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娃的保险怎么买？看这一篇就够啦

更新时间：2025-02-14 09:54

最近许多人问小孩子保险的配置问题，掐指一算，确实挺久没更新这块内容了，安排上安排上。

小朋友需要哪些商业保险？

一、必需的基础保障

1、意外险（60-150元/年）

①作用：为「磕磕碰碰的日常」兜底

成长路上，难免遇到这样那样的危险与伤害，哪怕再小心保护，也无法完全规避手被门夹、误食异物、骑车摔倒、玩滑梯扭伤脚、猫抓狗咬、烫伤等意外遭遇。

有些也许哭个鼻子或者笑一笑就过去了，但有些可能就必须去门诊就医甚至住院。比如像去年我们公众号所有结案的意外险中，被保人是18岁以下未成年人的案件能占到45%。

我们没法控制意外不去发生，但可以转移发生意外后万一要去医院，自己钱包的损失——通过意外险，不仅能够覆盖意外受伤的医疗费，还有意外身故、伤残方面的相关赔偿。

②配置提醒：

a.优先选不限社保范围、0免赔、100%报销、带伤残赔付的产品；

b.根据监管规定，10岁以下儿童身故保额不超过20万，10-17岁不超过50万。

2、百万医疗险（200-500元/年）

①作用：为「不敢想的住院」托底

新生儿保温箱一天500-700元、ICU一天就得万八千、Pet-CT之类的高端影像检查一次差不多7000-8000、癌症进口药一针两三万都算便宜、需进行数月甚至长期治疗的疾病，如较严重的先天性心脏病至少十来万起........普通家庭根本扛不住，家庭储蓄很容易就被消耗殆尽。

百万医疗险就像一道安全网，主要防的是花销大的医疗费：医保报销后，自费部分超过免赔额的（一般是1万元）部分还能继续报销，自费药、ICU都能覆盖，从而大大降低需自己承担的金额。

我们都不愿孩子生病，也不敢想象发生严重疾病住院的情景，但若真的发生，谁都没办法改变，哪怕花再多钱，为人父母肯定都不愿意放弃治疗，如果有一份百万医疗险作为兜底，至少不会陷入「砸锅卖铁去看病」的困境中。

②配置提醒：

a.关注续保条件,优选能保证续保的产品；

b.关注外购药责任，尽量选择含外购药报销的（至少含癌症外购药/特效药）；

c.注意健康告知与免责条款。

3、重疾险（500-8000元/年）

①作用：为「大病后的生活」续力

孩子若患重大疾病，除了考虑到表面上的医疗账单之外，还有许多隐形的开销。

像一些基础的有：营养费、交通费、康复疗养费；还要考虑到大部分家庭可能至少一位家长需长期停工陪护，从而导致收入中断；以及一些疾病可能还涉及到生活成本的重构，比如罹患血液病的小朋友回家后可能需要安装全屋空气净化系统，免疫缺陷患儿的饮食成本可能会增加不少等等，这些不是单靠百万医疗险就能解决的。

而重疾险直接赔的一笔钱，可用于弥补家长的收入损失、孩子未来长期的康复费用等等一系列看不见的成本。

这笔钱也是给父母的底气——能更安心更有勇气陪孩子治疗，降低焦虑感。

②配置提醒：

a.保额尽量高，至少50万；

b.优选少儿专属重疾险，白血病、川崎病等儿童高发重疾可双倍赔付的产品；

c.年纪小身体异常少，保费低且容易投保上，建议尽早配置，且能保终身就尽量保终身（若预算有限就先选定期）。

二、根据自身情况的可选补充保障

1、教育金等年金类产品（通常来说最低1000即可起投，上不封顶）

①作用：

强制储蓄、专款专用，为未来的必要花销（如大学学费、留学等）提前规划。

②适合人群：

家庭基础保障已配齐，且还有余力做长期储蓄和资金规划的。

③注意事项：

a.需优先保障健康险

b.「收益」不高（核心也不在于收益），且灵活性、流动性不太好。

2、门诊险等小额医疗险（600-1500元/年）

①作用：

减轻感冒发烧肺炎等小毛小病的医疗费用负担。

②适合人群：

追求全面保障或娃免疫力交差，常因小问题去门诊的家庭。

③注意事项：

a.多数产品都是1年期不保证续保的，理赔后可能无法续保；

b.免责部分通常较多，腺样体肥大、发育迟缓、疝气等问题一般是明确不赔付的；

c.虽然理赔门槛低，但保额不高，哪怕没有保险，大部分家庭也是完全有能力自担的，故而不属于「刚需险种」，配置的紧迫性与必要性是低于百万医疗险的。

讲完基础概念后，再给两个「喂饭版」的方案，方便无暇花太多精力研究产品、追求高效决策的朋友抄作业用。

老规矩，进入方案之前，先看【注意事项】

1、产品可替换

方案中的产品、选择的版本计划、保额、保障期限等完全可根据个人需求做灵活调整；

2、不解答替代品疑问

类似「为何不选XX产品」之类的问题暂无法逐一回应，因为真回答不了。方案里的产品是A，会有人问为什么是A不是B，方案里的产品是B，也会有人问为啥推荐B而不是A，这是一个无穷尽的问题也不是本篇需解决的问题。

3、喂饭方案聚焦的是基础保障

当前方案仅含重疾/意外/医疗三类核心险种

4、可提供定制化服务

如需个性化方案或深度解读，可点这里预约顾问。

抄作业环节

保险方案制定与预算、身体情况、个人偏好等多种因素息息相关，因本篇是想给出个有普适性的方案参考模板，就仅以「预算」作为区分了哈，按每月100/300元的预算，做了2套方案，实际配置时，可根据自己的实际情况做调整。

注：假设方案里的被保人是3岁女娃。

一、每月100元

二、每月300元

能看出，俩方案中的产品是一模一样的，导致费用差异的原因在于重疾险的保障期限、可选责任不同：一个是保30年的，单次重症赔付的；一个是保终身的，重症、癌症均有多次赔付，且60岁前重症保额翻倍的。从而导致了保障深度和广度上的差别。

下面简单说说每个产品：

1、小神童6号经典版

选择原因

保费优惠，保障力度高，一年92元即可获得：

1、20万的意外身故保障；

2、40万的意外伤残保障（按伤残等级进行赔付：十级伤残给付4万、九级伤残给付8万、八级伤残给付12万......全残给付40万）；

3、意外医疗0免赔、100%报销、报销不限社保内外，一年最高可报6万元，意外骨折/关节脱位还有额外赔付（这项是可选责任，方案里面是加了的），且就医范围扩展到了二级或以上的私立医院；

4、因意外受伤导致的美容缝合手术（不包含后期疤痕修复费或美容费）、牙齿修复手术（不包含牙齿矫形、洗牙、洁牙）也可报销，同样也是0免赔、100%；

5、烧烫伤和异物入体导致的意外医疗额外再有3万元的报销额度；

6、若因为意外伤害导致住院，还有住院津贴：普通病房100元/天，PICU或ICU200元/天，且无免赔天数；

7、救护车也可报销（包括救护车车费和院前急救费），0免赔，一年最多1000元；

8、还有1万元的监护人责任，若被保人造成第三者人身伤亡或财产损失，按中国法律应由被保人监护人赔偿的，可通过这项责任理赔：每次事故免赔500元，80%赔付，若产生医疗费用仅承保社保内的；

9、每年还有1次儿童安全用药咨询、1次儿童健康问题咨询、1次少儿走失寻人援助服务；

2、蓝医保好医好药版

选择原因

1、保证20年续保，稳定性强；

2、一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，覆盖住院、门诊手术、特殊门诊、质子重离子治疗等费用，且部分医院支持直赔（前提是被保人有上海医保，单次住院赔付金额不超过2万元，且完成了直赔服务授权）；

3、放开了外购药与外购器械，解决医院外购药问题。

（最近会把几款百万医疗放在一起写一下，所以这里就先简单讲下它的优势~）

3、妈咪保贝爱常在

选择原因

1、「性价比」高，同类型产品中费率优惠优势大，且保险责任优，保障力度强；

2、20种少儿特定疾病、20种罕见疾病可分别额外获赔100%/200%的保额，对小朋友的保障力度更强；

3、若18岁前因需治疗白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤中的一个，达到了「重大器官移植术或造血干细胞移植术」的赔付标准，再额外给付80%基本保额；

4、除了轻中重症等常见基础保障之外，还有严重脊柱侧弯矫正手术关爱保险金、少儿重度孤独症关爱保险金、严重少儿心理疾病保险金等小众但花费不菲的创新关怀性保障；

5、基础责任里自带一个「恶性肿瘤—重度拓展」：若在初次确诊恶性肿瘤-重度（重症）后，又被初次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度（轻症），可赔100%基本保额。

以上，希望对你有用，也希望每个小孩都能天黑有灯、下雨有伞、顺遂平安、健康成长！

关于以上提到的产品在哪买、怎么买还有疑问，或者想要测算保费/定制方案。点这里，1V1给你解答~

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