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达尔文11号重疾险好到爆，就是命不长

更新时间：2025-01-20 13:53

好长时间，都没有像样的线上重疾。

今天终于又来了好产品：达尔文11号重疾险

它基础责任便宜、可选责任优秀，健康告知宽松，可以在线投保。

1、正式评测产品之前，先歪个楼。

如果你现在还没有重疾险，得抓紧时间给自己弄一个。

首先，今年开始全国全面实施drg。

由于医保控费，有一些原本在医院能解决的问题，现在解决不聊了，就算你有医保和百万医疗，也没用。

而重疾给的不是报销和解决方案，而是直接给钱，钱能解决很多问题。

其次，降息常态化，保险精算利率挂钩LPR、国债利率，每季度动态调整。

按照这个规则，一季度保险精算利率应该是2.34%。

和现在的2.5%差距，不到0.25%，所以一季度精算利率不下调。

但按这种趋势，二季度保险精算利率下调，没跑儿。

精算力量下调，保险产品就会涨价，原有产品就买不到了。

今天要说的达尔文11号重疾险，是按2.5%定价的，大概率撑不到二季度。

所以要抓紧。

2、说回：达尔文11号重疾险

先来看看基本形态，重点我圈出来了↓

（1）必选责任够用、没坑、细节到位

乍一看，必选责任中规中矩，够用了，也没什么坑。

120种重疾，最多赔一次，每次100%保额；

3种中症，最多赔三次，每次60%保额；

45种轻症，最多赔4次，每次30%保额。

被保险人罹患重疾、中症、轻症后，豁免后续保费，保障依然有效。

细一看，细节里面，藏的都是诚意。

诚意一：意外导致重疾，多赔30%保额。

比如，小八买了50万达尔文11号重疾险

如果因意外造成的重疾，可以多赔30%，一共拿到65万。

虽然大部分重疾，都是疾病。

但也有十多种“疾病”，可能是意外造成的，比如这些↓

诚意二：重疾赔完，所有重中轻依然有效，且没有时间限制

关于重疾、中轻症之间的博弈，一共分为四个阶段：

早些年，更严重的重疾理赔过后，中轻症集体失效。

后来，重疾理赔后，有分组限制。

重疾对应分组内的中轻症失效，其他不对应的中轻症依然有效。

举个例子：

小八得了重疾的恶性肿瘤，轻症的原位癌就失效了，但其他中轻症有效。

再后来，重疾理赔后，对应的中轻症也有效，但要过一阵子才行。

举个例子：

小八今天得了确诊恶性肿瘤，理赔了重疾。

90天后再得原位癌才能赔钱，90天内不赔钱

现在，达尔文11号重疾险首创了：

重疾赔完，所有重中轻依然有效，且没有时间限制

举个例子：小八买了50万达尔文11号，等待期后的某个1月1号得了肺癌，赔50万。1月2号发现小八还有甲状腺原位癌，再赔15万。

同组疾病，没有间隔，直接赔钱，也只有达尔文11号

诚意三：住院津贴人人爱，那就直接免费送

60岁后生病，每天给0.1%的住院津贴。

住院津贴和工资一样，住一天，就给一天的钱。

但要注意的是，60岁后住院才给，并且60岁前不能确诊重疾。

买50万保额，一天就是给500块钱，每年最多给90天。

整个保单年度，只要给的钱不超过保额，那就继续给。

也就是说，最多能给1千天。

住院津贴，最好的应用场景，就是请护工。

因为等咱们老了，家里就一两个孩子，孩子得上班，没时间照顾咱，咱就请个护工。

现在北京这边的护工，基本上，得300块钱一天。

但愿三五十年之后，每天500块，还能请到一个护工。

诚意四：基础责任保费便宜，随便比。

30岁，50万保额，每年不到6千块钱。

责任好，价格还给力，这就让竞品很难受了。

而且未来一旦精算利率下调至2%。

50万重疾，绝对要到6千以上。

（2）再来说说可选责任中的亮点：

亮点一：癌症津贴，更容易拿到钱。

癌症，是最高发、最易复发的重疾，没有之一

大部分重疾险的癌症额外赔，都是癌症二次。

第一次得了重疾，3年后还有症状，一次性给一笔钱，通常是120%。

优点是3年后拿到一大笔钱，缺点是没坚持到第3年就一分没有。

达尔文11号把这一大笔钱，分成了三小份，每年给一点。

1年后给40%，2年后给50%，3年后给30%。

我们以50万保额来做个对比：

如果癌症持续超过3年，两种方式都给60万，没区别。

但如果只持续了两年，其他重疾的癌症二次赔，一分都不给；

但达尔文11号前面两笔（20万和25万），已经拿到手了。

关键是达尔文11号的癌症津贴，价格非常便宜。

30岁女性，只要基础责任，每年5600元。

加上癌症津贴后，每年只要6750元，保费只多了1150元。

亮点二：60岁前生病，多给很多钱

60岁前，重疾多给80%，买50万，给90万。

中症多给40%，买50万，原本给30万，现在直接给50万；

轻症多给10%，买50万，原本给15万，现在给20万。

60岁是一个很敏感的年龄，大部分人60岁才能退休。

退休后生病住院，不影响咱的退休金，一分都不会少；

退休之前，生病住院，十天半个月，公司也许不会和你计较。

但重疾治疗起来，至少一年半载，你指望公司月月给你足额发工资，不现实。

按照劳动法的规定，病假期间，给你发当地最低工资的80%，就可以了。

搁在北京，每个月也就2千块钱。

2千块钱，肯定不够你吃喝拉撒、房贷车贷、孩子上学、赡养老人……

所以60岁前罹患重疾，我们需要更多的钱，维持原有的生活。

亮点四：妊娠期的重疾，多给50%保额

如果是女生，在妊娠期内罹患重疾，多赔50%重疾。

如果是男生，配偶在妊娠期内，自己罹患重疾，也能多赔50%

30岁女性，只要基础责任，每年5600元。

加上妊娠关爱金后，每年只要5615元，只多了15块钱。

如果你还没生孩子，也不是丁克，这个责任闭眼加上。

虽然生孩子遇到危险，医生不会问保大还是保小。

但怀孕期间罹患重疾，你自己就会掂量：先救谁？

保大，小的就要去nicu或者保温箱，花钱流水似的；

保小，大人的治疗就会被耽误，后续治疗更费钱。

癌症津贴、疾病关爱金（60岁前额外赔）和妊娠关爱金这三项责任：

无论是保障细节，还是增加的保费价格，都非常极致。

如果保费预算没有问题，这三项能加上最好都加上。

如果预算有点问题，这三项按顺序，优先级依次减少

至于其他责任，看你自己的需要。

心脑血管疾病关爱金：

主打10种疾病，再来一次，再赔一次钱。

比如：急性心肌梗死。

理论上，心脑血管疾病发病率，仅次于癌症。

但我强推癌症额外赔，不太推荐心脑血管额外赔。

因为癌症更像慢性病，熬人、温水煮青蛙，给你充足的时间，再来一次。

心脑血管疾病，嘎嘣一下，人就没了。

多次重大疾病保险金：

光听名字，好像挺好，最多能赔很多次钱。

但要求第一次重疾，在65岁之前，这个概率不太高。

如果真的想要多次理赔的重疾，不如去买了专门的多次重疾。

除了保障层面，达尔文11号蕴藏了一点小心机：

很多人担心，这辈子没得病，钱是不是就打水漂了？

还是以30岁女性为例，为了获得50万保额，每年交了5600元保费。

你可以附加一个“重大疾病保费补偿金”

如果保费还没交完，人就得了重疾，前面交的保费退给你。

基础责任还能让你豁免后续保费。

里外里，一分钱没花，就得了保障

如果保费已经交完了，也没关系。

达尔文11号的现金价值一直都很高。

等到60多岁，账户里的现金价值就有十多万。

咱要真是生龙活虎一辈子，老了也能随时把这笔钱拿出来。

给自己养老，留给孩子都可以。

最后，达尔文11号上车门槛非常低：

年龄限制少，55岁之前，都能上车。

在3月底之前，5类和6类职业，也可以投保。

健康告知方面，达尔文11号，问的少：

检查结果异常，只问了过去1年。

并且只要被医生建议门诊治疗、住院、手术或进一步检查的才需要告知；

被建议就诊、密切观察、专科检查无需告知。

智能核保方面，我试了几个：

未手术的甲状腺结节/乳腺结节，即使未分级有机会标体；

HPV阳性（低危亚型）有机会标体

CIN3级（指宫颈癌前病变）有机会除责，竞品CIN3拒保。

甲亢甲减智核标体的条件都明显宽松

甲状腺炎对甲超结果没有特殊限制

超重/肥胖，即使BMI大于30也有机会标体。

更多的，只能遇到了再试了。

整个过程，不留痕，不会记录到你头上，随便试。

3、总结一下：

达尔文11号，值得入手。

必选责任中规中矩，没有坑，意外多赔30%保额，还有住院津贴，重疾理赔后所有中轻症依然有效。

可选癌症津贴，让我们更容易拿到钱，但增加的保费却非常低。

60岁前得病额外赔钱、妊娠期得病多赔50%也都是物美价廉的责任。

其他可选责任，灵活、丰富、责任细节都做得很到位。

还没有重疾的小伙伴，可以闭眼入基础责任，看口袋里的预算增加癌症津贴、60岁前额外赔。

想生小孩，还没生的，就把妊娠关爱金加上。

关于达尔文11号在哪买、怎么买还有疑问，或者想要测算保费/定制方案。点这里，1V1给你解答~

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