增额寿要用钱怎么办？减保会不会亏？一文搞懂减保操作

2025年开年，银行存款利率再次调整，利率差最高达2.4%！

不少朋友看着账户里的数字，心里直打鼓：难道真的没有一种既能保值增值，又能灵活取用的方式吗？

有，增额寿是其中一种可选方式。

其实，手里有点闲钱的人这几年可都没闲着！他们悄咪咪配置了几分增额寿，用来稳健储蓄、养老躺平、教育规划。

第一次接触增额寿的朋友们可能就会问了，这个钱投进去了，我要怎么取出来呢？会不会取不出来？

今天就来和朋友们聊一下关于增额寿“用钱”的问题！

买了增额寿，以后用钱怎么办？

从增额寿种取钱一共有三种方式：保单退款、退保、减保

（1）保单贷款

就是指用保单的现金价值作为担保，从保险公司贷款以解决资金周转的问题，一般用于需要短期资金周转的时候，好处是不影响保单价值。

（2）退保

解除合约一次性取出，能拿到的钱=保单的现金价值，后续无钱可取。

（3）减保

只拿其中一部分出来用，不用还，剩下的钱也能继续增值。

在三种操作种，“减保”适用于更多场景，与此同时，它也更加复杂。接下来我们来详细说道一下里面的门道。

1、如何减保，减保有什么规则？

减保不是想拿多少钱就拿多少钱，

目前市面上绝大多数增额寿都有20%的减保限制。

这“20%”里可大有门道，目前的产品围绕着“20%”设计了4种主要的减保规则。

接下来咱们就来好好扒一扒这四种减保规则，看看它们到底有啥区别，以及哪种更适合你！

（1）不超过投保时基本额度的20%

这是目前最常见也最宽松的一种减保规则。简单来说，就是你投保时的基本保额被分成了5份，每年最多可以减掉其中1份（也就是20%）。

假设你投保时基本保额是100万，那么每年最多可以减保20万。

优点在于减保金额固定，操作简单，5年就能把基本保额对应的现金价值全部减完。

适合希望减保金额明确、操作灵活的朋友。

（2）不超过减保前基本额度的20%

这种规则比第一种稍微严格一些。它的特点是，每次减保都要以当前的基本保额为基准，而不是投保时的基本保额。

举个例子，你投保时基本保额是100万，第一次减保20万后，基本保额剩下80万；第二次减保就只能减80万的20%，也就是16万，以此类推。减保金额会越来越少，理论上永远减不完。

适合不急于一次性取出大量资金，希望长期保留保单的朋友。

（3）不超过已交保费的20%

这种规则是以已交保费为基准，每年最多减保已交保费的20%。

举个例子，你一次性交了50万保费，那么每年最多可以减保10万。

优点在于减保金额固定，不受基本保额变化的影响，但是如果保单现金价值增长较快，可能会觉得减保金额“不够用”。

适合希望减保金额稳定、操作简单的朋友。

（4）不超过已交保费的20%（随减保递减）

这是最严格的一种减保规则。它不仅以已交保费为基准，还会随着减保操作递减。

举个例子，你一次性交了50万保费，第一次减保10万后，已交保费剩下40万；第二次减保就只能减40万的20%，也就是8万，以此类推。减保金额越来越少，灵活性较低。

适合对减保需求不高，更看重长期保障的朋友。

综合来看，4种减保规则在宽松程度上：A>B>C>D.

如果你特别在意以后用钱的灵活性，那投保之前可得好好研究一下产品的减保规则。

2、什么时候用钱，收益会更高？

一般而言，增额寿都有封闭期，即增额寿没有回本的那段时间，少则五年，多则十年，要视具体的产品而定。

当产品的现金价值超过了已交保费之后取钱，就不至于吃亏。但是在早期取用，还是会影响收益增值。

要是想获得更高收益，什么时候用钱才合适呢？

这里有个简单的判断方法：用当年度现金价值除以上年度现金价值，得出涨幅。

一般来说，增额终身寿在前十年左右涨幅比较大，之后会变小。投保第 6 - 12 年，现金价值涨幅基本维持在 5% 左右，第 13 年及以后，涨幅维持在 3%。

很明显，在高速增长期取用资金，就少了一部分能高速增长的钱，对收益影响较大。相反，等过了高速增长期，进入稳定期后再取用，整体收益会更高。

不过，具体什么时候用钱，还是得结合自己的实际需求来定。

减保如何操作？

1、减保如何操作？

了解完减保之后，就到了最核心的问题——这个钱应该怎么取出来呢？

目前大多数增额寿产品都支持在微信公众号上操作减保，你只需要动动手指，输入目标金额，最快当天就能到账。省时省心。

图源：某保司官方小程序

当然还有少数产品目前还要求去柜台办理减保。

不过别担心，毕竟买完保险后，一般也不会立马就减保。等你要用钱的时候，说不定线上系统早就升级完善了。

另外，减保是免手续费的。减多少现金价值，就能拿到多少钱，一分都不会少。

这里要注意，只有投保人才能去操作减保，减保出来的钱，也只能给到给到投保人。

比如，太太给先生买了一份增额终身寿，身故受益人写的孩子，那减保这些操作，就只能由太太来完成，减保的钱也是给到太太名下。

2、保单上没写减保，只有“减额交清”怎么办？

首先“减额交清”和“减保”并不是一个意思，前者是指，停止交保费，保障相应的变少。

至于保单条款上没有写“减保”，意味着保险公司后期有权利变更减保要求。这种行为增加了我们的不确定性，但也不需要过度担心。

减保对于保险公司来说不是坏事，一份收益稳定的增额寿，对于我们来说是资产，对于他们来说就是“负债”。

如果未来利率一路下滑，保险公司赚钱的难度也会越来越大。这时候，我们减保取出一部分钱，对他们来说反而是“减负”。毕竟，少付点利息，谁不乐意呢？

3、万一保司破产，增额寿值或取钱会收到影响吗？

不会。

保险行业有其特殊性，从保险公司成立，到保险公司运营监控，再到破产后的处置，每一环，有十大安全机制保驾护航。

即便保司破产，法律和监管层早已为我们铺好了“安全网”，保证保单权益不受侵害。

《保险法》第92条明确规定：人寿保险合同必须转让给其他保险公司；不能达成转让的，由国务院指定接手方，维护被保险人权益。 

图源：《中华人民共和国保险法》

保单必须由其他保险公司接收，如果没有接收方，监管部门也会强行指定。

接收之后，原有保单的权益、保障等都不受影响。

写在最后：

增额寿的减保不仅灵活，还特别贴心，完全不用担心用钱的时候会“卡壳”。但是减保规则确实不太好懂，得花点时间琢磨琢磨。

不过只要弄明白了，把减保功能用得溜起来，不但能看着钱一点点变多，真要用钱的时候，也能轻轻松松把钱取出来，完全不用担心。

如果还有其他不清楚的问题，或者有保险配置需求的，可以>>>点这里，咨询专业保险顾问。