众民保中高端医疗险完全放开健康告知，保险公司疯了吗？

前几天，刚和大家分享了一款，非常卷的百万医疗险，复星联合的星相守。

结果没过多久，众安又出了一款极致卷王，叫众民保中高端医疗险。

免健康告知，0免赔，若重症的话，可以拓展就医范围至特需、国际部。

价格也较为亲民，由此，在刚上线，这款产品就卖爆了。

作为一个老的保险测评博主，对这种一边倒的爆款产品，就有点谨慎，而且不带健康告知，这着实是有点猛啊。

所以呢，今天就和大家分析一下，众安这款产品到底适合哪些人购买，能不能买。

在分析产品前，有必要和大家科普一下，众安这家保司。

他家是首家互联网保险公司，股东是赫赫有名的三马，马云（阿里）、马化腾（腾讯）、马明哲（平安人寿）共同创立，背景雄厚。

但怎奈，他家是财险公司，这就导致，产品受限。

比如尊享e生，无论保障和价格都和过硬。但就因为众安是财险公司，不能卖长期医疗险，无法保证续保。

由此呢随着20年保证续保的百万医疗险频出，尊享e生的声量就没那么大了。

但作为著名的卷王，众安他家自然不会停止开发产品的步伐，这不，众民保中高端医疗险就出来了。

我刚开始看到这个产品，其实有点傻眼。0免赔，无健康告知，还中高端医疗，众安这是为抢占市场疯了嘛。

但后续看了下产品细节，大致理解了一些。

首先呢，虽说是0免赔，但一般医疗，2万以下，只能报销50%。

属于提升了体验，又控制了保司成本。

比如说，客户住院，自费1万元。如果是免赔额1万的百万医疗险，那报销不了。

而这款产品呢，没有理赔门槛，会报销5000元，体验感确实好不少。

另外呢，对于花费较高的重大疾病，是可以做到0免赔，100%报销的。

这个报销责任，细算下来，还是要比正常的百万医疗要好一些。毕竟门槛低，住院即能赔付。

下面呢，我们再来看一下就医范围。

这款产品，对于一般医疗，范围是二级以上公立外加102家民营；对于重病，可以拓展特需、国际、VIP部门。

这102家民营我看了下，都是三级医院，分布在全国各地，核心城市2家左右，起不到太多医院选择的空间。

如果是普通疾病，达不到重症的标准，是不能去公立特需的，就仅限公立二级以及上述几家民营医院。

所以在我看来，这款产品，虽然挂着中高端，但其实对就医体验的提升，并不是很大。

毕竟，中高端医疗，更侧重于，生病就医能体验到特需、国际部这些医院。

若单纯重症才能体验特需，这个范围还是缩小了不少（当然了，也要看价格，若价格便宜，那另当别论。）

先简单和大家分析了下众民保中高端医疗险的责任，下面我们就和同类比的，免健康告知的产品做下对比，包括老版的众民保、长相安3号。

我列举了三款产品，最核心的责任。

大家都是免健康告知版，对投保人敞开怀抱。

那我们就要对比下关键细节，从免赔额、报销比例、就医范围，以及院外药这些来对比。

免赔额和报销比例呢，我个人觉得，众民保中高端医疗险要好一些。

它不限社保范围，对于一般的疾病，2万以上，0免赔100%报销；

长相安3号（不加0免赔）和老版众民保，都是社保内、外各1万的免赔额，超过这个免赔额，才能报销。

众民保中高端医疗险，对于重疾，还是0免赔的。若患了大病，这报销规则也会更友好。

若单纯比较0免赔版本。长相安3号附加0免赔，对社保内报销60%，社保外只能报销自费药50%，不包含自费项目。

那其实算下来，不如众民保中高端医疗险报销范围广。而且大家都是，不经过医保报销，比例扣减，所以0免赔这块，我觉得众民保中端会好一些。

就医范围这块，那不用说，众民保中高端医疗险也是会更好一些。一般医疗拓展了102家民营医院；患重症可以去特需、国际、VIP部。

再接着呢，我们来说下外购药。

外购药分为两种，一种是外购常规的药品，还有一种是院外靶向药（专门针对癌症的）。

前一种是过去百万医疗险缺失的品类，随着DRG等原因，导致拔尖的百万医疗加上了这个责任。

三款产品，众民保中高端医疗险，对于外购药是不限清单的。但长相安3号和老版众民保没有这个责任。

对比完责任，我觉得众民保中高端医疗险从保障责任、就医范围等等，是要更好一些。

那最后我们结合价格再来看一下。 

价格层面，众民保中高端医疗险这个中端二字，就突显出了咖位。

但毕竟它是0免赔的，我们要对比长相安3号0免赔版本的价格。

在50岁以下，两款产品差不太多。众民保中端稍微贵一点，但价格差距不会超过200。

但到了50岁以上，众民保中端会贵不少，1千往上了。

这个呢，贵出的责任，就是众民保中端多出的那部分。比如说，一般医疗它的报销规则会更好一些；针对重症呢，可以0免赔、100%报销，还能去特需、国际部这些提升就医体验。

所以对比完，我的感受是，众安这个产品，从责任方面，还是名副其实，比较能打。

原来，对于有点小毛病的，比如说结节啊、轻一些的高血压，直接买不上。

但近几年呢，无健康告知的医疗险越来越多。直到众安比较猛，直接来了个0免赔的，得重疾还能去特需。

但我并不推荐，健康群体，就是能买上20年保证续保的朋友去买它。健康人群，优先考虑，蓝医保（好医好药）、星相守、金医保这些。

只有说，过不了上述产品健康告知的，再去考虑众安中端医疗险，下面我来说下理由。

从保障层面，我为啥觉得健康群体没必要买呢？

就是他虽说是0免赔，但其实只能报销50%，而且只有满足重症，才能去特需。

这样的话，如果我们买正常的百万医疗，比如说星相守，30岁男性为例，加0免赔版本，其实只要424元。

需要注意的是，星相守的0免赔还是不限社保范围，最高100%报销。

这个100%报销比例，含金量还是挺足的。

比如同样花5000元，经过医保报销，星相守完全可以做到全部报销。

但众安中端医疗就只能报销一半，差距就出来了。

而且能买上20年续保的产品，本身稳定性要好太多了。

是一年期，不保证续保的。这种不确定性，还是存在的。

虽然过去众安做的还算不错，但很难保证，未来会不会继续稳定下去，给客户续保。何况一年期的产品，保司就有权决定是否续保，从规则上看，也无可摘指。

那如果说，真买不上保证续保的产品，再来考虑众安众民保中高端医疗险，确实是优秀。

开始的时候，就和大家提到了，我对于这个产品的担忧是后续的理赔可能出一些问题。

按照0免赔设计，再搞出个重疾可以去特需，这两者加起来，赔付压力很大的。

现在百万医疗进入到了存量的市场，竞争非常激烈，众安因为不能做保证续保的产品，就只能烧钱开发这种比较极致的产品。

我查了下，众安公布的财报数据，他家现在压力还是挺大的。

他家的保费收入，一直是增长的，从2017年到2024年，保费从59亿一直增长到334亿。

但随着保费增长，盈利问题却始终是个烦恼。除了2020、2021年盈利以外，其余2017年至今，大部分年份都是亏损的。

这主要是赔付率压力确实很大，2024年中期报告显示，众安同期赔付率从57.1%升至60.7%。

综合成本率更是达到97.9%，逼近盈亏平衡线。

这样的话，诸如众民保中端这种好产品，卖的越多，他家赔付压力就越大。所以呢，虽然过往众安理赔口碑其实挺不错，但我很担忧这款产品，后面的理赔口子会卡的比较严。

我这只是站在事前角度分析，如此下结论有点武断。公平的讲，众民保中高端医疗险，从设计角度，确实还挺不错。

最后还要提醒下大家的是，要留意下，它虽然没有健康告知，但还是有很多情况是不会赔付的。

诸如下面这些比较严重的疾病。

还有在投保前，患有的既往症等等。

就是说，它虽然没有健康告知，但不是完全放开，投保需要留意。

总结一下就是，众安众民保中高端医疗险，确实是医疗险市场的一个重磅炸弹。

但我对它的定位，优先级没那么的高。

对于健康群体，还是去买能20年保证续保的百万医疗，保障更全面，稳定性也有优势。

若有啥小毛病，买不上了，那我们可以考虑众民保中端作为过渡。

这个产品确实非常不错，但买之前也要注意，是否患有免责的病种，以及对既往症的免责。

不得不说，医疗险又热闹起来了。先是星相守引爆一波市场，这又到了众安众民保中高端医疗险再炸了一次。

保险公司卷，对于我们当然是好事情。只是呢，医疗险有健康告知，我们在挑选产品时，一定要和顾问老师沟通好。

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