经济来源，即「原本该挣的钱，没挣到」；

· 所有家庭成员：如果因意外伤害需要就医，会产生医疗费用支出，即「原本不该花的钱，花出去了」。

（3）如何挑选适合自己的意外险？

不同的家庭成员，买意外险时，保障的重点也不一样。

对于家庭经济支柱来说，需要重点关注意外身故/伤残保额，同时兼顾意外医疗报销。

比如上表中的小蜜蜂5号。

保100万，每年保费只需要296元，而且意外医疗报销0免赔，不限社保范围，报销比例高达100%。

对于老人、孩子来说，一般只需要重点关注意外医疗保障。

老人的话，可以考虑孝心安5号。

儿童意外险，就选小神童6号。

另外，孩子如果年龄小、免疫力差，经常需要看门诊。

就可以考虑把小神童6号，替换成暖宝保3号。

伤风感冒看门诊，都可以按约定报销，也能帮我们节省不少钱。

总结

以上，就是各险种下，当前比较值得买的保险产品介绍。

希望能为近期打算买保险的朋友，提供参考。

星相守医疗险

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