三代同堂家庭的保险规划

　　在不同人生阶段，每个人都肩负着对家人的责任，尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭，承担的责任更重。这类家庭该如何作好保障规划呢？

　　家庭状况

　　李先生，30岁，销售管理，年收入12万元，社保完善，含医疗补充保险。

　　李太太，28岁，临床医师，年收入4万元，公费医疗。

　　李先生夫妇计划今年要孩子。预计孩子出生后家庭生活开支每年会增加1.8万元，教育费用需要30万元。

　　另外，李先生、李太太还有赡养父母的责任。双方父母的情况如下：

　　李先生父母，55～60岁，每年3.6万元退休金，享受社会医疗及养老保险；

　　李太太父母，53～57岁，每年6万元退休金，享受公费医疗。

　　财务安全分析

　　李先生家庭的资产负债率(债务总额30万元/资产总额73万元)为41% ，低于50%的警戒线，处于合理区间；储蓄率(年节余9万元/年收入16万元)为56.25%，即使考虑未来孩子生活费1.8万元/年及目前单位报销的车辆费用1.5万元/年后，家庭结余仍能达到5.7万元，家庭的储蓄率依然高于20%，说明家庭有足够的节余资金进行投资以发挥更大的作用；年贷款比例(年还款总额3万元/年收入16万元)为18.7%，低于20%的警戒线。从这几项指标看，目前李先生家庭的财务状况总体比较健康。

　　但从家庭财务现状看，仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入；养车费用目前虽由李先生单位支付，但未来具有一定可变性；李太太父母养老和医疗待遇较好，但李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充；夫妻双方收入比例为3：1，一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险，家庭将面临困境：妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

　　家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：

　　当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：

　　房屋贷款30万元；

　　妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%(女性开销大于男性)×54年(预期寿命83岁减现有年龄)；

　　子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束；

　　预计教育费用30万元；

　　父母医疗费用的储备20万元

　　妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元

　　上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。