小白必读｜健康告知是什么，核保怎么核？

更适合小白阅读的保险科普手册系列进行到第三弹啦。这期我们讲【健康告知与核保】。

个人以为是目前为止知识点最密集的一期，也是买保险时最容易「踩坑」的环节之一。这篇属于那种看完后一定能用上的功能性文章，很适合在阅读之后进行收藏与分享哦

健康告知

释义：可以理解为投保前，对被保人健康情况的说明。比如某医疗险的健康告知

相关知识点：

1.我国保险实行有限告知，投保时会让填一份健康告知问卷（如上图），只需要回答问卷上的问题即可。

不要「自作多情」，把从小到大的异常问题全部都告诉保险公司，切记：告知建立在问询的基础上，不问不答，不问不答！

2.我们要做的是【如实告知】，而非「自证清白」或按疾病的严重程度告知。

朋友们，【健康告知】这一步是选择题，不是填空题，也不是主观题，不需要自我发挥太多的。

之前遇到很多人，投保前非要体检，问为啥子，回答通常是：之前没体检过，不清楚自己有没有健康告知问的这些问题，担心理赔时扯皮，所以要用这种方式来「自证清白」。

不需要为了证明自己没问题而特意去体检。如果保险公司要求必须体检，肯定会有相关提醒或者校验的，你不去体检也买不成；但如果它没有硬要求，又何必自找麻烦呢？

而且关键是，你怎么知道自己体检一定就没问题呢？本来不涉及健康告知可以直接买的，体检后发现一大堆问题，买不成了的例子也是比比皆是的。

哪怕真的想体检，也最好等投保后过完等待期再去比较稳妥（身体明显不适的例外，保险和身体孰重孰轻还是要拎得清的）

PS：如果你就是觉得不放心，执意在投保前去体检，也没关系，但要想清楚，万一体检结果不太好，会不会后悔？确定自己不会后悔再去行动，要为自己的选择负责。

另外，还有一个很多人都会陷入的误区，就是单纯根据疾病的严重程度判断是否要告知，再次强调，健康告知不是主观题，它不需要你认为严重或不严重从而选择告知与否，你怎么认为的不重要，重要的是保险公司怎么想。

保险公司已经把它想了解的状况明确在健康告知里面了，回答即可，永远不要脱离问询内容进行主观判断。

比如有些人体检的血常规或多或少会有些指标异常，对身体没有影响，医生也说没关系，但要买的产品健康告知里偏偏有这样一条【健康检查（如血液）是否有异常？】，肯定还是需要告知的。

而不是你觉得这个不严重或者医生都说没影响，而不告知。

反过来也是一样，你觉得这个病有点严重，但健康告知里确实没有问询到，那也不需要告知。

核保

释义：指的是保险公司审查保险申请，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

相关知识点：

1.不符合健康告知不代表不能买，而是要经过一个【核保】流程。

2.目前常见的核保方式有两种，分别是智能核保与人工核保。

3.核保结论有：标体、除外、加费、延期、拒保这五种。其中「标体」也就是标准体，是最好的核保结论，代表可以正常投保，按正常的费率，享受正常的保障范围。

PS：也有些产品是不支持核保的，不符合健康告知就不能买了，具体看保险公司的规定。

智能核保

释义：可以理解为一个自助式的辅助核保的工具或系统。

如下图所示

相关知识点：

1.智能核保是为了减轻核保员工作负担而开发出来的一套标准化问卷，「智能」二字指的是使用的便捷性，免去了我们提交资料的流程，而且当时就能看到核保结论，免去了等待的时间。

2.智能核保里面有很多种疾病，相当于一个【疾病库】，保险公司把能想到的病都放在里面了，但这不意味着里面的疾病我们都需要勾选，选择涉及健康告知的疾病回答就行。

比如智能核保里有XX疾病，自己之前也得过该病，但健康告知里却没有问，那就不需要进行勾选的。

3.如果涉及了健康告知，但智能核保里却没找到相关疾病，这意味着你得换人工核保而不代表不需要告知了！

4.智能核保的问题是早就设置好的，就像一个巨大的流程图，什么样的回答路径可以通向【承保】结论是早就规定好了的，如果情况稍微复杂些，不在这模板化的流程图内，就无法进行下去了。

所以某些情况下，智能反而会显得死板，比如给的选项里面没有符合自己情况的，这时候千万不要随便勾选一个，而是放弃智能核保，更换成人工核保的方式。

人工核保

释义：就是字面意思，由核保员进行审核的核保方式。

相关知识点：

1. 人工核保的形式有很多，比如用邮件、在分支机构的柜面或者通过专门的人工核保链接等等。

形式不重要，主要看你有没有提交资料，一般需要提供病历、检查单等相关资料的，都属于人工核保（只有人才会看资料，系统暂时没这功能）

2.一个好的核保结果是需要「双向奔赴」的，不能想着随便给几份资料就当甩手掌柜了

健康告知与核保是个看似很复杂的步骤，但不要被吓着，它没有你想象的那么烧脑，多些耐心与仔细，基本都能搞定的，这也是投保健康险必经的一个流程，多了解些总没错。

关于保险还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。