王炸个人养老金，最高年化9%！

个人养老金全面放开的新闻，早已铺天盖地，很多朋友都在问，到底该不该买？

今天，我就不过多废话，直接开门见山，和大家推荐三款王炸的个人养老金保险产品。

其中，最夸张的一款，保本保息年化单利可以达到9%以上。

9%什么概率呢？当前，各大行最新5年期存款利率，只有1.55%，连1.6%都不到，10年期国债1.7%左右。

我认为，只要个人所得税纳税比例在10%及以上，也就是年收入9.6万以上的，个人养老金的保险产品，你必须要了解。

原因很简单，这可能是目前所有投资方式里，唯一绝对安全、保本保息，还能让你拿到高收益的产品了。

第一款，中英福临门A款。

和普通的养老金产品有些不同，福临门A款属于两全险。

啥叫两全险呢？

意思就是说，投保时你需要先选择一个保障期限，这个期限内身故了会赔付一大笔钱；而活到保障期满，可以一次性拿走全部的基本保额。

比如说选保20年，20年内，万一人挂了，就赔一大笔钱，那活到20年，保单到期了，直接按照合同规定把规定好的钱拿走。

我们直接来算一下收益。

假设，30岁女性，按最高额度年交1万2，交10年，总共12万，选择保障20年。

她能收到三笔收益。

首先，在她缴费的这10年，每年都能退税。

根据个人所得税的纳税比例不同，每年能退360~5400不等的税款。

其次，在20年的保障期内，这位女士不幸身故或者全残了，都能拿到表格里对应的一笔钱。

40岁以前是已交保费是160%，41岁-60岁是140%，60岁以后120%。

当然，正常的情况，这位女士平平安安的活到了50岁，那么，她一次性可以拿回16.7万元的满期金。

而最终的期满养老金，是要缴纳3%的税额的。那么，实际上其到手，也有16.2万元。

此时，保障结束，是不是非常简单。

那中英福临门A款这款两全险，真实收益如何呢？

假设年龄、保费、缴费时间都相同，那么影响收益的唯一一个变量，便只有个税税率。

咱们假设这位女士，交钱的10年里，个税税率一直是10%。

那么，到50岁拿到满期，扣除3%税额，IRR测算出来是2.62%，折合成单利年化3.39%。

如果她的个税税率为20%，IRR最终为 3.36%，年化单利4.48%。

而如果她的实际税率更高，比方说30%、35%或者更高的45%时，她实际的IRR最高能达到5.60%，折合成单利9.86%。

收益非常让人惊喜。

有个细节，我觉得也必须要强调一下。

个人养老金这类产品对资产的流动性，限制很大。一般来说，只要不是特殊情况，都必须要等到法定退休年龄才能把钱取出来的。

所以即便50岁时，这份合同就结束了，这笔钱也只能退回她的个人养老金账户里，暂时不能花。

不过，她可以继续随意拿去投资其他的产品，比如存款和基金以及其他保险产品。

下面，我们来看，剩下两款个人养老金产品。

一款是阳光人寿的颐享阳光（个养版），另一款是国民养老的国民慧选节税版。

这两款就是典型的养老年金，和社保一样，等你退休后一直给你发钱，活多久领多久。

颐享阳光（个养版）

以一位30岁女性，10年交，每年都买满1万2的额度来测算一下。

能看到，年收入的不同，抵税的力度不一样，那么就意味着最终收益也不同。

比如，我们以一位年入20万的女士为例，她的税率为20%。

那么能看到，55岁领取养老金时，她能够拿到7565元的养老金。

这个收益，需要多少本金呢？

本来，原本的本金，是10年交，每年1万2，但是因为能够抵税，每年可节省12000*20%=2400元。

等于是用“10年交，每年9600的总保费”，就撬动55岁起，每年7565元的终身现金流。

这个收益表现，能够使得自己的30年的IRR为2.21%，第40年就能达到2.65%。

已经能够跻身当下最为顶尖的养老金行列了。

而当收入越高，税优额度越大，那么相应的，产品的实际IRR水平，会更加上一个台阶。

例如，当年收入为48万-72万，税收额度来到30%时，同样的缴纳方式，实际IRR第30年能达到2.74%，第40年能达到3.07%。

这个水平，已经能把市场上最优秀的商业养老金，都甩开一大截了。

我们再来看，国民养老出的国民慧选（节税版）。

我们仍以30岁女性，年交1万2，交10年，55岁领取来测算。

能发现，国民慧选（节税版）的收益，要比颐享阳光（个养版）高上一头。

从55岁开始，每年领到手的7898元，比起颐享阳光的7565元，每年能多领300多。

原因在于，国民慧选（节税版）是一款领取更为极致的产品，领取后，产品就没有现金价值，如果身故，只能拿回自己已经缴纳的全部保费。

以上述情况，55岁开始领，大概得活到64岁，领的钱才超过已交保费。

而颐享阳光的现价表现和身故金，则无疑要友好很多。现价持续20年

比如到70岁时，领了15年的钱，现金价值还有9万6千多，有急事用钱也能退保应急。

当然，这个退保取钱的时间，必须是达到法定退休年龄或特殊条件后，才能够实现。

同时，它还是一款保证领取20年的产品。

每年领7565元，至少能保证领回15.1万，不算节税的情况下，都能比本金赚上3万多。

以上，就是产品三款产品的情况。

一款两全险，两款养老金，都能抵税，收入越高，抵得越多。

当前，中国的个人所得税起征点是5000元；月收入8千元以内，超过5千元的部分，个人所得税率也是3%，而个人养老金领钱的时候也要扣3%。

一般来说，如果你的收入还没有到起征点、或者个人纳税比率本来只有3%，显然就不太划算了。这种情况，我们非常不推荐买个人养老金。

而如果是收入大于8000以上，税率达到10%，就可以考虑了。

还是那句话，买上个人养老金里的商业保险，在抵税力度大的时候，这一定是我们当下能够获得的收益最高、最为保本保息的理财产品了。

个人养老金全面放开，信号明显！

这次，个人养老金算是拿出了一些诚意。

不仅把投保地域范围放宽了，而且，个人养老金涵盖的产品范围、领取条件、以及管理服务等，也都一并放宽了。

但大家也能发现，即使做到了一定程度的放开，个人养老金在资金流动性，以及最高缴纳额度上，国家依然有着很强的限制。

每年最高1万2的额度，其实上对养老的补充力度，也并不是很强烈。

让人薅得到羊毛，但是又有点薅得不够爽，有点烦~

对此，我们一直也给大家强调，如果对养老有迫切需求，且不想资金流动性过于受限，买商业养老金是更好的选择。

当然，如果有能力，商业养老金和个人养老金都买上，养老保障做充足，国家的羊毛也别放过。

关于养老，情况已经很严峻了。

根据《2023年度国家老龄事业发展公报》，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%；全国65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。

根据根据育娲人口《中国人口预测报告2023》预测，未来我们的老龄化速度将明显加快。领养老金的人，是越来越多了。

我们的劳动力，那些在现收现付制下，缴纳养老金的群体，可能会是何情况呢？

一个往上的曲线，与一个往下的曲线，结局不用我多说，已经明显得不能再明显了吧。

社保只是第一支柱。

在第一支柱未来难以为继的情况下，第三根支柱——个人养老，被更为迅速的重视了起来。

按照人社部去年披露的数据，向养老金账户里缴存资金的用户只有开户数的3成，人均缴存资金量也只有2000元左右。

这次，个人养老金能不能一改往日的“只开户，不交钱”的颓势，重要吗？

好像重要的，但是除此之外，我更愿意把放开个人养老金制度，当作一个明显的信号。

那就是，国家在培养你给自己存养老金的习惯，暗示你，养老得靠自己。

每个人都正在老去，每个人终将老去，这次，它又在提醒你，“喂，该自己给自己，存养老钱了！”

关于个人养老金还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。