2025宝宝保险怎么买？看这一篇就够

最近开学，很多家长给孩子咨询保险方案。再省不能省孩子，这届家长用心良苦。

今天盘点年后新上的产品，给大家安排方案。（丰俭由人）

先保住娃的“基本盘”

“3+1=4”是我们给娃推荐产品惯有的思路：

家长预算有限的话，优先保基本盘。

为 娃的“磕碰日常” 兜底：

像上下学路上交通事故、误吞异物、骑车摔伤、滑梯扭脚、被猫狗抓伤、烫伤，都是风险，即便再小心，也难以避免。

从去年慧择的理赔年报看，被保人是0-17岁的案件占比22%，理赔原因多半是：动物咬伤和交通事故。

家长通过意外险，可以兜住娃发生意外后的“医疗费损失”和“意外导致残疾or身故风险”。

小马老师配置提醒：

不错的意外险推荐：

保障全，只推荐一款——太平洋小神童6号

0-17周岁的大小朋友均可投保，猫抓狗咬打狂犬疫苗可以报销，嬉笑玩耍跌倒摔伤、误食异物等等看医生可以报销，还能上私立医院。

选择原因

1、意外医疗保障好：0免赔+100%报销+不限社保，连很多意外险都不保的美容缝合都包含。（美容缝合针留疤几率更低，价格贵）

意外住院还有津贴，每天100块（ICU/PICU翻倍），相当于额外的一份补贴。

2、意外伤残疗保额高：伤残保额翻倍，与公共交通意外可叠加赔付，最高赔付150万。

3、含监护人责任：虽然保额不高，但熊娃在外头闯祸，比方说划伤别人的车，砸坏旅游景点玻璃，都是可以赔付的。

4、可选私立医院治疗：加几十块就能解锁和睦家，普通门诊挂个号就值回了保费。（特别适合北上广深这些排队3小时起步的城市）

为 娃的“大病住院费” 兜底：

给大家呈现几组治疗费用数据：

新生儿保温箱 500-700 元/每天，ICU 的费用8000-10000元/每天；

高端影像检查如 Pet-CT 一次费用大约 7000-8000 元；

就连普通肺炎住院检验费也是 1000-2000元/次。

有经验的家长会吐槽，现在娃生病进医院（尤其是住院），“不管如何治，先一顿全身检查再说。

百万医疗险，是报销型产品，花多少报多少。

一般能覆盖院内外自费药品、 ICU 费用、甚至是癌症的CAR-T药，一定程度可避免“因病返贫”。

小马老师配置提醒：

不错的百万医疗险推荐：

目前为数不多能攻克DRG影响的产品是——星相守百万医疗险。

0免赔、外购药和外购器械、看特需等都能报销，关键是，价格还比同类产品便宜。

选择原因

1、真正0免赔，花一分钱也能报：星相守在免赔额上，给了四个选项，大家可以自由选0元、1万、1.5万和2万。

如果选0免赔，娃住院治疗的钱，社保报销之后可100%赔付。

2、外购药都能保，报销不扯皮：这个外购药不仅仅是癌症外购药，也包括医院开不到的进口药和外购器械。

它的报销条件很宽松，只要是“二级及以上公立医院专科医生开药”、“治疗必需”、“取得国家药品经营许可证并且有医师、执业药师的药店”就可以。

（美团上大部分连锁药店符合资质）

3、能看特需医疗，住院和手术免排队：这就是中端医疗可享的责任，在百万医疗险中实现了。

我们测算过，同等条件下，它的价格比普通的中端医疗要便宜近一半。

这样一来，娃生病就医，特需医疗随便跑，不用心疼钱，也不用心疼排队等号的时间，关键用药自由，一举三得。

4、保证续保20年（含特需责任），增值服务好，不惧比价，该有的优势，它都有。

当然，除了配置百万医疗险，我还会建议有需求的家长（两类家长可对号入座），给娃备上一个小额医疗险：

不错的小额医疗险只推荐1款：暖宝保3号

暖宝保3号的保障非常全，门急诊医疗和住院医疗，都保疾病和意外。

选择原因

1、保额够：门急诊一年最高报销3万，住院一年最高报销5万。（小病完全够用）

2、免赔额低：疾病看门急诊，每次有100元免赔额，意外门急诊0免赔额，但住院，都0免赔额。

3、报销不受限：社保目录内最高能100%报销，社保目录外的费用能报销40%。（如果娃社保在外地，建议买无社保版，就对个百八十）

另外，还有一个省钱的提醒，如果是打算给娃买暖宝保3号的家长，可以不用单独买意外险了。

因为它的门急诊和住院，都保意外。

而且有意外身故/伤残保障，最高赔20万。

还有2万意外伤害美容缝合和2万牙齿修复医疗保障。（够用）

为娃“大病后的康复和家庭复苏” 续力：

重疾险涨价后，很多家长觉得杠杆低了，如果针对成人，我觉得这个想法没毛病，但如果家里有17岁小孩，重疾险还是要覆盖，两个原因：

1、17岁前（尤其是12岁前）高发先天性重疾；

2、孩子一旦患重疾，父母的收入很可能断（带娃异地就医的例子不少见）

重疾险患重疾，能直接赔的一笔钱，可弥补家长收入损失，也是父母赔孩子看病的底气。

像很多产品，都有设计儿童高发特疾“翻倍赔”，非常温暖人性化。

小马老师配置提醒：

不错的重疾险推荐：

它是现象级的网红少儿重疾险——妈咪保贝爱常在，很少有家长没听过它。

据说6年赔了3个亿！是重疾险中的理赔王！

它可以只花700-800，买个30年的基础责任，也可以花个3000-5000千，买个保终身、外加丰富“调料责任”，真的做到了丰俭由人；

选择原因

1、性价比高，缴费期29年，可少交一年保费：同类型产品中，无论保障期选多少年，总保费都是它最便宜。

2、20种少儿特定疾病、20种罕见疾病可分别额外获赔100%/200%的保额，对小朋友的保障力度更强；

3、若18岁前因需治疗白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤中的一个，达到了重大器官移植术或造血干细胞移植术的赔付标准，再额外给付80%基本保额；（小孩高发的重疾，都考虑到了）

4、除了轻中重症等常见基础保障之外，还有严重脊柱侧弯矫正手术关爱保险金、少儿重度孤独症关爱保险金、严重少儿心理疾病保险金等创新责任。

这些包含在基础责任中，相当于买重疾险的附加赠品，实用性相当不错。

5、基础责任里自带一个「恶性肿瘤—重度拓展」：若在初次确诊恶性肿瘤-重度（重症）后，又被初次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度（轻症），可赔100%基本保额。

该有的都有了，作为少儿重疾险相当全面了。

再撬动娃的“发展盘”