一家三口的保险，这样买保障更全，花费更少！

很多人可能第一个念头是留房子、留票子、留资源...

大冰老师说：自己的健康，就是给孩子最好的礼物。

是啊，不管能留多少东西给孩子，一家人健健康康、平平安安的，才是最重要的。

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时间过得真快，转眼间二师姐做保险测评已经7年了，期间经历了好多好多事情。

岁数一大，特别是过了30岁，家里人、朋友们因为各种原因生病住院的情况也越来越多。

这让二师姐更加觉得，健康真的是太重要了。

健康就是咱们的底气，想要身体棒棒的，不仅得平时多注意，养成健康的生活习惯，还得多运动。

另外，还可以做两件事来提前预防和转移风险。

第一件事就是：定期体检。

有的人每年都体检，但其实查不出真正的问题。

二师姐请教了医生，他说常规的检查查不出早期的癌变。

从正常的组织细胞，演变成可检测出来的实体瘤，往往有3-8年的潜伏期。

想要查出早期癌变，得做专项检查才行。

我们在网上看到的各类套餐，比如388、688这种的，往往都是常规检查。

那么需要做哪些专项体检呢？

对于女性来说，得重点关注乳腺癌、宫颈癌和心脑血管等方面的疾病。

所以，可以去做乳腺钼靶检查、宫颈TCT+hpv筛查、心脏彩超或者经颅多普勒。

要是男性，还特别爱抽烟的话，那就得关注肺癌、胃癌、肝癌等。

相应的检查有肺部低剂量螺旋CT、胃肠镜（也有无痛的那种）、甲胎蛋白AFP检查+B超。

体检的好处是，能早点发现小毛病，早治疗、早预防。

而且还能根据体检结果，改改不好的生活习惯，让身体越来越健康。

不过话说回来，人吃五谷杂粮，生活中又充满了各种不确定性，谁也不知道明天会发生什么。

万一哪天遇到个意外或者生病了，医药费可真不是小数目。

所以第二件事是：给自己和家人配置保险。

万一风险来了，能在很大程度上减轻咱们的经济压力。

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那么保险怎么选呢？

为了方便大家参考，二师姐专门做了份一家三口的保险方案，身体健康的朋友，可以对号入座安排上。

看具体的方案前，先敲个小黑板：

对普通人来说，尤其是还在纠结要不要花三四百块买个医保的，最好还是配置上。

医保是国家给的基础福利，生病住院都能报销一部分费用，减轻点负担。

接着来看一家三口的保险方案：

1、重疾险：解决大病治疗费，提供收入补偿。

重疾险是得了合同里约定的疾病，符合理赔条件，保险公司直接赔付一笔钱。

比如买50万保额，确诊重疾符合理赔条件，一次性赔付50万。

另外很多疾病，还能额外赔付。

比如达尔文10号（超越版），因意外导致的重疾额外赔付30%保额。小淘气5号，可选少儿特疾额外赔付120%保额，少儿罕见疾病额外赔200%保额。一家三口的重疾险，都选择的是达尔文10号（超越版）。

因为达尔文10号（超越版）不捆绑身故，保费低、保额高。

而同类产品，比如超级玛丽12号捆绑了身故责任，保费上涨100%，对比之下，达尔文10号（超越版）是当下性价比的首选。

一家三口都投保的50万保额，保终身，35年交。

假如重疾、中症和轻症出险，而且符合理赔条件的话，每次分别赔50万、30万和15万。

之所以选择35年交，是达尔文10号（超越版）自带被保人保费豁免。

假如成功投保这份保险，在交费的35年内，确诊重疾、中症或轻症了，符合理赔条件，不仅能拿到相应的理赔金，还能触发被保人保费豁免。

之后的保费不用再交，保障继续有效，选择35年交能更大程度的用上保费豁免功能，还能减轻每年的缴费压力。

投保达尔文10号（超越版），这两处还可以多赔钱：

一是因意外导致的重疾，不需要额外花钱，有机会多赔15万。

因意外导致严重脑损伤、重度瘫痪，深度昏迷、多个肢体缺失等，额外赔30%保额。

投保50万保额，可以赔65万。

二是重疾赔付后，全部中症和轻症继续有效。

很多重疾险，重疾赔完后合同结束，不再赔中症和轻症。

稍微友好一些的，重疾赔完，与首次重疾非同组的中症和轻症还能赔。

达尔文10号（超越版）取消了分组限制，重疾赔付后，过了90天间隔期，全部中症和轻症都能继续赔付。

这是一款兼具保障和增值功能的少儿重疾险，有机会退回100%已交保费。

不仅自己妊娠期有保障，宝宝出生后有早产、黄疸、新生儿肺炎等健康异常，出生后的28天内，还可以0健康告知投保妈咪保贝（星礼版2.0）—母婴计划。

小淘气5号和妈咪保贝（星礼版2.0），还可以选择少儿特疾和罕见疾病翻倍赔付。

具体的测评可以看这篇文章的第一部分：必看保险清单！

2、百万医疗险：报销医药费，补充医保。

医保虽好，但在使用的时候还是有很多限制，比如先得达到起付线，还有报销上限，报销比例一般只有50-80%。

百万医疗险是医保的好搭档，医保不报的自费药、外购药，它都能报销。

更贴心的是，看病时的花费，先用医保报销后，剩下的部分扣除免赔额，百万医疗险可以100%报销。

一家三口的百万医疗险，都推荐长相安2号。

年轻的时候投保长相安2号，价格很便宜。

加上了200万恶性肿瘤院外特药保障和2万恶性肿瘤院外特药用药基因检查费用。

30岁夫妻俩价格一样，首年保费才221元。

0岁宝宝，一年也就398元。

不仅20年保证续保，还支持无理赔免赔额降到5000元。

一般医疗、55种特疾医疗和120种重疾医疗，都是先用医保报销后，扣除免赔额，100%报销。

如果确诊的是120种重病中的任意一种，保证续保期内会给付1万重疾关爱金，等于首次重疾出险理赔，0免赔额。

如果需要用到特药清单中的药品，可以0免赔，100%报销，每年最高能报销200万。

如果家人身体状况都不错，还可以一起投保长相安2号（家庭版）。

2人投保可享95折优惠，3人投保9折，4人及以上投保85折。

家庭版不仅共用1万免赔额，也能享受无理赔免赔额最低可降到5000元。

等于家庭版价格更便宜，免赔额也更低。

中途有家人想换成其他产品，还支持单独退保，也是很友好的。

但投保长相安2号、金医保2号这类长期医疗险，要注意一件事：

不仅年龄越大，保费会越贵，长期医疗险的费率还是可调的。

比如给父母投保长相安2号，现在看85岁时的保费就要1万多，之后符合要求，保费还可以小幅上涨，可能会出现买不起的情况。

（长相安2号计划一的部分保费）

所以建议趁年轻要有一份终身重疾险，终身重疾险的好处是：

一旦成功投保，就终身锁定保障，每年保费也是固定的。

3、意外险：意外身故/伤残直接赔一笔钱，意外受伤报销医疗费。

意外险保费便宜，保额还高，但也要选对产品，才能不花冤枉钱。

二师姐发现，现在很多意外险保障花里胡哨的。

其实可以重点看这三项保障：

1）意外身故，买50万保额赔50万，这个很简单。

2）意外伤残，按伤残等级赔10%-100%保额。

买50万保额，按伤残等级赔付5万-10万。

3）意外医疗，必不可少。

也就是因意外需要看门诊或住院，产生的医疗费可以报销。

注意两点：

①生活中用到意外医疗的概率，比意外身故和意外伤残更高。

像这款长期意外险，看似保障内容很多，其实只保意外身故和意外伤残，因意外看门诊和住院是不赔的。

②首选意外医疗，不限社保范围，0免赔额，100%报销的。

意外医疗都是不限社保范围，0免赔，经社保报销，按照100%赔付。

未经社保报销，按照80%赔付。

而市面上的这款意外险，不仅只报销社保范围内的花费，还有100元免赔额，报销比例也有不足。

即使先用社保报销，至尊计划也只赔付80%。

如果没用社保报销，至尊计划只赔付60%。

同样情况需要用意外医疗报销，比小蜜蜂5号和小神童5号，多了100元免赔额，还少报销20%。

而且每次事故门急诊赔偿还有限额，最高只赔付500元。

还有的意外险，虽然意外医疗不限社保范围，但只报销自费药。

但自费项目，包含自费药、自费器械、自费诊疗项目等，这些费用加起来并不少，少则几万块，多的单项高达几十万，只报销自费药，还是保障不足的。

4、定期寿险，家庭经济支柱的刚需。

定期寿险是在约定的时间内，不幸身故或全残了，保险公司直接赔给家人一笔钱。

买50万保额，一般就赔50万。

孩子没有养家的责任，不需要定期寿险。

首先健康告知只有3条，没问询乙型肝炎和各种结节。

像乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等各种结节，都可以直接投保。

免责条款也是行业的标杆，只有故意杀害，犯罪和2年内的自杀，这三类情况导致的身故或全残不赔。

和同类产品相比，定海柱6号的价格也很便宜。

投保50万保额，保到60岁，30年交。

30岁女性，每年只要297元。

30岁男性，每年546.5元。

如果经常熬夜、加班，还可以多花三四十块钱，加上猝死保障。

假如不幸猝死，额外赔30%保额。

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以上就是一家三口的保险方案，二孩、三孩家庭也可以参考。

如果之前已经投保了的朋友，重疾险和定期寿险的保额都够用，可以不用管。

要是百万医疗险和意外险快到期了，健康状况也允许，可以考虑更换成新产品。

如果有其他问题，也可以点这里，预约我们的顾问老师沟通。