体检异常，有既往症，如何过健康告知？最全攻略！

今天就把这事给聊明白。

大部分情况，都是这4条，给大家翻译一下：

比如投保前，就确诊了高血压，后面也一直有吃药控制。如果之后因为高血压住院了，这部分费用不报销。

比如一些慢性病，比如甲状腺功能减退、抑郁症等等，需要长期或间断服药。

但如果后续，病情变严重了，需要住院或手术治疗，这个费用也是不报销的。

说实话，这条定义得比较模糊，“普通人医学常识”范围难以界定，所以也经常会出一些理赔纠纷。

不过今年（2022年）1月的时候，银保监会已明确通报要求既往症定义不合理的产品进行整改。

既往症的定义更清晰，能减少不少理赔纠纷。

判断自己的情况，是不是属于既往症。就看是不是符合前面说的4条。

（一般是4条，具体的要以产品条款为准）

接着咱们来聊大家关心的问题↓

决定我们能不能买保险的，是健康告知。

健康告知一定要好好做，如实告知很重要，关系到后续能不能顺利理赔。

一般投保人完成健告后，会出现两个选项：

一部分产品可能会直接告诉你不能买了，那我们再换一款产品就好；

但大部分产品还会给“核保”的机会。

所谓核保，也就是保险公司进一步核查我们的异常，看到底影不影响买保险。

核保一般有 2 种方式：智能核保和人工核保，它们的区别如下：

这里优先建议大家尝试智能核保，更高效、灵活；情况复杂的，才考虑人工核保。

那核保到底该怎么做？先说智核，简单来说就是：

找到我们要核保的疾病，如实回答系统给的问题，提交之后就能看到核保结论。

提醒一下大家，回答核保问题时要看清楚具体问法：

比如有没有时间限制？是“或”还是“且”？是全部符合还是符合其中之一等等。

另外，在实际核保时，如果无法通过，也建议大家多产品尝试。

因为不同的产品核保尺度不一样，说不定其他产品可以正常投保。

核保的过程中，建议能有专业的顾问指引，减少核保踩坑。

有朋友还会担心，我认真做好了健康告知，通过了核保，还会不会因为过去的疾病拒赔？

这得分情况来看：

也不是一有问到的疾病，就会被拒保。

可以先看看智能核保或人工核保的结论，一般就3种结果：

保险公司知道投保人过往有相关疾病的情况下，选择了不做限制的承保。

代表着，保险公司放弃了因为这个疾病而使用“既往症免责”的权利。

如果之后，再因为这个疾病出险了，可以报销。

比如这个图里的结论，就是对乳腺疾病及并发症进行了除外。