存款50万是什么水平？这样打理，实现长期年化利率5%

总之，忙得很充实，有遗憾，也有感动，抽空会专门写篇文章，和大家做个年度理赔盘点。

昨晚和好朋友一块过节，一起吃了顿饭。

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闲聊的时候，说起她的一位女同事，年纪轻轻就有50万存款。

她想回老家发展，打算用这50万，在她们县城买一套房子。

你猜怎么着？她爸爸不同意，说网上看到的，50万是普通人存款的上限。

全款买房后，回到老家再想赚这么多钱就难了，老房子还能住人，不如把钱老老实实存着。

为什么有人说，普通人的存款上限是50万，这种说法有依据吗？

注意啊，说的是普通人，主要的依据是：上了存款保险的银行，万一出事了兜底50万。

什么意思呢？

如果你去银行存钱，最好选择上了存款保险的银行，因为根据《存款保险条例》，万一银行出问题了，赔付上限是50万。

也就是在上了存款保险的银行里存钱，同一家银行存款在50万以内是安全的。

为什么设置的是50万，不是20万，也不是100万呢？

《存款保险条例》是在2015年实施的，在这之前，央行摸排过，99.63%的人存款不超过50万。

有人可能会说，到现在差不多10年了，有钱人更多了。

目前国家还没有提高存款保险的赔偿上限，这可能意味着，虽然现在存款超过50万的人变多了，但是依然只占一小部分。

根据央行数据统计，截止2024年9月底，居民住户存款余额是149.71万亿元。

如果平均一下，平均每个人的存款是10.6万，三口之家平均存款是31.8万，四口之家就是42.4万...

如果平均到每个人，一个人就有10.6万，一个三口之家就有31.8万，四口之家有42.4万...

就像我前几天看到的这首诗：张家有财一千万，九个邻居穷光蛋，平均起来算一算，个个都是张百万。

所以像朋友的同事，工作几年就攒下50万，确实很优秀了。

至于要不要拿50万全款买房，二师姐不清楚她的情况，但提醒一下，未来小县城的房子不能保值增值，建议谨慎选择。

如果你也有几十万的存款，不管是10万、50万，还是100万，可以参考二师姐分享的思路，不仅能终身吃息，还能长期锁定4%、5%以上的单利。

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比如二师姐自己，是把长期的闲钱分为四个账户去打理的。

但如果你是朋友同事类似的情况，犹豫这笔钱未来要不要动用，收入又不稳定，可以调整思路，也是分四步打理。

1、可以考虑拿出10%左右，做应急现金流。

比如50万存款，拿5万，放在各类货币基金里。

要确保这部分钱能够随取随用，不管是日常的生活开支，还是遇到突发事件，都能及时有钱花。

2、接着拿出2%-8%，放入保障账户，给自己和家人配置保险，转移风险。

朋友的这位同事，目前只给自己和爸爸买了份百万医疗险和惠民保，保障方面还是很欠缺的。

其实买对了保险，真的花不了多少钱，一年不到6000块，她就能给自己配备成年人应该有的四大保险产品。

再花上一两千块钱，还能给五十多岁的爸爸也安排上全面的保障。

这么一来，只需要拿出不到存款2%的预算，就能给她自己和她爸爸配齐保险，转移潜在的大额开支。

将来万一遇到意外或者大病，用上保险后，自己能少花钱，甚至可能都不用自己掏钱。

如果你也在30岁上下，也可以参考她的保险方案：

1）重疾险选择达尔文10号（超越版），不捆绑身故责任，是当下性价比非常高的重疾险。

20岁的她，投保50万保额，保终身，选择最长的交费期限，35年交。

每年保费都是固定的，一年只要5130元，目前很难找到比它性价比更高的。

有人可能会说，需要交35年，时间太长了。

选择长期缴费，每年缴费压力更小，达尔文10号（超越版）还有两个实用的保障，选择长期缴费可能会更省钱。

一是必选保障中，自带被保人保费豁免。

什么意思呢？

假如投保了达尔文10号（超越版），作为被保人，也就是保单保障的人，在35年的交费期间内，确诊了重疾、中症或者轻症，而且符合理赔条件。

不仅能拿到对应的理赔金，之后的保费不用再交，保障继续有效。

二是重疾赔付之后，过了90天的间隔期，全部的中症和轻症还能继续赔付。

假如确诊重度甲状腺癌赔付了50万，90天的间隔期后，确诊中症或轻症符合理赔条件，达尔文10号(超越版）还能继续赔付。

这点是非常友好的，因为有的单次赔付重疾险，重疾出险理赔后，保障就结束了。

也有的重疾险，重疾赔付之后，要求之后确诊的中症或轻症，和首次出险理赔的重疾没有分在同一组。

如果正好在同一组，就不赔。

2）她已经买了百万医疗险，如果你还没配置，可以考虑长相安2号。

20年保证续保的百万医疗险里，长相安2号还是很有优势的，之前二师姐测评过，具体可以看这篇：5款20年保证续保的百万医疗险测评：好医保、金医保2号、长相安2号、蓝医保、心医保。

如果也想给家人投保百万医疗险，还可以考虑投保长相安2号（家庭版）。

2人投保可享95折优惠，3人投保9折，4人及以上投保85折。

长相安2号（家庭版），一家人可以共用1万免赔额，如果没有出险理赔，每年免赔额可以降低，最低可降到5000元。

3）意外险选择一年只要156块的小蜜蜂5号（典藏版），便宜又实用。

比如意外医疗不限社保范围，0免赔额，100%报销。

也就是说，如果因意外需要就医，产生的医疗费先用社保报销后，剩下的费用小蜜蜂5号（典藏版）可以全部报销，一年最高能报销5万。

因意外住院，每天还可以领100元的意外住院津贴。

这样意外受伤住院后，自己不需要花钱，还能用小蜜蜂5号（典藏版）给的意外住院津贴请护工。

另外春节等特定节假日期间，部分交通意外还能双倍给付。

4）定期寿险，是有房贷朋友们的刚需。

女性投保定期寿险也太便宜了，给她选择的是定海柱6号，投保50万保额，保到60岁，交30年。

29岁，一年只要293.5元，万一不幸身故或者全残了，保险公司直接赔给家人50万。

有了这笔赔偿金，家人难过的同时，生活也能继续下去。

另外定海柱6号的健康告知和免责条款都很宽松，比如健康告知只有3条，乙型肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等，都可以直接投保。

3、拿出30%-50%的存款，放入长期增值账户。

50万的存款，可以拿出15万-25万，存入终身复利的增额型保险或者快返型年金险里，不仅能防止自己胡乱花掉，还能终身吃息，锁定长期较高的利率。

假如拿出50%强制储蓄，也就是25万，可以按时间长短，分成两份去打理。

第一份，拿出10万，存3年期或5年期的银行定存或国债。

不过目前银行存款的利率都不算高，国有大行的5年期定存利率不超过1.65%。

如果跑到银行网点去存的话，可能会比直接在银行app上存利率高一些，但估计很难达到2%。

有些中小银行，5年期定存可能会给到2%，前阵子还有银行为了多拉点存款，说有些产品的利率可能会给到3%。

不过现在这种情况真的少了，毕竟存款利率整体都破2%了。

如果能抢到的话，国债的利率整体会高一些，这是上一期，3年期和5年期国债的利率。

如果想吃息更高，也可以考虑换成只有5年左右封闭期的快返年金险。

比如29岁女性，趸交10万的快享福2号。

第4年，现金价值有101550元，超过已交保费。

然后从第6年开始，每年会定时定额的收到2520元，然后现金价值也长期大于10万，等于一辈子吃息2.52%。

万一有事急需要用钱，每次可以通过保单贷款，借出80%的现金价值。

也就是说，趸交10万，第4年开始，未来急用钱，还能通过保单贷款借出8万多来应急，还是很不错的。

持续吃息到75岁时，累计领到手103320元，比自己交的保费还多，这时候还有102720元现金价值。

吃息+现金价值共计达到208560元，已经翻倍了。

如果不想继续吃息了，还可以通过退保，一次性把102720元的现金价值拿出来。

如果你的资金预算更高，投入的钱更多，就能用快返型年金险实现提前退休躺平，可以实现30多岁、40多岁早早退休的目标。

第二份，拿出15万，投保封闭期短，长期年化单利超4%的增额寿。

比如29岁的她，把15万，趸交到二师姐挑选出来的阳光人寿鑫享阳光（菁英版）。

这款增额寿的封闭期很短，长期利益还高。

第5年，现金价值是154290元，超过已交保费。

她60岁时，存进来的15万差不多翻倍了，增值成了292710元，年化单利3.07%。

如果长期持有，还能继续增值，越存越多，比如到90岁时，投入的15万变成了613905元，已经翻了好几倍，年化单利高达5.07%。

选对增额寿，不仅长期下来能让存款翻倍，还有一点比较好，上面提到的现金价值，都是写进合同的，以后确定能拿到，更不会受降息的影响。

4、如果三五年内还有大额的支出计划，剩下的40%的存款，可以按需支配。

这样规划下来，50万存款，大概还有20万左右没动，她可以按自己的需要来安排。

另外买房的话，还需要预留出装修的钱，贷款买房还需要考虑收入高低和稳定性等。

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顺便说句大实话，其实不管你有多少钱，建议尽量不要告诉别人。

如果你的钱不多，别人可能看不起。

如果存款很多，估计借钱的亲戚朋友会找上门，甚至还有拉你去投资的。

和我一起跨年的朋友，她哥哥一直很低调，之前回老家总是被看不起。

前年回家的时候，她嫂子实在没忍住，就在聊天的时候透露他们两口子其实挣得挺多的，光房子就有好几套。

之后亲戚们的态度就180度大转变，好几个亲戚找她哥借钱，但借钱容易还钱难，反正这钱借不借的，都很闹心。

还有就是，尽量不要把全部存款，都拿来干一件事，不管是存银行，还是买出险保险。

比如全部存银行，看似稳妥，但急需用钱的时候提前支取一般按活期来算，目前大部分银行的活期利率只有0.1%，几乎没有收益，这几年的钱就白存了。

而保险呢，拿储蓄险来说，有封闭期，更适合存5年-10年以上，长期不会用到的钱。

ps：

今天就先聊到这，可能有些唠叨，不过都是大实话。

新的一年，新的开始，希望咱们各位读者自己和家人都健健康康，平平安安的。

不管挣多少钱、存多少钱，都不如一家人没病没灾来得实在，这才是真的福气。

当然话说回来，咱们也得有风险意识，早点把保险这事儿给安排好，以防万一。

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