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复利7%的香港保险，不适合99%的人

更新时间：2025-03-18 01:36
这两年，私信问我香港保险的人，越来越多了。

身边不止一两个朋友，亲赴香港，入了香港保险。

但我还是觉得99%的人，不适合买香港保险。


1、为什么香港保险这么火？

首先，香港保险收益，非常高。

动辄7%的复利，这谁能拒绝？

7%，别说秒杀大陆保险了。

连债券和股票，都不是要它的对手。

其次，作为保险，远期一定保本。

只要你不急用钱，能拿得住，早晚一定回本，放心。

最后，功能逆天。

既可以灵活转换成多种货币；

又可以拆分成多张保单；

还能无限变更投保人

我身边的朋友，年龄普遍在40岁左右。

对应孩子，就是小学高年级或者初中阶段。

这个阶段的妈妈，已经不在朋友圈晒娃了。

是骡子是马，当妈的心里，早就有数了。

继续氪金纯属浪费人民币的，都开始给孩子攒金币了。

孩子愿意，将来出去读个书，不愿意慢慢领钱花也挺好。


2、香港保险和大陆保险，是两个物种

首先，香港保险7%的收益，是不确定的。

它是由保底收益和分红收益，组成的

那不就是分红险吗？

没错，就是分红险。

但香港保险7%的分红收益，和大陆的分红险，还是不太一样。


大陆保险的回本周期只有5-10年，香港保险的回本周期则要要10-20年。

并不是说回本快，就一定好。

但回本快慢，影响着整体的投资策略。

同样是保本策略：

大陆保险，为了保证翻本快，需要将大部分资金买成固守资产，剩余小部分再去博取分红。

香港保险，正好相反，小部分资金追求保本，大部分资金博取高分红
最极端的情况：未来每一年分红都是0.

持有大陆保险的体感是，钱怎么少了，还好，少的不多。

持有香港保险的体感是，我草，我的钱了，怎么少这么多？！


另外，香港保险的分红，是可以回撤的。

大陆的分红，分给你了，就是你的。

港险的分红，也许只是账面富贵，和实际分红会有偏差。

举个例子：咱100万买套房子。

一年后，房价涨了150万，赚了50万（分红）。

但这50万只是账面富贵，你不卖房子，钱就不是你的。

等你真正卖房时，房价变成了120万，你的分红也就变成了20万。


3、香港保险的底层资产，决定了它的高收益。

投资的逻辑是：用你的钱，替你投资，帮你赚钱。

所以底层资产，直接决定了你的投资收益高低。

港险的底层资产非常赚钱，所以它的分红和最终收益都不差。

首先，理论上，可投资的钱多。

香港保险的回本周期长，所以需要用作保本的资金就少，可以追求分红的资金就更多。

其次，实际上，港险资金更敢投资权益资产。

大陆保险权益资产投资比例上限是45%，但实际投资比例只有12%。

虽然股票波动大，但收益也是高于债券和其他资产的。

而港险对于风险投资的比例，更高。

以下图产品为例，风险资产投资比例至少20%。


最后，底层资产收益高。

香港保险的底层资产，可选余地特别大。

它可以做全球资产投资：

美股、日本、越南、印度的股票，VS，A股；

美债的收益，VS，我们2%的国债。

不用多说，一目了然。


可以博取分红的钱多、收益还高。

所以香港保险的分红实现率，还是不错的，普遍能到80%左右。

但任何市场，也有拉胯的。

香港保险，也有30%不到的分红实现率。

所以产品和公司的挑选，就特别重要了。

闭眼买，大概率是要入坑的。


4、高收益的香港保险，不适合所有人

香港保险，主要是以美元和港币来计价的。

我们甭管是赚钱还是花钱，用的都是人民币。

这中间，就一定会有汇率风险。

如果人民币持续贬值，持有美元计价的香港保险，赚两倍的钱。

但现在7.26的价位，几乎是过去十多年，最不值钱的时候了。

它还能继续贬值吗？

其次，就是经济波动风险。

香港保险高分红的基础，一定是国内投资收益，跑输全球投资收益，尤其是持续跑输美股美债。

但这种内外的投资收益差距，是会继续拉大，还是会风水轮流转？

我说不好。

投资香港保险，不是一两天、三五年的事儿。

几十年的国际经济变化和政治较量，真不敢妄加揣测。


港险对于我来说：

是一种全球资产配置的思路；

也是给孩子准备的一条后路，鸡不动的退路；

也是给我自己准备的、可以传承给孩子的终身现金流。


至于汇率风险和经济波动风险。

可能是风险；

也可能是对单一地区投资风险的对冲。

所以，买点港险这事儿，我琢磨好久了。

但是香港保险，需要亲自赴港签约。

不像大陆保险，手机点几下就买好了，所以一直拖着。


如果你看好外面的世界，但没有投资经验。

香港保险确实是一个折中的、不错的选择。

让你既可以吃到全球经济的红利，又不会承担本金的损失。

在保本的前提下，去赚取一部分还算可观的收益。


但大部分人的投资列表里，只有余额宝和存款。

自己甚至都没有护照或者通行证，一张身份证走天下。

那港险无论是认知门槛，操作方式还是风险收益，都不是好的选择。




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