保险维权四招立于不败之地

　　基本招术一 　　防代理商误导和夸大

　　背景：我国保险业务的开展一般都通过代理商，而且以个人代理商——业务员为主。总体来说他们的素质提升很快，但也有水平不高、动机不纯的，而个人代理商体制上更存在弊端。为了促成合同成立，业务员常常违规或夸大宣传。

　　案例：2008年3月，客户谭先生投诉某寿险分公司产品宣传不实。谭先生于2006年通过银保柜台购买了一种个人长期人身保险理财产品，买时业务员言之凿凿地说每年增长6～7个百分点，但谭先生去年查询该产品时，却发现产品利息还不如银行的利息高，遂起纠纷。

　　支招：该业务员宣传时将保险与银行储蓄产品简单类比，片面夸大了保险投资功能；而投保人在购买保险产品时，首先要认真阅读条款和投保特别提示书，其次要明白保险的主要功能在于保障而不是投资。

　　基本招术二 　　一定要弄懂免责条款

　　背景：免责条款是什么？举个例，某某保险案件在一般情况下是要赔给你的，但查明这起案件是由于地震导致的，而保险合同中载有“地震造成的损失，保险公司免除责任”——即免责条款，就赔不了了。

　　案例：2007年4月，张阿姨给儿子买了份意外伤害保险。去年底，孩子生病住院花了5000元，保险公司不予理赔。事后，保险公司才告诉他，该产品还有一个“免责条款”，即参加此保险必须在保险合同生效之日起90日后，才能享受保险金赔付。而在投保前，张阿姨没有仔细阅读保单所有内容，没有明确自己所投保险的免责条件，遂出现了纠纷。

　　支招：一款保险具体有什么好处，也许你可以不用花心思去研究，因为业务员会尽可能详细地向你解说；但是你却不能不花大功夫去弄清楚免责条款，它太重要了又太不显眼，而且业务员很可能对它一语带过。

　　基本招术三 　　永远要牢记“如实告之”

　　背景：谈到免责条款，就不能不谈到“如实告之”原则。几乎所有的健康险或重疾险方面的纠纷，归根到底都是由于“如实告之”原则方面的争议而触发的。

　　案例：刘女士买了某人寿保险公司的重大疾病保险。去年底，刘女士突发心脏病，花去治疗费等6万多元。理赔时得到的答复是5万元保额的重大疾病险不能理赔，理由是刘女士投保时有隐瞒病史的情况。“签合同时营销员并没有提到什么如实告之呀，况且我在在投保前按照保险公司的要求做过体检，一切正常。”曾患有风湿性心脏病的刘女士，对于保险公司现在才翻出陈年老账说隐瞒病史的做法非常不满。是代理人故意不提醒，还是投保人有意隐瞒？这桩“翻老账”翻出的案子交给了法官。

　　支招：现如今，保险公司都会对新客户进行电话回访，确认他们明白“免责条款”、“如实告之”原则和其他投保须知，投保人应明确确认，切不可心存侥幸或心不在焉，含糊作答。

　　基本招术四 　　霸王条款或单方面说了不算

　　背景：保险业合同和条款越来越规范，如今的保险条款霸气不再。但是，一些保险公司的内部规定、保险协会行业规定或惯例却仍然让人觉得霸气逼人。

　　案例：长沙市民刘小姐投保了车辆盗抢险，当初以为只要车被盗了就能赔。后来她的车停放在郊外被盗了，保险公司却以“车辆未停放在停车场所”为由拒赔。又如保险公司行业惯例要求，被保险人应当在保险事故发生的48小时内报案，否则保险公司有权拒绝赔偿。再比方，车险定损及选择维修点，惯例上多由保险公司说了算。

　　支招：当然，上述这些内部规定、行业规定、惯例都没有法律效力。合同双方都应平等，遇到合同未尽事宜也要本着平等互利和协商的原则，不能单方面说了算。