西湖益联保、长相安3号哪个更适合购买？

备注：保障范围仅供参考，具体以合同及保险条款为准

从保障上来看，长相安3号保障范围还挺广，包含了住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗、院外特药、重大疾病异地转诊、救护车等保障。

比较惊喜的是，涵盖的药品种类多，癌症的治疗非常依赖于好药，但往往价格昂贵。

经典版包含了50种院外特药，尊享版包含了122种院外特药，Car-T抗癌针也可以保。

而且，还带了实用的增值服务：重疾绿通、住院垫付等。

但是要注意哦，有的既往症是免责的，如果投保前属于以下几类要注意下，其他身体情况不影响。

长相安3号保单承担一般既往症的赔付，但不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的以下5类疾病及其并发症导致的医疗费用；不承担初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故导致的相关医疗费用：

a. 肿瘤类：恶性肿瘤*、颅内肿瘤或占位、脊髓肿瘤或占位、肝占位；

b. 肝肾疾病类：慢性肾病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

c. 心脑血管及糖脂代谢疾病类：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)、主动脉夹层、心肌病、房颤/房扑、肺动脉高压、脑梗死、脑出血、心瓣膜病、高血压伴并发症*、糖尿病伴并发症*；

d. 肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；

e. 其他：帕金森病，颅内动脉瘤，系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征，嗜（噬）血细胞综合征，胰腺炎，溃疡性结肠炎，克罗恩病，骨坏死，脊椎/脊柱/胸廓疾病*，癫痫，瘫痪；

释义：

（1）恶性肿瘤：包括癌、肉瘤，含白血病、淋巴瘤。指首次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患恶性肿瘤的持续、复发、转移。但初次投保前、等待期内或非连续重新投保前，未被怀疑且未被明确诊断为恶性肿瘤的结节/肿物不在此范围内，可正常赔付；

（2）脊椎/脊柱/胸廓疾病：包括脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病。

（3）高血压伴并发症、糖尿病伴并发症：：在患有高血压/糖尿病基础上继发各种并发症，包括心血管疾病、眼部疾病、肾脏疾病等。

备注：保障范围仅供参考，具体以合同及保险条款为准

从保障范围上来看：

• 长相安3号优势：大保司+单项0免赔+免健告+结节可保可赔+药品保障+实用增值服务。




• 西湖益联保优势：既往症赔付好+实惠价格+基础保障。

成年人也可以不做选择，两份都选上，这样也可以涵盖两个产品的保障范围。

更重要的是，如果我们两个都买了，西湖益联保拆分单项的报销额度用完了，长相安3号还可以再报销更多。

大家也可以参考，百万医疗险常见的保障覆盖：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊责任。

很多百万医疗险还带了增值服务，支持住院垫付、专家会诊、重疾绿通等等。

有些责任加不加影响也不大，主要影响体验感。

这几个责任大家可以检查下自己有没有：

• 药品保障——覆盖院外购药，重点看院外特药、靶向药、癌症特药、进口药等。

• 癌症疗法——高昂但有效的治疗手段，如质子重离子治疗、Car-T疗法、海外就医保障等。

• 增值服务——住院垫付、重疾绿通、在线问诊等。

⓶ 赔付条件更优

百万医疗险/西湖益联保类型的产品，赔付公式如下：

理赔金额 = （总医疗费用-免赔额-医保报销-不在责任内的医疗费用）x 报销比例

对我们来说，免赔额不拆分单项、金额越低，报销比例越高，意味着理赔门槛越低。

要注意看的是，有无社保保费价格不一。

而且，经过社保报销、不经过社保报销对应的报销比例也有差别。

我们同时选择西湖益联保+低免赔的百万医疗险，既可以享受覆盖更广的医疗保障，报销门槛更低。

除此之外，百万医疗险还涉及到核保、保证续保的问题。

如果已经有一份医疗险，但除外了部分责任，比如说乳腺癌、肺癌及相关责任免除。

保险公司也会根据非标体人群出一些特殊版本的医疗险，或者是阶段性放开部分疾病的核保政策，

如果是担心自己身体亚健康影响后面买保险，

也可以在一年期医疗险的基础上，加一份保证续保的医疗险。