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十问十答| 搞清楚这些，轻松买对意外险

更新时间：2024-12-18 09:54


无论是成年人，还是老人、孩子，意外险都是必备的一类保险。


每年只需要几百元保费，就能买到上百万的保额。

非常实用。


但是，意外险也不能乱买。

 
这里，小稳整理了关于意外险，大家最关心的十个问题。
 

01  什么是意外，得了病不管吗？  


疾病不属于意外伤害，所以意外险是不赔的。

意外伤害，是指由于「外来的、突发的、非本意的和非疾病的」原因，导致身体受到的伤害。
 
比如猫抓狗咬、跌倒摔伤、高空坠落、烧烫伤、溺水、交通事故等，这些都属于意外。


02  发生了意外，意外险怎么赔？  


意外险的赔付，主要分为2种情形：

  • 因意外导致的身故/伤残：保险公司一次性赔一笔钱。

  • 因意外导致的医疗费用：可以拿着看病的发票找保险公司报销，报销金额最多不超过实际花费。


目前市面上的意外险，一般都会同时包含这两方面的保障。符合理赔条件的话，也是可以叠加赔付的。

 
03  发生了意外，能赔多少钱？  


根据意外伤害导致的结果，主要分为3种情形：
 
▼意外身故：一般赔保额

比如王先生投保100万意外险。后来因为车祸去世，保险公司将100万一次性赔付给王先生的家人。
 
▼意外伤残：根据伤残等级，按比例赔付

比如李女士投保100万意外险。后来因为坠楼导致2级伤残（按90%的比例来赔），则保险公司将90万一次性赔付给李女士本人。
 
▼意外医疗：按约定规则报销

比如赵大爷投保的意外险，包含每年5万元的意外医疗报销额度，不限社保100%报销，每次事故免赔额为100元。

后来赵大爷意外跌伤去看门诊，经医保报销后，自己还花了1000元。那么他这次能报销（1000-100）*100%=900元。

 
04  选择职业时，为什么显示被「拒保」？  

 
不同的职业，发生意外的风险是不同的。比如警察、飞行员，他们面临的风险就比普通上班族高一些，就有可能被拒保。
 
大多数保险产品都支持1-3类职业投保。

而如果是风险比较高的4-6类职业，可选择投保的产品就相对少一些了。可以看看那些职业限制宽松的产品。
 

05  儿童/老人/经济支柱，意外险怎么买？  


▼儿童/老人：重点关注意外医疗

孩子一般活泼好动，难免会有小磕小碰，需要看意外门诊的时候也是比较多的。

而老人，由于身体机能下降，容易滑倒、跌伤，治疗起来的费用也不低。

所以，孩子和老人，买意外险时，要重点关注意外医疗，可以选那些报销额度、比例高，免赔额低的。

▼家庭经济支柱：重点关注保额
 
家庭经济支柱要承担较重的家庭责任，在配置意外险时，更看重意外身故/伤残能赔多少钱。

所以建议挑选保额高的产品，同时兼顾意外医疗责任。

目前高性价比的成人意外险，一般不到300元就能买到100万保额.也就一顿饭钱，就能有高额的意外保障。


06  一年期和长期意外险，买哪个更划算？  


目前市场上的意外险，按保障期限分为：
  • 一年期意外险：买一年保一年，到期续保。
  • 长期意外险：可以保障很多年，甚至保终身。

一般更建议买一年期意外险。

原因主要有两个：

  • 与重疾险、医疗险不同，意外险对年龄、身体健康的要求较低，不用担心一年到期之后就买不到了；

  • 买一年期的意外险，更便宜。


像上面提到的，一年期意外险买100万保额，每年保费不到300元。

相比较而言，同样购买100万保额的长期意外险，交20年、保终身的情况下，每年保费需要2000元左右。


07  买一年期意外险，万一停售怎么办？  
 

其实不用担心停售。

意外险的投保门槛很低，对年龄和健康状况的要求都不高。哪怕之前买的产品真的停售了，再重新投保也很容易。

目前市面上的高性价比的意外险有很多，而且一直在更新迭代，不用担心到时没产品换。


08  买了多份意外险，可以同时赔吗？  

 
▼意外险的身故/伤残责任，是可以叠加理赔的

例如，张先生需要200万的意外保障，但很多意外险产品，限制每人最多买100万。于是他挑选了两款高性价比产品，各投保100万。

未来，张先生万一真的遭遇不幸，在保障期内意外身故，这两份意外险就都能正常理赔，他的家人将得到200万的身故理赔款。
 
▼意外险的意外医疗责任，则是实报实销的

即使是在购买多份的情况下，意外医疗也是根据实际花费的医疗费为上限，申请报销。
 
比如意外摔伤，医疗费花了1000元。如果用一份意外险，就把这1000元都报销完了，那另一份就不能再报了。

 
09  买了意外险，还用买医疗险吗？  


也是要买的。

意外导致的医疗费，虽然意外险也能报销，但是，

  • 报销额度不多，一般只有几万额度，而百万医疗险最高能报销几百万；

  • 无法报销疾病医疗费用，而百万医疗险，无论是疾病还是意外导致的医疗费，都是可以报销的。


因此，在医疗费用报销上，百万医疗险和意外险是互补的，都是家庭必备的保险。


10   意外险这么便宜，干嘛还买寿险？  


意外险，只能保障意外身故，疾病导致的身故是不赔的。

2020年各大保险公司的身故理赔数据显示：

  • 意外身故只占20%。

  • 疾病等非意外身故，能占到80%。


所以，想要在不幸身故后，还能给家人留下一大笔钱，维持正常的生活，意外险和寿险都是必不可少的。

这样，无论是意外还是疾病导致的身故，都是能赔的。


  总结  


看了以上这些问答，我们再去配置意外险时，就能做到心中有数了。
 
当然，除了意外险，重疾险、寿险、医疗险也是家庭必备的。我们可以根据自己的情况配置齐全，这样保障才更全面。


重要提示：
保险组合里的产品，由【慧择保险经纪有限公司】，提供销售和协助理赔等保险服务。

投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。

购买保险后，如果后期发生理赔，需要报案，在公众号底部菜单栏，点击「保险服务-理赔服务」，会有专门的理赔老师，来协助准备理赔资料的。 

理赔资料会提交给保险公司来进行审核，最终的理赔结果，还是要以保险公司的审核结论为准。


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