但说实话，保险往往是延后享受的，如果不提前规划好，真到用的时候再买，可能就来不及了。
要是你也觉得保险确实挺重要的，想给自己和家人一份安心和保障，可以参考这篇一家老小的保险配置思路和配置方案。
01
在介绍方案之前，二师姐还是先科普一下家庭投保思路和原则。
意外、疾病、身故，这些都是咱们生活中难以避免的风险。
一个家庭想要一个全面的保障，都少不了这4种保险：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
这是各类保险的作用和投保建议：
一份合理的家庭保险方案，应该是大人、小孩和老人都能同时获得保障。
这是一家人，根据不同年龄最需要的保险：
不过呢，也得根据实际情况来，有的朋友预算有限，那就得有个先后顺序。
这时候，二师姐建议先保障家里的经济支柱，也就是赚钱最多的那个人。
这其实很好理解，家里的经济支柱肩负着养家糊口的责任，一家人的保费可能都是经济支柱出的，当然得优先保障起来。
也有朋友可能会担心：一家人的保险，得花不少钱吧？
其实配置保险这事儿，还是挺灵活的，丰俭由人。
预算少，可以选经济版，预算足，那就配置全面版或者豪华版。
先把基础的保障做足了，要是手里还有余钱的话，还可以考虑增额寿、年金险这些，规划一下孩子的教育金、自己的养老金，或者用来强制储蓄。
02
先来看成年人的保险方案：
作为家里的经济支柱，保障一定要足，重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险最好都给自己配置上。
二师姐以30岁为例，规划了一个6000多，全面版的成年人保险方案。
1、重疾险，推荐达尔文11号。
它是目前性价比非常高的一款重疾险，不捆绑身故责任，必保的重疾、中症和轻症都有机会多赔钱。
首先意外导致的重疾，额外赔30%基本保额。
大部分重疾险，一般是确诊了合同里约定的重疾，符合理赔条件，赔付100%基本保额。
达尔文11号因意外导致的重疾，符合条件额外多赔30%基本保额。
买50万保额，有机会赔65万，能多赔15万。
接着是60岁前没有确诊重疾，60岁后因病或意外住院了，每天能领0.1%基本保额的住院津贴。
投保50万保额，有机会每天领500元住院津贴，最多能领50万。
最后是重疾赔付后，中症和轻症保障继续有效。
更优秀的是，它还取消了间隔期，取消了分组的限制。
2、百万医疗险，推荐星相守。
它是真便宜，选择计划一（普通版），1万免赔额。
30岁男女，首年保费才194元。
主流百万医疗险该有的保障它都有，还有很多地方更优秀。
比如住院前后门急诊，延长到前45天和后45天。
一般的百万医疗险，只能报销住院前30天后30天的住院门急诊费用，星相守能足足多报销30天。
星相守的外购药保障也非常好，外购药及器械费用不限清单。
方案里还加上了恶性肿瘤特药保障，需要用到195种特药，一年最高能报销200万，20年保证续保。
另外星相守的免赔额是可选的，虽然选择的是1万免赔额，但可以降低到5000块。
如果这一年没有出险理赔，第二年免赔额可以减少1000块，以此类推，可以减少到5000块。
如果在指定的机构做下面这些体检项目，体检费用还可以抵扣下一年的免赔额，计划一（普通版）最高可以抵扣1000块。
如果单独投保个人版，今年没有出险理赔，明年续保的时候可以打95折。
3、意外险，还是推荐小蜜蜂5号。
投保保额50万的典藏版，18岁-50岁男女，一年都只需要156元。
意外身故或伤残，最高赔50万。
如果是乘坐飞机、轨道交通、轮船、机动车等交通工具发生的意外，还能额外多赔30万-500万。
小蜜蜂5号（典藏版），还有30万猝死保障，保的是24小时内的猝死。
小蜜蜂5号还有一大亮点：意外医疗不限社保范围，0免赔，100%报销。
除此之外，住院津贴、意外骨折后期医疗费用、意外伤害骨折保障等也都非常实用。
4、定期寿险，推荐定海柱6号。
定期寿险是身故或是全残了，直接赔一笔钱。
一般是买多少保额，就赔多少钱。
作为家里的经济支柱，定期寿险一定要有。
定海柱6号的优势是，健康告知和免责条款都非常宽松，价格还便宜。
首先，它的健康告知只有3条。
乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、大三阳、小三阳等，都可以直接投保。
其次，免责条款只有3条。
免责条款，是条款中列出来的这些情况，保险公司不赔。
但要是免责条款中没有提到，保险公司是能赔的。
所以定海柱6号只有这三类情况不赔：故意杀害、犯罪和2年内的自杀导致的身故或全残。
而且男女投保，价格都很便宜。
投保50万保额，保到60岁，30年交。
30岁女性，每年只要297元。
30岁男性，每年546.5元。
多花三四十块钱，还可以加上猝死保障，万一不幸猝死，投保50万保额，多赔15万。
03
接着看少儿保险方案：
孩子最需要这三个保险：重疾险、百万医疗险和意外险。
如果孩子经常感冒发烧肺炎等，需要看门急诊，还可以加一个门急诊医疗险。
一年只要2000多，就能给孩子非常全面的保障。
1、重疾险，推荐妈咪保贝爱常在。
它不捆绑身故责任，算是少儿重疾险的性价比之选。
二师姐上周刚测评过，具体可以看这篇：4款热门少儿重疾险：妈咪保贝、小青龙、大黄蜂、青云卫，怎么选更划算？
比如给0岁男宝，投保50万保额，保终身，29年交。
每年只要2475元，有10项必选保障。
2、百万医疗险，推荐星相守。
和成年人选的一样，都选的是计划一（普通版），1万免赔额。
孩子投保也很便宜，0岁宝宝首年只要350元。
3、意外险，推荐新产品小神童6号。
由于孩子身故赔偿有限额，10岁以下投保基础版或经典版更划算。
方案里二师姐推荐的是，78元保一年的经典版，保障非常丰富。
20万意外身故保额，40万意外伤残保额。
小神童6号的意外医疗保障也很有优势，也是0免赔额，不限社保范围，100%报销。
另外还有住院津贴、烧烫伤意外医疗、异物入体医疗、意外伤害美容缝合和牙齿修复医疗、监护人责任等保障。
相比成年人，孩子的保险很便宜，这三款主流的产品加起来，一年保费才两千多。
如果想给孩子更好的保障，二师姐还规划了一个4000多的豪华版少儿保险方案。
产品没有变动，但百万医疗险和意外险的保障都升级了，保障更充足。
首先是星相守，做了两处升级。
①升级成0免赔额版。
这样一来，住院产生花费后，就能100%报销。
②加上了门急诊保障。
因为就医不限社保范围，看门急诊超过200块免赔额的部分，星相守就能100%报销。
星相守的这个门急诊保障3年保证续保，一般的门急诊医疗险都不保证续保。
加上门急诊保障后，就不用再单独给孩子买暖宝保3号、小医仙3号这类的门急诊医疗险了。
其次是小神童6号意外险，多花62块钱，扩展高端意外医疗。
可以带孩子在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部、干部病房、贵宾部、外宾部就医，经典版最高能报销3万。
04
最后看老年人的保险方案：
老年人最需要的保险有两个：医疗险和意外险。
配置思路也很简单，看健康状况。
二师姐以55岁为例，规划了两个方案供大家参考。
1、如果身体健康：
①百万医疗险，推荐蓝医保（好医好药版）。
55岁及以下投保，不需要提交体检报告。
它20年保证续保，一旦投保成功，只要愿意，可以续保到75岁，稳定性更好。
买保险，是以证件上的出生年月为准，今年正好55岁的，还没到生日可以抓紧投保。
在20年保证续保的百万医疗险里，蓝医保（好医好药版）性价比是没得说。
蓝医保（好医好药版）的特药保障也很好，外购药和器械，没有清单限制。
还保障207种院外特药，包含127种原研药，3款CAR-T。
②意外险，推荐孝心安5号。
它不仅保意外身故、意外伤残、意外医疗、意外伤害住院津贴，还有一些老年人非常需要的保障。
年龄大了，骨质疏松，很容易骨折。
投保孝心安5号，因意外受伤导致的骨折或关节脱位，根据骨折部位和程度按比例赔付，最高能赔1.2万。
因意外受伤需要叫救护车，能0免赔额，最高可赔1000元。
还有1000元-3000元的亲属慰问探望费用。
如果遇上诈骗，还有3万个人账户资金损失保障和3万电信诈骗保障。
2、如果有三高或其他健康问题
百万医疗险可以换成0健康告知的众民保中高端医疗险或者是健康告知宽松的终身防癌医疗险。
①众民保中高端医疗险的优势是，门槛非常低，保障还好。
它是一款0免赔额，重疾可以到特需部、VIP部和国际部住院治疗的中高端医疗险。
一般医疗及外购药医疗器械，0免赔额。
2万及以下，报销50%；2万以上，报销100%，最高能报销300万。
重疾医疗及外购药医疗器械、质子重离子费用、特定药品医疗，也都是0免赔，而且100%报销。
保障这么好，它的价格却很便宜。
55岁投保只要2486元，只相当于0免赔额百万医疗险的价格。
众民保中高端医疗险的投保门槛非常低，支持18岁-80岁投保，都是0健康告知、不限制职业。
只不保这5类既往症，以及初次投保前或非连续重新投保前，已发生的意外事故。
但众民保中高端医疗险是1年期的，不保证续保。
②想要稳定性更好，推荐平安互联网终身防癌医疗险。
它只保恶性肿瘤-重度、恶性肿瘤-轻度和原位癌，0免赔额。
优势是续保条件好：一旦成功投保，只要自己愿意，可以终身续保。
众民保中高端医疗险和平安互联网终身防癌医疗险，怎么选呢？
看重保障，众民保中高端医疗险保的病种更多，保障范围也更广。
看重续保，平安互联网终身防癌医疗险，终身保证续保。
当然不差钱的话，也可以两个都要。
05
最后也说一下，大家关心的理赔问题。
在二师姐这投保，出险后需要理赔的，推荐一个超实用的理赔工具——小马理赔。
去年二师姐团队协助理赔金额629万+，很多都是申请的小马理赔，然后理赔老师1对1全程协助赔付的。
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今天方案里推荐的产品，都是现在性价比非常高的。
当然具体选哪款，还需要结合预算、自己和家人的健康状况等来综合规划。
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