解读年金保险

　　【摘要】我国已经成为国际上公认的老龄化国家之一，人们对于养老的标准也在逐渐提高。随着老年人口的增多，社会养老金缺口在逐渐加大，商业保险中的年金保险逐渐走进了人们的视线，成为了很多人理财时所考虑的方式之一。那么，到底什么是年金保险？又该如何选择适合自己的年金保险呢？

　　所谓年金保险，是指保险公司以被保险人生存为给付条件，按照约定分期给付被保险人生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险。年金保险主要是预防被保险人因可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。可以按年、半年、季度、每月给付保险金。目前针对个人的主要有：养老年金保险和教育年金保险两类。

　　需要特别说明的是，年金保险偏重于“保生”，主要为生存的被保险人提供保障。

　　年金保险的种类

　　个人养老保险：这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。

　　年金受领者可以选择一次性总付或分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费(计息或不计息)或者现金价值，根据金额较大的计算而定。在积累期内，年金受领者可以终止保险合同，领取退保金。

　　定期年金保险：这是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。子女教育金保险就属于定期年金保险。

　　联合年金保险：这是以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险。它主要有联合最后生存者年金保险以及联合生存年金保险两种类型。联合最后生存者年金是指同一保单中的二人或二人以上，只要还有一人生存就继续给付年金，直至全部被保险人死亡后才停止。它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。联合生存年金保险则是只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金，或者将随之减少一定的比例。

　　变额年金保险：保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，保险购买者承担投资风险，保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。对投保人来说，购买这种保险产品，一方面可以获得保障功能，另一方面可以以承担高风险为代价得到高保额的返还金。

　　慧择提示：在此提醒广大消费者，在购买年金保险时，应该考虑自身的各种情况，在保额选择上要与自身追求的生活品质相一致，更重要的是要根据自己的经济情况，量力而行。