这五款养老金，遥遥领先！

最近，有一个养老领域的研究报告，预测中国将在2030年进入到超级老龄化社会；

2060年，65岁以上老年人，甚至占到总人口的37.4%。 

一旦老年人增多，最愁的，就是养老钱不够花。

目前大多数人其实都是依靠社保领养老金。但随着未来养老形势的严峻，只靠社保呢，肯定是不太够的。

所以呢，在年轻的时候，我们一定要留意商业养老金。

之前和大家测评了很多我觉得挺不错的养老金。

有些呢很有创意，有些呢走的是极致收益路线。

今天呢，给大家来一个养老金大盘点。

根据养老金的测评维度，挑选出比较优秀的产品，讲清楚它们的特点以及适合的人群，方便大家对号入座选出心仪的产品。

在测评产品前，为照顾新朋友，还是要和大家聊一下，养老金挑选的几个维度。

就是看三个指标——领取金，退保现金价值以及身故赔偿金。

领取金，就是每年发到手的钱，自然是领的越多越好。

退保现金价值，是退保后拿到的钱，也代表着产品的灵活性。

我们买养老金，一般不会退保。但以防有急事需要用钱，如果能取出应急还是不错的。

最后，身故赔偿金，就是保单期间不幸身故情况下，保司赔付的钱。

目前常见的赔付方式有三种，保证领取已交保费、当年现金价值和已交保费最大值、保证领取一定年限。

算下来最差的就是把已交保费退回，保证我们不会亏损。

除了以上三点判断产品收益以外，有些朋友还会关注保司背景如何，以及是否可以对接养老社区等等。

好了，接下来，就进入产品测评环节，先来看最主要的领取方面。

为了方便对比，我们选取的都是可以领终身，且领取金额不变的传统型养老金。

像定期养老金，领取会多一些，但我们一般不推荐，毕竟没人能精准预测活多久，所以，还是活多久，领多久的更好一些。

我们以30岁女性，年交10万，从60岁领取为例，下面就是她分不同缴费方式下，每年能领的钱。

其中颜色越红，领的越多；颜色越蓝，则是领的越少。

领取表现最亮眼的是星海赢家青鸾版计划三，各个缴费情况下都是霸榜第一。

总保费100万的情况下，和领取差的产品相比，每年能多领1万多。

需要注意的是，青鸾版计划三在领取后是没有身故赔付的，所以是个极致领取型产品。（这种类型呢，主要是适合，没有传承需求，不婚或丁克家庭。）

其次就是星海赢家青鸾版计划二、火凤版计划一，以及利安的安享颐生（青竹2号）计划一。

这三款，属于均衡型产品，领取表现非常接近，还是总保费100万的情况下，每年相差个两百块左右。

再往下数，星海赢家青鸾版计划一和国民养老的国民慧选（乐享版），也能排进第一梯队。

剩下的产品就算是第二梯队产品，有海保的福裕未来、瑞众的瑞年年（颐养版）、大家养老的鑫佑所曙（至尊星A）以及阳光人寿的颐享阳光这几个，不一一赘述了。

总体上，复保的星海赢家系列还是比较猛的，不愧是黑马养老金。

领取表现对比完，那我们下面就要进入新一轮退保IRR和身故IRR比较。

退保IRR&身故IRR

对比完领取金额，让我们对现在市面上产品情况，有了大致的了解。

下面呢，我就挑出领取金额比较拔尖的，继续对比下他们在另外两个维度退保、身故方面的对比。

入选的产品，包括星海赢家系列，利安的安享颐生（青竹2号）计划一、国民养老的国民慧选（乐享版）以及阳光人寿的颐享阳光。

&退保IRR

还是那句话，退保IRR，并不是真要退保，我们主要是通过它大致判断出真实收益水平。

其中星海赢家系列和利安的安享颐生（青竹2号）计划一，都是终身有现价。

所以相对它们的复利要高一些，保单第50年的时候，复利基本超过2.5%，后期退保IRR更是超过3%。

国民慧选（乐享版）和颐享阳光现金价值回本比较慢，要逊色一些。

并且国民慧选（乐享版）领取后是没有现金价值的，颐享阳光在领取后则是只维持20年，灵活性不如前几款。

最后，再来看下它们的身故赔付表现，其实差别还是很清晰的。

保证领取20年＞其他（至于赔付已交保费、和保证领取10年，则要分情况而论）。

所以说，如果说求稳的、有传承需求的朋友，就要考虑这类养老金。

其中身故IRR最亮眼的就是星海赢家青鸾版计划一和颐享阳光。

这两款，在75岁之前都有较大的优势，无愧保证领取20年的产品。

余下几款产品呢，收益表现其实都差不太多，75岁之前比不上保证领取20年的，75岁往后靠着高领取养老金，逐渐逆袭。

总的来说如果在乎身故赔付的话，可以考虑有保证领取20年的两款，身故杠杆高一些。

对寿命比较有信心的，越到后期，还是星海赢家系列和安享颐生（青竹2号）计划一收益更高。

三个收益维度测评完了，大家心中大概有一些定论了。

综合收益比较高的有星海赢家系列和安享颐生（青竹2号）计划一。

然后，注重公司品牌的呢，可以考虑国民慧选（乐享版）和颐享阳光。

下面，我再详细说一下我提到这几款养老金，它们的优势和适合人群。

先来说下，星海赢家系列的产品，属于是目前市场的黑马选手，如果想要高领取的就选择它。

只是计划不同，适合人群也不太一样。

青鸾版计划三，领取最高，缺点就是领取后无身故赔付。

所以比较适合对预期寿命有一定信心，或者希望养老金专款专用，不需要留钱给家人的朋友。

如果说比较注重传承，追求稳健的，那可以考虑青鸾版计划一。

从领取金额上来说，并未少太多。总保费100万，每年领取金额也就差几千块。

一定能领回20年的养老金，适合绝大多数的朋友。

另外星海赢家火凤版呢，它其实最大的特点是变额养老金。

除了计划一，另外两个计划，养老金可分为前高后低和前低后高，比较有特色。如果说考虑复保他家的产品，还有个优势是，达到一定保费门槛，可以对接他家旗下的高端养老社区。

它们家布局养老社区也算是比较早的，目前在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山这些地区，都已经有运营的养老社区。

整个养老社区的装修和养老理念，都是沿袭美式风格。

我们团队之前去上海的养老社区参观过，在宝山区，算是中环位置，离市中心徐家汇，静安寺等地都是比较近的。

社区内的各项配套和服务方面，也比较齐全的，有自带医务室，老人看病、检查，还能刷医保卡，非常方便。

除此，社区还有一些小细节，比如老人每天可以免费获得一杯咖啡，增进彼此的交流；也能带宠物入住，比如猫咪，或者小型犬。

入住门槛也要比其他高端养老社区要低一些，总保费达到150万即可锁定入住权。

另一款产品呢安享颐生（青竹2号）也是一款走极致收益路线的养老金。

如果说没那么重视身故赔付，把钱留给家人，这款产品综合表现也是一等一的强。

利安这家保司虽说知名度没那么高，但背后股东实力还是挺强的。

最大的股东是江苏省国际信托，这个大股东，深扒下来其实就是江苏国资委。

国资控股超过半数，然后从经营层面，无论是偿付能力还是风险评级都没啥问题。

若考虑极致收益的产品，也可以考虑下安享颐生（青竹2号）。

接着呢，再和大家介绍下收益和品牌结合的产品。满足很多朋友，对大公司的追逐。

就是两款产品嘛，阳光人寿的颐享阳光和国民养老的国民慧选（乐享版）。

这两款产品层面各有千秋。国民慧选（乐享版）领取表现更好，适合追求领取金额的朋友。

颐享阳光呢则侧重于保证领取，走的是稳健路线，适合有传承规划的朋友。

产品层面说完，他们背后的公司我也简单和大家聊一下。

国民养老，很多朋友可能没听过。但带上国民二字，派头和实力，就足够强了。

背后股东更是多达17个，包括工农中建等11家银行子公司及下属公司，以及6家大型证券保险机构和实业投资领域企业，足以看出实力不容小觑。

近两年国家一直在大力发展第三支柱——个人养老金、商业养老金，而国民养老就是第三支柱国家队，属于是肩负国家重任的保司了。

阳光人寿股东背景方面，不仅有大国企，还有实力雄厚的民营企业。

去年，阳光人寿的总保费收入达到746亿元，在众多保司中排名第9。

现如今，阳光人寿的资产规模已经高达4949亿，非常雄厚。

总体上，在乎收益，同时对公司品牌有要求的可以考虑这两款产品。

此外，这两款养老金，都有个人养老金版本，对于工资高的群体，可以考虑一下，既能抵税，还能多一份养老金。

总体上，挑选养老金时，每个人需求不同。

有些在乎领取；有的更担心传承、在乎身故杠杆，还有的则关注公司品牌，以及能否对接高端养老社区。

而我们挑出这几款已经是目前比较拔尖的产品了，能够满足不同人群的需求。

当然，市场上也有些分红型养老金，在分红的加持下，有机会领取更高的收益，后续我们也会出篇文章详细讲解一下。

最后，如果想要了解更多产品细节方面的内容，以及咨询适合自己的详细养老方案，都可以点这里预约顾问，让顾问老师一对一和你沟通下。