不惑之年养老问题如何规划

　　【摘要】今年到了不惑之年的李先生，越来越觉得身体大不如从前了。虽然事业在不断上升，但是自己的身体已经逐渐发福，很多跟他一样的朋友都已经在考虑养老理财问题呢？李先生也想对自己的养老之路进行规划。

　　以房养老

　　李先生有两套房子，每月能收约1万多元租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？

　　打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2—3%，这样的理财产品你会买吗？其实房子出租，与其一样。

　　李先生每月能租一万多元的几套房子，经评估后卖出价格应该在600—800万元，租售比例仅有2—3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买…… 均未计算在其中，这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。

　　另外，当李先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。笔者一位同事的母亲生病了，急需大笔治疗费用，希望在一、两个月里卖房变现，但原值300万元的房子最终只卖到216万元……

　　说到利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。房价是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。

　　规划四要点

　　那么，怎么才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。

　　基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。

　　品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。

　　疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。

　　传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。

　　作为中年人的普遍代表，理财师给李先生做如下养老规划：

　　针对基本生活，我们给李先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。

　　由于李先生本身对股票基金小有兴趣，并且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。

　　针对老年疾病控制，我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，李先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。

　　慧择提示：对于李先生而言保险起到其他金融工具难以起到的替代作用。李先生说，保险是实现他养老梦想的载体，保险除了避税，也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。